Lakáshitel és Ingatlanlízing Előtörlesztésének Feltételei Magyarországon

Az ingatlanok drágulása miatt egyre többen érdeklődnek a különböző hitellehetőségek iránt. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk a lakáshitel és ingatlanlízing előtörlesztésének feltételeit Magyarországon, hogy segítsünk eligazodni a lehetőségek között.

Mi az az Ingatlanlízing?

A lízing egy különleges finanszírozási forma, ahol a lízingcég (lízingbe adó) az általunk kiválasztott ingatlant kifejezetten abból a célból vásárolja meg, hogy azt határozott időre számunkra (lízingbe vevő) használatba adja, ezért pedig havi lízingdíjat fizetünk a futamidő végéig. A lízingelt ingatlant úgy kezelhetjük, mintha a sajátunk volna: a felújítás, az amortizáció vagy éppen a kármentés költsége minket terheli, de a haszon is a miénk, bérbe adhatjuk vagy akár értékesíthetjük is.

A lakáshitel és a lízing közötti hasonlóságok és különbségek:

A legfontosabb különbség, hogy pénzügyi lízing esetén a finanszírozó tulajdonjogot alapít az ingatlanon, nem pedig zálogjogot.
A jelzáloghitellel szemben a lízingtársaságok lehetőséget biztosíthatnak arra, hogy a bruttó vételár 0%, 5%, 10%, 15%, vagy 20%-át a futamidő végén megfizethessük. Ez csökkenti a havi törlesztőrészlet összegét, ami sokak számára vonzó lehet.
Nemcsak minket, mint vevőt terhel a vagyonátruházási illeték, hanem magát a lízingcéget is, aki továbbértékesítési céllal vásárolja meg az ingatlant.
A pénzügyi lízingre vonatkozóan 5 százalékponttal magasabb hitelfedezeti korlátok alkalmazhatóak (85%).

Az ingatlanlízinget elsősorban akkor érdemes választani jelzáloghitel helyett, ha a hitelhez túl kevés önerővel rendelkezünk, és nem vagyunk jogosultak a jelenleg igénybe vehető állami támogatásokra.

Az Előtörlesztés Részletei

Kisebb összeget nyertél a lottón, vagy megleptek egy vaskosabb borítékkal a munkahelyen? Több okból is érdemes elgondolkoznod azon, hogy ebből dolgozol le néhány havi törlesztőt a hiteltartozásodból!

A jelzáloghitel vagy személyi kölcsön visszafizetése során lehetőséged van arra, hogy előtörlessz, azaz egyszerre több havi törlesztőrészletet előre kifizess. Általában akkor beszélhetünk előtörlesztésről, ha a hitelfelvevő minimum 3 havi törlesztőrészletet előre kifizet. Gyakran a bankok előtörlesztési díjat számolnak fel ezért, bár szerencsére több ingyenes ajánlatot is találni.

Ingatlanlízing feltételei

A díj mértéke bankonként változik. Szintén eltérők a költségek az egyes hitelfajtáknál, például a lakáshitel és a szabad felhasználású jelzáloghitel között. Ezért már a hitelfelvételkor jó, ha megvizsgálod az előtörlesztési díjakat, ebben pedig segíthet a hitelkalkulátor. Az összehasonlítás így gyors és egyszerű, ráadásul a számítógép előtt elvégezhető, nem kell bankfiókba járni.

Előtörlesztési szabályok változásai:

Az előtörlesztési szabályok sokat változtak az elmúlt években. A jelenlegi szabályozás szerint a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal és egyéb költségekkel együtt.

Előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix. Az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka a díj
ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka a díj
egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Mikor nem kérhet a bank előtörlesztési díjat?

fizetési számlához kapcsolódik a hitelszerződés
ingyenes az előtörlesztés, ha visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján előtörleszt valaki.
nem számíthat fel ilyen díjat, ha egy év alatt egyszeri előtörlesztés összege nem több mint 200 000 forint.

Az új, Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel ajánlással ellátott lakáshitel-termékeknél is szigorúan szabályozta a jegybank az előtörlesztésre felszámítható díjat. Amennyiben ilyen hitelbe szeretnénk előtörleszteni, a díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg egy százalékát. Ráadásul, ha lakástakarék mellé felvett hitelt akarunk törleszteni, az teljesen díjmentes. Érdemes tehát elgondolkozni egy ilyen hitelen, ha lakásvásárláshoz keresünk finanszírozást.

Általános szabályként elmondható, hogy az előtörlesztési díj nem haladja meg az előtörlesztés időpontja és a hitel eredeti lejártának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét, tehát valójában az előtörlesztési díj "kárpótolja" a bankokat a kiesett hitelkamat miatt.

Vevői kockázatok új építésű ingatlanoknál

Banki Ajánlatok és Lehetőségek

Az eddig felsoroltakhoz képest akár még jobb lehetőségekkel is találkozhatunk, elég, ha csak végigböngésszük a Bank360 személyi kölcsön kalkulátorának eredményeit: például egyes bankok kedvezőbb előtörlesztési ajánlatokat nyújtanak.

Nézzük meg, hogy mi a jellemző személyi kölcsönök és lakáshitelek esetén:

MKB Bank: jelzáloghitelek esetén 2016. szeptember 16-ától az akció visszavonásáig a bank az előtörlesztéshez kapcsolódó szerződésmódosítási díj és a zárlati díj 50%-át elengedi, amennyiben az elő- vagy végtörlesztés a szerződéskötést követő 5. év után történik.
OTP Bank: kedvezményes lehet az OTP lakáshitel előtörlesztés. Nincs előtörlesztési díj, ha egy újabb OTP hitel segítségével előtörlesztesz, vagy OTP-s lakástakarékból.
K&H Bank: évente legfeljebb kétszer törleszthetsz elő díjmentesen, de csak akkor, ha egy-egy havi törlesztőt fizetsz be, vagy élhetsz a jogszabályban meghatározott egyszeri, maximum 200 000 forintos törlesztéssel.
Provident: a Provident személyi hitel esetében nem kell az előtörlesztés díjával foglalkoznod, mivel az teljesen díjmentes.
Cetelem: jól járhatsz a Cetelem ügyfeleként is, ugyanis a Saját Ritmus személyi kölcsön esetén szintén díjmentes az előtörlesztés.
Budapest Bank: a Budapest Banknál is van lehetőséged ingyenesen előtörleszteni. A prémium konstrukciók esetében teljesen ingyen van, bármely más esetben pedig az első esedékességig díjmentes az előtörlesztés.
UniCredit Bank: korlátlan számban törleszthetsz elő díjmentesen az UniCredit lakáshitelénél, ha teljesíted az alábbi feltételeket: hitelközvetítő közreműködésével kötöttél szerződést, lakástakarékból törlesztesz a futamidő első négy évét követően úgy, hogy nem kérsz hitelkönnyítést az előtörlesztés napjáig, lejárt, nem fizetett adósságod pedig nincs.

Végtörlesztés: A Teljes Előtörlesztés

Amennyiben nem csak legalább három havi törlesztőrészletet szeretnél előre befizetni, hanem kifizeted a hátralévő egész tartozásodat, más típusú előtörlesztésről beszélhetünk. A hitel teljes előtörlesztése a köznyelvben végtörlesztés névre hallgat.

Ebben az esetben is felszámíthat a pénzintézet a korábban már ismertetett előtörlesztési díjat, ám ebben az esetben megszűnik a kölcsönszerződés is. Ha jelzáloghitel szerződések esetében végtörlesztesz, a bank ad egy igazolást, amelyben hozzájárul a jelzálog törléséhez. Ezzel az igazolással a Földhivatalban töröltethető a bejegyzés a tulajdoni lapról.

Az, hogy végtörlesztésnél mekkora díjat számolnak fel a pénzintézetek, szintén eltérő, ám az megállapítható, hogy a díjak nem haladják meg az előtörlesztett összeg 2 százalékát, akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről van szó. Az új jegybanki szabályok alapján pedig díjmentesen is tudsz törleszteni.

Mikor díjmentes a végtörlesztés?

A 2016.03.21. után kötött jelzáloghitelek elő- vagy végtörlesztése esetén nem kerül külön díj felszámítása abban az esetben, ha:

Feltételek és tudnivalók: Takarékbank Ingatlanlízing

a bank által kötelezően előírt előtörlesztést teljesítesz,
visszafizetési biztosítékként kötött lakástakarékpénztári vagy biztosítási szerződés alapján törlesztesz elő,
kamatperiódus lejárta előtt 60 nappal jelzed az előtörlesztési szándékot és a kamatod éppen emelkedne. Az összegnek a számládon kell lennie.

Hitelkiváltás: Egy Lehetséges Megoldás

Kevésbé elterjedt hazánkban, pedig nagyon sok pénzt spórolhatsz egy hitelkiváltó hitellel. Ezek a kölcsönök sokkal kedvezőbb kamatozásúak lehetnek a meglévő hitelednél, magyarul olcsósíthatod a hiteled. A hitelkiváltás során az új kölcsönből végtörleszted a régi, drágább hiteledet és lezárod a korábbi szerződést. Onnantól pedig az új, már kedvezőbb törlesztővel felvett kölcsönt fizeted tovább.

Lakáshitel Előtörlesztés Egészségpénztárból

Az egészségpénztár bizonyos feltételekkel akár lakáshitel előtörlesztési lehetőséget is biztosít. Az egészségpénztári számlától maximum az éppen aktuális bruttó minimálbér 15 százalékát lehet hiteltörlesztésre használni egy hónapban. Mivel az egészségpénztári befizetésekre 20%-os adóvisszatérítés vehető igénybe, ezzel tulajdonképpen a személyi jövedelemadónk egy részét hiteltörlesztésre fordíthatjuk. Ez a lehetőség csak lakáshitel törlesztésére vehető igénybe, személyi kölcsön vagy jelzáloghitel esetén nem.

Megéri Hamarabb Leszámolni a Kölcsönnel?

Ha tehát váratlan pénzbőségben találod magad és hiteled is van, érdemes először azon elgondolkozni, hogy néhány havi törlesztővel előnyt szerzel magadnak és hamarabb letudod a kölcsönt. Ezzel hamarabb szabadíthatod fel a hitelre szánt pénzed, amiből új célokat valósíthatsz meg. Élj tehát bátran az előtörlesztés és a végtörlesztés lehetőségével, de sose felejtsd el alaposan megismerni, hogy mennyibe kerül a hiteled gyorsabb visszafizetése!

Állami Támogatások: CSOK Plusz és Otthontámogatás

Ezt a célt szolgálja többek között a CSOK Plusz és a FIX 3%-os lakáshitel is.

Otthontámogatás:

Ki jogosult rá?

Az Otthontámogatásra valamennyi költségvetési szerv minden foglalkoztatottja, valamint a legtöbb, közfeladatnak minősülő tevékenységet végző szervezet alkalmazottjai is jogosultak. Ide tartoznak a rendőrök, az ápolók, az orvosok, a tanárok, a gyermekvédelemben, az idősgondozásban, a bölcsődei nevelésben, a fogyatékosgondozásban dolgozók, az önkormányzati alkalmazottak, a minisztériumi dolgozók és a fővárosi és vármegyei kormányhivatalok alkalmazottjai is.

A lakáshitel törlesztéshez vagy új lakáshitel önerőjéhez nyújtott Otthonteremtési támogatás szabadon felhasználható. Annak igazolására, hogy a támogatást önerőként vagy a havi törlesztésre használta fel, nincs szükség.

Amennyiben az Ön házastársa is a közszolgálatban dolgozik, a támogatást mindketten kérhetik. Így akár összesen évi nettó 2 millió forint támogatást is kaphatnak!

Milyen esetben kérhető?

Az Otthontámogatás a lakásvásárláshoz kapcsolódó alábbi három szerződéstípus esetén igényelhető:

Lakáskölcsön
Zártvégű pénzügyi lízing
Lakás-előtakarékossággal kombinált hitelszerződés

Igénylés menete:

Az Otthontámogatás a munkáltatón keresztül, kérelemre igényelhető. Ha van érvényes lakáscélú kölcsönszerződése, hitelszerződése, lízingszerződése, lakáscélú megtakarítása, és Ön jogosult igénybe venni az Otthontámogatást, akkor 2026. január 20-ig jelezze munkáltatójánál az Otthontámogatás iránti igényét.

Figyelem! 2026. január 20-ig igényét mindenképp jeleznie kell, ellenkező esetben az Otthontámogatást nem tudja igénybe venni.