Lakossági Autó Lízing: Útmutató a Tudatos Döntéshez

A lakossági autólízing ma az egyik leggyakoribb finanszírozási forma új és használt gépjárművek beszerzésére magánszemélyek számára is. Amikor autóvásárlásról van szó, és nem szeretnénk a teljes vételárat egyszerre kifizetni, a lízing optimális megoldást kínálhat. A lízing egy eszköz alapú finanszírozási szerződésfajta, ahol a lízingbeadó (bank vagy pénzügyi vállalkozás) a lízingtárgyat (gépjármű) lízingdíj fizetése ellenében a szerződésben meghatározott időtartamra a lízingbe vevő (ügyfél) használatába adja. A lízingbeadó vállalja, hogy a szóban forgó eszközt, azaz a lízingtárgyat megvásárolja, és a lízingbevevő részére átengedi annak használati jogát. Cserébe a lízingbevevő köteles lízingdíjat (havi díj) fizetni. Fontos jellemzője a konstrukciónak, hogy a lízingbe vevő nem szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát a futamidő alatt, azt csak használhatja. A futamidő alatt a jármű a lízingcég tulajdonában marad, az ügyfél pedig havi törlesztőrészletet fizet a használatért. A lízingtárgyon csak az összes lízingdíj megfizetését követően szerezhet tulajdonjogot. Gépjármű finanszírozása esetén a lízingbeadó úgy biztosítja a tulajdonjogot, hogy csak a forgalmi engedélyt adja át az ügyfelének, a törzskönyvet magánál tartja.

A Lízing Főbb Típusai Magánszemélyeknek

A pénzügyi lízingen belül megkülönböztetjük a nyílt végű és a zárt végű pénzügyi lízinget. A két konstrukció között az a különbség, hogy a zárt végű pénzügyi lízingnél a tulajdonjog-átruházás a futamidő végén automatikus. Ez a forma elsősorban magánszemélyek számára elérhető, gyakorlatilag számukra ez a legjellemzőbb lízingtípus. A zárt végű lízing lényege, hogy az ügyfél egy önrész kifizetése után használatba kap egy autót, a futamidő lejártával pedig a tulajdonába kerül, pontosabban maradványértéken megvásárolja, ami gyakran 0 Ft. Zárt végű lízing esetén a futamidő végén az autó tulajdonjoga automatikusan az ügyfélre száll, feltéve hogy minden lízingdíjat és kapcsolódó költséget maradéktalanul megfizetett.

Nyílt végű lízingnél a lízingbe vevő vételi joggal (vevőkijelölési joggal) rendelkezik, azaz a lízingbe vevő vagy egy általa megnevezett harmadik személy a lízingelt vagyontárgyat a futamidő végén a maradványérték megfizetése után megvásárolhatja. A nyílt végű lízing során az ügyfél az önrész letétele után havi lízingdíj ellenében használja az autót, ami itt is a lízingcég tulajdona. A futamidő lejártával pedig dönthet róla, hogy maradványértéken megvásárolja-e az autót, vagy az maradjon a lízingcég tulajdonában. Ez a forma inkább vállalkozások és cégek számára lehet előnyös.

Az operatív lízing (más néven tartós bérlet) esetében az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, és a futamidő végén a járművet vissza kell adni a lízingcégnek. Jellemzően fix havi díjjal működik, amely sok esetben nemcsak az autó használatát, hanem bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz, például szervizelést, karbantartást vagy akár biztosítást. Az operatív lízing tartós bérletet jelent, ami egy eszköz határozott idejű bérbeadása. Ez a típus is elsősorban cégek számára lehet előnyös.

A Lízing Folyamata Lépésről Lépésre

Az autólízing igénylési folyamata több szakaszból áll, melyek gondos előkészítést igényelnek.

Autóklíma hibaelhárítási útmutató

1. Autó kiválasztása és ajánlatkérés: Első lépésként válaszd ki a beszerezni kívánt új vagy használt személygépjárművet, és kérj árajánlatot a kereskedőtől. Kalkulátor oldalakon beállíthatod a szükséges paraméterek Önnek legideálisabb értékeit. Nincs kikötve, hogy új- vagy használt autót lehet lízingelni, így bárhogy dönthetünk.
2. Hitelbírálat és hitelképesség vizsgálat: Az autó kiválasztása és az ajánlat elfogadása után következik a pénzügyi intézmény hitelbírálata. A lízingnél is ugyanúgy megvizsgálják a pénzügyi cégek a hitelképességet, mint a hiteleknél. Ez a vizsgálat megállapítja, hogy az ügyfél fizetőképes-e. Minden lízingcég a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatát. A hiteligényléshez minden esetben szükség van igazolt, rendszeres jövedelemre, amely fedezetet nyújt a havi lízingdíjak megfizetésére. Fontos feltétel a pozitív hitelmúlt is: az ügyfél nem szerepelhet aktív negatív státusszal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer).
3. Jövedelemigazolás és JTM: A bírálatnál a lízingcég három szempontot vizsgál: a jövedelem típusát (nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.), hogy elsődleges vagy másodlagos jövedelemről van-e szó, valamint hogy hány százalékban számítja be az adott jövedelmet. A pénzügyi vállalkozások csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazol az ügyfél, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. A lízingcég csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tudsz fizetni. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozása szerint havi nettó 600 000 forint jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál, havi nettó 600 000 forint jövedelem felett a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál. Más konstrukciókban meglévő tartozásokat - például személyi kölcsönöket, jelzáloghiteleket, esetleg korábban bevállalt készfizető kezességet - figyelembe kell venni a jövedelemarányos törlesztési mutató kiszámításakor.
4. Elbírálás és Jóváhagyás: A bírálat elvégzése után a finanszírozó Jóváhagyó nyilatkozatot küld a kereskedésbe vagy a tanácsadónak a kérelem elfogadásának jelzésére.
5. HBNY regisztráció: A 2013. évi CCXXI. törvény előírása szerint a HBNY (Hitelbiztosítéki Nyilvántartási rendszerben) való regisztráció szükséges a szerződés megkötése előtt. Ez egy egyszeri gyors eljárás közjegyző előtt történő igazolványok bemutatása mellett.
6. Casco biztosítás megkötése: A szerződés futamideje alatt a gépjárműre teljes körű casco biztosítás megkötése és fenntartása szükséges.
7. Gépjármű átvétele: Az autót a kereskedésben lehet átvenni, ahol kiállítják a forgalmi engedélyt, amelybe az ügyfél üzembentartóként kerül bejegyzésre. Amikor nem kereskedéstől vásárolja az ügyfél az autót, akkor az eladótól lehet átvenni a gépjárművet, és a forgalmi engedély átírását a vevő, jelen esetben az ügyfél végzi. A lízingelni kívánt autónak tehermentesnek kell lennie, érvényes forgalmi engedéllyel és törzskönyvvel, illetve KGFB biztosítással is rendelkeznie kell.

Önerő, Futamidő és Költségek

Önerő (Saját Erő)

Autó lízing esetén általában a vételár 20-40%-ának megfelelő önerőre van szükség. A forint alapú lízingnél legalább 20 százalékos önerőt írnak elő az adósságfék-szabályok. A lakossági ügyfeleknél szintén lényeges a saját erő vagy más néven önerő, aminek mértéke minimum 20 százalék kell legyen. A gyakorlatban autó lízing esetén ritkán, szinte egyáltalán nem érhető el 0% önerő, mivel a lízingcég a finanszírozás teljes időtartama alatt tulajdonos marad, és a kockázat csökkentése érdekében jellemzően elvárja, hogy az ügyfél saját forrással is részt vegyen a vásárlásban. Ha valaki kifejezetten 0% önerővel szeretne autót vásárolni, akkor inkább a szabad felhasználású személyi kölcsön jöhet szóba.

Futamidő

A futamidő magánszemélyek esetében 12-84 hónap között lehet, ennél hosszabb időre nem lízingelnek. A lakossági finanszírozásnál fontos kritérium, hogy a futamidő minimum 12 hónap, a maximuma pedig 84 hónap. Rövid futamidőnél magasabb a havi részlet, de kevesebb kamatot kell fizetni. Közepes futamidőnél kiegyensúlyozottabb a havi teher és a teljes visszafizetés.

Költségek és Díjak

A lízingszerződés fontos részletei, mint az önerő mértéke, a futamidő hossza, a kamatozás típusa és a maradványérték, mind befolyásolják a havi törlesztőrészlet nagyságát. A konstrukció lehet fix vagy változó kamatozású. Fix kamat esetén a részlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, ami kiszámíthatóbbá teszi a pénzügyi tervezést. Érdemes megvizsgálni, hogy a havidíj pontosan mit tartalmaz: csak a finanszírozás költségét, vagy egyéb szolgáltatásokat is (például operatív lízing esetén karbantartást, biztosítást).

A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató mutatja meg a finanszírozás teljes éves költségét százalékos formában. Arra érdemes figyelni, hogy a THM az adott konstrukcióra és feltételekre vonatkozik. Ha például magasabb önerőt vagy rövidebb futamidőt választ, a mutató is változhat. A lízingszerződés gyakran tartalmaz egyszeri és rendszeres díjakat is. Ilyen lehet a szerződéskötési díj, az adminisztrációs költség, a folyósítási díj vagy akár a szerződésmódosítás díja. A hitelbírálati vagy kezelési díj a finanszírozott összeg meghatározott százaléka, ami a piacon általában 1-3 százalék között mozog. Ezek a költségek egyenként nem mindig tűnnek jelentősnek, de összességében számottevően növelhetik a teljes visszafizetendő összeget.

Kötelező CASCO Biztosítás és Amit Tudni Érdemes

A legtöbb esetben, ha lízinggel vásárolsz autót vagy motort, a finanszírozó általában előírja, hogy casco biztosítást kell kötnöd rá. Ha bármi történik a járművel, balesetben megsérül vagy ellopják, ezzel szeretné biztosítani a lízingbe adó, hogy mindenképpen megtérüljön a kár. A CASCO díja az autó értékétől, életkorától, a választott önrésztől, a vezetői múlttól és a biztosítási feltételektől függ. Ha nem akarsz cascót kötni, azt is megengedik egyes lízingcégek, de ebben az esetben általában magas kamatfelárat kell fizetned.

Késések az elektromos Land Rover terveiben

Ha a lízingelt autó totálkáros lesz vagy ellopják, a helyzet eltér attól, mintha saját tulajdonú járműről lenne szó. Totálkár vagy lopás esetén a biztosító megállapítja az autó káridőponti piaci értékét, és ezt az összeget - a szerződés szerint - a lízingcégnek fizeti ki. Ebből rendezik a fennálló tartozást. Probléma akkor merülhet fel, ha a biztosító által megállapított kártérítés alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ez különösen a futamidő elején fordulhat elő, amikor a tartozás még magas, az autó értéke viszont a gyors értékcsökkenés miatt már csökkent. Éppen ezért sok esetben érdemes megfontolni a GAP biztosítás kötését is, amely kifejezetten az ilyen értékkülönbözet fedezésére szolgál.

Problémás Helyzetek és Megoldások a Lízing Futamideje Alatt

Számtalan élethelyzet adódhat, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a lízingcéget. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban. Ha nem tudjuk törleszteni a havi részletet, kérhetjük a szerződés módosításával a futamidő meghosszabbítását, így részleteink csökkennek. A lízingmegállapodásban általában lehetőséget adnak előtörlesztésre is, amelyért külön díjat kell fizetni.

A finanszírozónál többnyire köthetünk a finanszírozási konstrukció mellé hitelfedezeti életbiztosítást, melynek lényege, hogy a lízingbe vevő halála esetén a biztosító fizeti meg a hátralévő tőkét és egyéb költségeket, így a kedvezményezett, örökös tehermentesen kapja meg a járművet vagy az ingatlant. Köthető biztosítás átmeneti munkanélküliség, betegség bekövetkeztére is. A lízingcégek legfontosabb javaslata ebben az esetben az, hogy a bajba került ügyfél minél előbb egyeztessen az érintett lízingtársasággal. Elemi érdeke a lízingcégnek is, hogy bármilyen esetben megegyezésre törekedjen az ügyféllel.

A végső esetben, ha nem fizetsz, a lízingbe adó visszaveszi a lízingelt tárgyat, autót. Sajnos egy gépjármű értéke az évek során csökken, így az is előfordulhat, hogy idővel a jármű kevesebbet ér, mint hátralékos tartozásunk. Ebben az esetben azonnal és egy összegben meg kell fizetnünk a különbözetet. Ha nem tudunk fizetni és a finanszírozó a szerződést felbontja, adataink bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, régebbi nevén BAR). A tartozást pedig - késedelmi költségekkel növelve - előbb-utóbb mindenképp rendezni kell.

Lízing vagy Személyi Kölcsön: Melyiket Válasszuk?

Az autóvásárlás finanszírozására a lízing mellett a személyi kölcsön is szóba jöhet. Fontos azonban tisztában lenni a különbségekkel. Ha valaki felvesz egy személyi kölcsönt, az összeget természetesen költheti autóra, és ha nincs határozott hitelcél, akkor a szabadon felhasználható személyi kölcsön éppenséggel működik. A pénzügyi lízing esetében azonban a lízingcég lesz a tulajdonos a futamidő végéig, így sokkal kisebb a kockázata, mint egy személyi kölcsönből vásárolt autóhoz képest, utóbbinál ugyanis nincs igazi fedezete, biztosítéka a lízingcégnek vagy pénzintézetnek. Ezért egy márkakereskedésben például olcsóbban juthatnak hozzá az ügyfelek a lízingkonstrukcióhoz.

Vélemények a Bardi Auto traktor alkatrészeiről

A rugalmasság szempontjából a személyi kölcsön általában szabadabb felhasználást tesz lehetővé, hiszen nincs fedezet és a finanszírozó nem tulajdonos, míg a lízing szerződéses keretei szigorúbbak lehetnek. Hogy mikor melyik a jobb választás, az az egyéni helyzettől függ. Ha nincs önerő, és gyors, rugalmas megoldásra van szükség, akkor a személyi kölcsön lehet a praktikusabb opció. Ha viszont alacsonyabb havi terhet és strukturált, kifejezetten autófinanszírozásra szabott konstrukciót keres, akkor a lízing lehet kedvezőbb.

Mire Figyeljünk a Lízingcég Kiválasztása Során?

A megfelelő lízingcég kiválasztása legalább olyan fontos döntés, mint maga a finanszírozási forma. A lízingnél is választhat az ügyfél, melyik finanszírozóval köt szerződése. Érdemes előzetesen több kereskedő ajánlatát is beszerezni, például internetes honlapjaikon, vagy a több finanszírozó konstrukcióját összegyűjtő közvetítő (ügynök) segítségét kérni, összehasonlító oldalakon kalkulációt végezni. Egy kereskedőnél rendszerint több lízingcég terméke is elérhető, köztük általában a jármű gyártócégének csoportjához tartozó saját finanszírozó is.

Ne felejtsük el, hogy a márkakereskedő szerződésben áll egy vagy több lízingcéggel, így biztosan tud segíteni. Mindig kérdezzük meg tőle, hogy kikkel áll kapcsolatban, melyik-milyen konstrukciót tud ajánlani. Fontos, hogy a bírálati folyamat előtt kérje a vevő, hogy nézessék meg a bankban, hitelképes-e. A cégek nem küldik „fel” bírálatra a vevőt, csak ha már megérkezett a kocsi, ami problémát okozhat, ha a vevő nem hitelképes. Esetleg másik út, hogy a vevő megy be a saját számlavezetőjéhez és kérdezi meg, kaphat-e hitelt.

Fontos a futamidő rugalmassága is, vagyis hogy van-e lehetőség módosításra, előtörlesztésre, illetve milyen feltételekkel lehet a szerződést idő előtt lezárni. Végül nem szabad megfeledkezni az ügyfélszolgálat minőségéről sem. Az autó drága, és ha alacsony a kezdő lízing díj, a lízingcég emelheti a kamatot. Minél újabb, minél biztonságosabb egy autó, annál olcsóbb lesz a lízingfinanszírozás. Az új és használt autók lízingfinanszírozásának majdnem minden eleme megegyezik, utóbbiaknál azonban szigorúbb formában történik, és a fokozottabb kockázat a magasabb THM-ben jelenik meg.

Buktatok és Rejtett Költségek

A lízingszerződés apróbetűs részei gyakran olyan feltételeket tartalmaznak, amelyek első olvasásra kevésbé hangsúlyosak, mégis jelentősen befolyásolhatják a teljes költséget vagy az ügyfél mozgásterét. Az egyik leggyakoribb buktató a túl magasra meghatározott maradványérték. Ez ugyan csökkentheti a havi törlesztőrészletet, de a futamidő végén jelentős összeg maradhat hátra.

A szerződés idő előtti lezárása gyakran előtörlesztési díjjal és egyösszegű rendezési kötelezettséggel járhat, ami szintén jelentős pluszterhet jelenthet. Tipikusan ilyen pont az előtörlesztés vagy a futamidő előtti lezárás díja, amely magasabb lehet a vártnál. Ugyancsak fontos a késedelmi kamat mértéke és az, hogy milyen gyorsan válhat a szerződés felmondhatóvá fizetési csúszás esetén. Operatív lízingnél a visszaadáskori állapotfelmérés feltételei is lényegesek: a normál használaton túli kopásért külön díjat számíthatnak fel. Emellett az apróbetűs részek - például módosítási díjak, késedelmi kamatok vagy biztosítási feltételek - is kedvezőtlen helyzetbe hozhatják az ügyfelet. Összességében az apróbetűs részek nem pusztán formai elemek: ezek határozzák meg, milyen költségekkel és kockázatokkal jár a konstrukció a gyakorlatban.

Operatív lízingnél - azaz tartós bérletnél - jellemzően van kilométerkorlátozás. A szerződésben előre rögzítik, hogy évente legfeljebb hány kilométert lehet az autóval megtenni. Ha a futamidő végén kiderül, hogy a tényleges futásteljesítmény meghaladja a szerződésben rögzített kilométerszámot, a lízingcég pótdíjat számít fel. Ennek mértéke kilométerenként több tíz ezer forint is lehet, így jelentősebb túllépés esetén akár százezres nagyságrendű pluszköltséggel is számolni kell.

tags: #lakossági #autó #lízing #információk

• Vélemények a Logan MCV világításáról
• i30 CW (2011) alkatrészválaszték
• Kipufogó javítási tippek
• Miért fontos a kipufogórendszer megfelelő állapota?
• Biztosíték szerelése elektromos járművekhez