Autófinanszírozás KHR-listásoknak: Lehetőségek és feltételek

Sokan tévesen azt gondolják, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), korábbi nevén BAR-lista, egyet jelent a teljes hitelképtelenséggel. Ez azonban nem igaz. Bár való igaz, hogy a BAR-listás ügyfelek számára nem egyszerű a hitelhez jutás, a passzív státuszú adósok számára mégis léteznek finanszírozási lehetőségek, akár autóvásárláshoz is. Fontos azonban tisztában lenni azzal, hogy az ilyen konstrukciók feltételei eltérhetnek a standard ajánlatoktól, ezért alapos megfontolást igényelnek.

Mi is az a KHR-lista? Aktív és passzív státusz

A KHR-lista csupán figyelmezteti a bankot, hogy az ügyfél valamikor korábban nem tudta visszafizetni a hitelét. Amikor valaki pénzügyi nehézségek miatt felkerül a KHR-rendszer negatív listájára, könnyen úgy érezheti, hogy minden hitellehetőség bezárult előtte. A KHR-státusz leginkább azt mutatja meg a pénzügyi intézményeknek, hogyan teljesítettük korábbi hitelszerződéseinket. Ha fizetési nehézségeink voltak, az információ bekerül a rendszerbe, és hatással lehet a későbbi hitelbírálatra. A KHR egy adóslista, amely a hitel és hitel jellegű szerződésekhez kapcsolódó negatív (fizetési késedelmek, mulasztások, csalások, visszaélések adatai) információkon felül az ügyfél pozitív hiteltörténetét is nyilvántartja.

A KHR a korábban BAR néven köztudatba került nyilvántartás jogutódja. A hitel BAR listásoknak tehát hasonló helyzetet takart, mint ami a KHR listásokra vonatkozik: ez is egy negatív listás adósnyilvántartás volt, ám ez csak azoknak az adósoknak az adatait kezelte, akik már mulasztásba estek. Bajba akkor kerülhetünk, ha a hitelszerződésből eredő lejárt és meg nem fizetett tartozásunk összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbér összegét, és ez a helyzet folyamatosan, 90 napon túl fennáll. Ekkor változik meg a státuszunk negatívra, és aktív listataggá válunk.

Aktív és Passzív KHR-státusz

• Aktív KHR-státusz: Ez azt jelenti, hogy az ügyfél a jelenlegi hitelét sem tudja törleszteni, azaz még fennálló tartozása van. Aktív státusz esetén a hitelfelvétel általában nem lehetséges.
• Passzív KHR-státusz: Miután rendezte tartozását, nem kerül le azonnal a KHR-listáról, csupán passzív státuszba kerül. Ez azt jelenti, hogy még mindig látszik a KHR-ben, hogy korábban rosszul fizető adós volt, de az is, hogy már rendezte az elmaradását. Ezen a listán neve további öt évig fog szerepelni. Passzív státusz esetén bizonyos esetekben már elérhetővé válhatnak egyes hiteltermékek, de a pénzügyi intézmények ilyenkor különösen alapos hitelbírálatot végeznek.

Fontos tudni, hogy nem csak a hitelfelvevő, de az adóstárs is felkerül aktív státusszal a KHR listára. A hitelmulasztás adatai rendezetlenség esetén 10 évig maradnak a KHR rendszerben, és ez idő alatt kiadhatóak az ügyfél hozzájárulása nélkül is. A KHR lekérdezést bármelyik magyar pénzintézet fiókjában elindíthatjuk, akár évente egyszer díjmentesen is.

Autófinanszírozási lehetőségek KHR-listásoknak

Autóhitel elnevezés alatt ma valójában kétféle finanszírozási konstrukcióval találkozhatunk: ezek az autólízing és a személyi kölcsön. Jelenleg a szó szoros értelmében vett gépjárműfedezetes autóhitel nem érhető el a szabályozás miatt, így a köznyelvben autóhitelnek nevezett termék valójában egy szabad felhasználású személyi kölcsön vagy autólízing. Amennyiben szeretne autót vásárolni, van lehetőség arra, hogy Ön ezt meg is tehesse, de kizárólag visszafizetett tartozás, azaz passzív KHR / BAR státusz esetén.

Autóklíma hibaelhárítási útmutató

1. Autólízing passzív KHR-státusz esetén

Passzív KHR-es státuszban az ügyfél önállóan általában még nem lesz hitelképes, de egy hitelképes kezes bevonásával már igényelhet autólízinget. Az autólízing egy speciális finanszírozási megoldás, amelynek lényege, hogy a lízingbe adó a lízingtárgyat abból a célból vásárolja meg, hogy azt a lízingbe vevő használatába adja. A lízingbe vevő mindezért lízingdíjat fizet. A lízinget a lízingszerződésben rögzítik, melynek fedezete maga a lízingtárgy. A tulajdonjog csak a futamidő végén, a teljes lízingdíj és az úgynevezett maradványérték megfizetése után száll a lízingbe vevőre.

• Önerő: Lízing esetén a minimális önerő a vételár 20-30 százaléka.
• Futamidő: A futamidő 1 év és 7 év közt változhat magánszemélyek esetében.
• Életkor: A megvásárolni kívánt autó nem múlhat el 14 éves a hitelfelvételkor. Lízingelt autó viszont legfeljebb 18 éves lehet a futamidő végén.
• Devizanem: A BAR-listás hitel felvehető euróalapon vagy forintalapon is.
• Kezesség: Gyakran szükséges kezes bevonása.
• Tulajdonjog: A lízing teljes futamideje alatt a hitelező cég tulajdonában marad a gépjármű. Ez nem csupán formai kérdés, hanem később több problémát is okozhat, például külföldi utazáskor a lízingcég írásos hozzájárulása szükséges.
• Casco: Kötelező lehet a Casco biztosítás az autókhoz.

A legkisebb felvehető összeg 300 000 forint, a megvenni kívánt jármű értékének el kell érnie az 500 000 forintot az Eurotax-katalógus szerint.

2. Személyi kölcsön autóvásárláshoz (nem KHR-listásoknak, vagy ritka esetekben passzív KHR-nél)

A szabad felhasználású személyi kölcsön egy másik lehetőség, amelyet a köznyelv gyakran autóhitelnek nevez. Ez a kölcsönfajta rugalmasabb, és az autó azonnal a hitelfelvevő kizárólagos tulajdonába kerül. Fontos különbség még, hogy a személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre, és nincs megkötés, hogy mire költhetjük a felvett összeget. A személyi kölcsönök hitelösszegének jogszabályban meghatározott felső korlátja 15 millió forint, bár a bankok ennél alacsonyabb határt is meghúzhatnak.

Ez a lehetőség elsősorban azoknak szól, akik nem szerepelnek a KHR negatív adóslistáján. Ha valaki szerepel a KHR negatív adóslistáján (aktív státusz), akkor abban az esetben nem kaphat kölcsönt autóvásárláshoz. Passzív KHR státusz esetén is nagyon ritka, hogy bankok személyi kölcsönt folyósítsanak, általában a lízing az egyetlen reális opció.

Feltételek és elvárások KHR-listásoknak

Magánszemélyek esetén

A legfontosabb, hogy a BAR-listán csak passzív tagsággal rendelkezhet, vagyis a hitellel kapcsolatos csúszását már törlesztette. Passzív KHR-es státuszban az ügyfél önállóan általában még nem lesz hitelképes, de egy hitelképes kezes bevonásával már igényelhet autólízinget. Az autó (motor, kishaszonjármű) nem múlt el 14 éves. A futamidő 1 év és 7 év közt változhat. A legkisebb felvehető összeg 300 000 forint, a megvenni kívánt jármű értékének el kell érnie az 500 000 forintot az Eurotax-katalógus szerint.

Késések az elektromos Land Rover terveiben

Vállalkozások és egyéni vállalkozók esetén

Cégek esetében a hitelbírálat sokkal összetettebb, mint egy magánszemélynél. Aktív KHR státusszal szereplő céget nem tudnak finanszírozni. Amennyiben a cég rendezi a tartozását, akkor itt is úgynevezett passzív KHR-es státuszba kerül. Cégek esetében a korábbi mulasztást kisebb súllyal veszik figyelembe, és nem kell alkalmazni a magánszemélyekre vonatkozó JTM előírásokat. Itt is fontos azonban, hogy a vállalkozás bevételeihez és gazdálkodásához képest reális legyen a finanszírozási igénye. Ne legyen ellene végrehajtás, foglalás vagy egyéb kényszerintézkedés. Van legalább egy lezárt mérlege (akár tört évre vonatkozó is).

Egyéni vállalkozó esetében a magánszemélyes tartozások is látszanak a KHR listán. Aktív KHR státusszal szereplő egyéni vállalkozót sem tudnak finanszírozni. Vagyis akinek még jelenleg is fennálló, lejárt tartozása van valamely pénzintézet felé, annak rendeznie kell a meglévő késedelmes tartozását ahhoz, hogy autólízinget igényeljen. Az önerő a vételár minimum 20%-a, de más esetekben érdemes 30%-os önerővel számolni.

Az igénylés menete

Ha megtaláltuk a számunkra legmegfelelőbb lízingkonstrukciót, be kell nyújtanunk a lízingkérelmet az adott finanszírozóhoz. Érdemes azonnal mellékelni is a bírálathoz elengedhetetlen dokumentumokat (jövedelemigazolás / bankszámlakivonat / munkáltatói igazolás stb.), mert ezek alapján bírálja el a lízingigényt a pénzintézet. A lízingszerződés előtt a lízingcég a bekért dokumentumok (személyi okmányok, vezetői engedély, jövedelemigazolás) alapján megvizsgálja a hitelképességét, illetve a finanszírozni kívánt gépjárművet is. Ha jóváhagyják a kérelmet, akkor jöhet a szerződéskötés, majd az önrész kifizetése a kereskedő felé, végül a biztosítás(ok) megkötése és a törzskönyvezés.

A legkényelmesebben ezt online tehetjük meg, vagy bankfiókban személyesen. Az autóhitelt (személyi kölcsönt) akár néhány órán belül is megkaphatjuk ideális esetben. Autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.

Összehasonlítás: Autóhitel (személyi kölcsön) vs. Autólízing

A legfontosabb különbség az autóhitel és a lízing között tehát a jármű tulajdonjogában van. Lízingnél addig nem leszünk a tulajdonosai az autónak, amíg ki nem fizetjük a teljes tartozást. Ezzel szemben a személyi kölcsönök rugalmasabbak, hiszen nincs önerő és fedezet, az autó pedig a mi tulajdonunkba kerül. Fontos különbség még, hogy a személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre, míg a lízingnél 20-40% önerőt kell biztosítani.

Vélemények a Bardi Auto traktor alkatrészeiről

Az alábbi táblázat összefoglalja a két finanszírozási forma főbb jellemzőit:

A lízing esetében gyakran magasabb a kamat és a THM, így összességében többet kell visszafizetni, mint ha személyi kölcsön segítségével valósítaná meg az autóvásárlást (amennyiben arra lehetősége van). A Bankmonitor Autóhitel Kalkulátorával segítséget kaphat a legolcsóbb autóhitel megtalálásához, figyelembe véve az egyedi preferenciákat és a THM-et.

A KHR-listán való szereplés sokak számára nehéz időszakot jelent, de megfelelő lépésekkel javíthatunk a pénzügyi helyzetünkön. A tartozások rendezése, a stabil jövedelem és a tudatos pénzügyi tervezés mind hozzájárulnak ahhoz, hogy idővel ismét hitelképesnek számítsunk. Ne hagyja, hogy a feketelista elriassza, hanem keressen megbízható segítséget és tájékozódjon a lehetőségekről!