Autólízing Külföldön Dolgozóknak: Átfogó Útmutató

Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is. Az autó lízing ma az egyik leggyakoribb finanszírozási forma új és használt gépjárművek beszerzésére - különösen cégek, de bizonyos esetekben magánszemélyek számára is. Az alábbiakban az autólízinget mutatjuk be részletesebben, valamint megmutatjuk, miben tér el egy hitelkonstrukciótól.

A lízing rendkívül népszerű az autóvásárlók körében, ám főleg az új autóknál találkozhatunk vele, míg a használt járműveknél az ingatlanfedezet nélkül felvehető autóhiteleket és szabad célú személyi kölcsönöket választják sokan. Hogy mikor melyik a jobb választás, az az egyéni helyzettől függ. Ha nincs önerő, és gyors, rugalmas megoldásra van szükség, akkor a személyi kölcsön lehet a praktikusabb opció. Ha viszont alacsonyabb havi terhet és strukturált, kifejezetten autófinanszírozásra szabott konstrukciót keres, akkor a lízing lehet kedvezőbb.

Mi is az a lízing?

A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amelynek keretében a lízingcég megvásárolja az autót, majd azt meghatározott futamidőre használatba adja az ügyfélnek havi díj, azaz lízingdíj ellenében. Fontos jellemzője a konstrukciónak, hogy a lízingbe vevő nem szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát, azt csak használhatja. A lízingtárgyon csak az összes lízingdíj megfizetését követően szerezhet tulajdonjogot. A futamidő alatt a jármű a lízingcég tulajdonában marad, az ügyfél pedig havi törlesztőrészletet fizet a használatért.

A lízing és a hitel közötti különbségek

Ha például autót vásárolunk, és ahhoz autóhitelt veszünk fel, akkor a jármű a vásárlás után a tulajdonunkba kerül, annak vételárát a bank meghitelezi/kifizeti helyettünk, és nekünk a bank felé kell a hitelt törleszteni. Lízing esetén a bank vagy a pénzügyi vállalkozás megvásárolja az autót (az ő tulajdonába kerül), mi használhatjuk, amiért díjat fizetünk, és amikor az összes lízingdíjat megfizettük, az autó a tulajdonunkba kerülhet.

A lízing sajátossága, hogy az autó az adásvételt követően a lízingbeadó tulajdonában marad, a lízingbevevő, vagyis az ügyfél a futamidő végéig csak üzembentartóként szerepel a forgalmi engedélyben és a törzskönyvben. A lízingbe vevő úgy használhatja a lízingelt eszközt, mintha az a sajátja lenne - élvezi az előnyeit, és viseli a működtetésének költségeit, valamint a kárveszély átszállásából származó kockázatot, viszont a futamidő alatt nem adhatja el. A rugalmasság szempontjából a személyi kölcsön általában szabadabb felhasználást tesz lehetővé, hiszen nincs fedezet és a finanszírozó nem tulajdonos, míg a lízing szerződéses keretei szigorúbbak lehetnek.

Autóklíma hibaelhárítási útmutató

A lízingkonstrukciók típusai

A magyar piacon három fő konstrukció érhető el: operatív (tartós bérlet), nyílt végű és zárt végű pénzügyi lízing. A választást leginkább három tényező határozza meg:

Ki lesz a jármű tulajdonosa a futamidő végén?
Hogyan alakul az ÁFA levonhatósága?
Mennyire szeretné a cég kiszervezni az üzemeltetési feladatokat?

A pénzügyi lízing során a vagyontárgy végig a lízingbe vevő könyveiben szerepel, azonban a tulajdonos a lízingbe adó. A pénzügyi lízingen belül megkülönböztetjük a nyílt végű és a zárt végű pénzügyi lízinget. A két konstrukció között az a különbség, hogy a zárt végű pénzügyi lízingnél a tulajdonjog-átruházás a futamidő végén automatikus.

1. Operatív lízing (tartós bérlet)

Az operatív lízinget sokan tartós bérletként ismerik, ami nem véletlen: ez egy szolgáltatásalapú konstrukció, ahol a jármű nem kerül az Ön tulajdonába, a hangsúly pedig a használaton és a teljes körű üzemeltetésen van. Az operatív lízing (más néven tartós bérlet) esetében az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, és a futamidő végén a járművet vissza kell adni a lízingcégnek. A havidíj általában minden szolgáltatást magában foglal, így jól tervezhető a cash-flow. Jellemzően fix havi díjjal működik, amely sok esetben nemcsak az autó használatát, hanem bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz, például szervizelést, karbantartást vagy akár biztosítást. Az operatív lízing elsősorban cégek számára lehet előnyös, különösen flottakezelés esetén, mivel tervezhető, átlátható havi költségeket biztosít. Kilométerkorlátozás (operatív lízing esetén) Operatív lízingnél - azaz tartós bérletnél - jellemzően van kilométerkorlátozás. A szerződésben előre rögzítik, hogy évente legfeljebb hány kilométert lehet az autóval megtenni. Ha a futamidő végén kiderül, hogy a tényleges futásteljesítmény meghaladja a szerződésben rögzített kilométerszámot, a lízingcég pótdíjat számol fel. Ennek mértéke kilométerenként több tíz ezer forint is lehet, így jelentősebb túllépés esetén akár százezres nagyságrendű pluszköltséggel is számolni kell.

2. Nyílt végű pénzügyi lízing

A nyílt végű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe, míg a magánszemélyek a zártvégű konstrukciót választhatják. A nyíltvégű pénzügyi lízing sajátossága, hogy a futamidő végén az autó nem kerül a vállalkozás tulajdonába, hanem akkor eldöntheti, hogy megvásárolja maradványértéken azt, vagy lemond róla, és nem szerez tulajdonjogot. A futamidő végén maradványértéket határoznak meg, és nem kötelező az autó megvásárlása. Ez a konstrukció elsősorban vállalkozások és cégek számára lehet előnyös, különösen azért, mert bizonyos feltételek mellett ÁFA-visszaigénylésre is lehetőséget ad, valamint rugalmasabb flottakezelést tesz lehetővé.

Nyílt végű lízingnél a futamidő végén az ügyfél több lehetőség közül választhat, mivel a jármű tulajdonjoga nem száll át automatikusan. Az egyik opció, hogy az ügyfél - vagy az általa kijelölt harmadik személy - megvásárolja az autót a szerződésben rögzített maradványértéken. Ez az összeg jellemzően a jármű eredeti vételárának 20-40%-a, de pontos mértéke a konstrukciótól függ. Másik lehetőség, hogy az autót nem az ügyfél, hanem egy harmadik fél vásárolja meg ezen az áron. Ha ez sem történik meg, a jármű visszakerül a lízingcéghez, amely értékesíti azt. Nyílt végű lízingnél tehát nem kötelező az autó megvásárlása, de a futamidő végén mindenképpen rendezni kell a maradványérték kérdését.

Késések az elektromos Land Rover terveiben

Ráadásul a nyílt végű és az operatív lízing szolgáltatásnak minősül, ezért a céges személyautó lízing- és bérleti díj áfájának minimum 50 százaléka visszaigényelhető (lízing áfa átalány elszámolás). Ezzel szemben útnyilvántartás vezetése mellett a céges utak arányában akár a lízingdíj áfájának 90-100 százaléka is leírható. A vállalkozások választhatnak a kétféle elszámolás közül. Nyíltvégű pénzügyi lízing esetén az áfatörvény lehetővé teszi a vállalkozások számára a személygépjárművekhez kapcsolódó lízingdíjak áfatartalmának visszaigénylését a céges használat arányában. Útnyilvántartás hiányban 50%-os céges használat feltételezhető, ha az autó céges használatba van vonva, így külön nyilvántartást és igazolást sem igényel az áfa felének visszaigénylése. Az ÁFA a gépkocsi adóköteles tevékenységhez történő használat arányában vonható le.

3. Zárt végű pénzügyi lízing

A zárt végű lízing leginkább klasszikus hitelhez hasonlítható: a futamidő végén biztosan az Ön tulajdonába kerül az autó. A zárt végű lízing esetén a futamidő végén az autó tulajdonjoga automatikusan az ügyfélre száll, feltéve hogy minden lízingdíjat és kapcsolódó költséget maradéktalanul megfizetett. Ez a forma elsősorban magánszemélyek számára elérhető, gyakorlatilag számukra ez a legjellemzőbb lízingtípus. A futamidő végén a lízingelt eszköz zárt végű pénzügyi lízing esetében az utolsó lízingdíj megfizetésével automatikusan a lízingbe vevő tulajdonába kerül.

A lízing igénylésének feltételei és költségei

A lízingnél is ugyanúgy megvizsgálják a pénzügyi cégek a hitelképességet, mint a hiteleknél. Minden lízingcég a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatát. Autó lízing igényléséhez minden esetben szükség van igazolt, rendszeres jövedelemre, amely fedezetet nyújt a havi lízingdíjak megfizetésére. Fontos feltétel a pozitív hitelmúlt is: az ügyfél nem szerepelhet aktív negatív státusszal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer).

Gyakori igénylési feltételek:

Minimum életkor (általában 18 év), a maximum életkor tekintetében a lízingnél megengedőbbek lehetnek a finanszírozó cégek, mint egy hitelnél, sokszor nincs is ilyen szabály. A magas életkorból fakadó kockázatot esetleg életbiztosítás megkötésével fedezhetik.
Állandó lakhely igazolása.
Megfelelő munkaviszony.
Elvárt nettó jövedelem.
Megfelelő elérhetőség, azonosító okmány megléte, bankszámla.
Nincs aktív vagy passzív lejárt tartozás a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista lekérdezés).

Vállalkozások esetén a bírálat további szempontok alapján történik. Jellemzően szükség van legalább egy lezárt üzleti évre, stabil és igazolható árbevételre, valamint NAV-igazolásra arról, hogy a cégnek nincs köztartozása.

Jövedelemigazolás és külföldi munkaviszony

Pénz és nyelvtudás nélkül külföldön

A bírálatnál három szempontot vizsgálnak:

Vélemények a Bardi Auto traktor alkatrészeiről

Milyen típusú jövedelemről van szó? Honnan származik? (pl. nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.)
Elsődleges vagy másodlagos (kiegészítő) jövedelemről van-e szó?
Hány százalékban számítja be a lízingcég az adott jövedelmet?

A pénzügyi vállalkozások csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazol az ügyfél, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. Munkáltatói jövedelemigazolás külföldi munkaviszony esetén a lízingcég weboldaláról általában letölthető az angol vagy német nyelvű verzió is.

Önerő és futamidő

Autó lízing esetén általában a vételár 20-40%-ának megfelelő önerőre van szükség. A forint alapú lízingnél legalább 20 százalékos önerőt írnak elő az adósságfék-szabályok, ez valamivel megengedőbb, mint a hitelek esetében, ahol 25 százalékos a minimális önerő. A gyakorlatban autó lízing esetén ritkán, szinte egyáltalán nem érhető el 0% önerő. A lízingcég ugyanis a finanszírozás teljes időtartama alatt tulajdonos marad, és a kockázat csökkentése érdekében jellemzően elvárja, hogy az ügyfél saját forrással is részt vegyen a vásárlásban. Ha valaki kifejezetten 0% önerővel szeretne autót vásárolni, akkor inkább a szabad felhasználású személyi kölcsön jöhet szóba. Ennél a konstrukciónál nincs fedezet és nincs kötelező önrész sem, így a teljes vételár finanszírozható hitelből.

A futamidő magánszemélyek esetében 12-84 hónap között lehet, ennél hosszabb időre nem lízingelnek. A lízingcég megszabhatja azt is használt autó vásárlása esetén, hogy legfeljebb mennyi idős lehet az autó a lízingszerződés lejáratakor. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a tartozásra.

Költségek és THM

A lízing törlesztése hasonló a hiteléhez. A rendszeresen (havonta) fizetendő lízingdíj tőkerészből (az eszköz vételárának havonta történő megfizetése) és kamatrészből (a lízingbe adó költségeit és nyeresége) áll. A hitelbírálati vagy kezelési díj a finanszírozott összeg meghatározott százaléka, ami a piacon általában 1-3 százalék között mozog. A jogszabály szerint a finanszírozóknak nemcsak a lízingkonstrukció kamatát kell rögzíteniük, hanem az ügyfeleket terhelő egyéb költségeket és szolgáltási díjakat, a késedelmi kamatokat, valamint a kamatszámítás módszerét is. A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató mutatja meg a finanszírozás teljes éves költségét százalékos formában. A lízingszerződés gyakran tartalmaz egyszeri és rendszeres díjakat is. Ilyen lehet a szerződéskötési díj, az adminisztrációs költség, a folyósítási díj vagy akár a szerződésmódosítás díja. Ezek a költségek egyenként nem mindig tűnnek jelentősnek, de összességében számottevően növelhetik a teljes visszafizetendő összeget.

Kötelező CASCO biztosítás

Ha lízinggel vásárolsz autót, motort, a finanszírozó általában előírja, hogy CASCO biztosítást kell kötnöd rá. A lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet. Ha nem akarsz CASCO-t kötni, azt is megengedik egyes lízingcégek, de ebben az esetben általában magas kamatfelárat kell fizetned.

Mi történik, ha megsérül az autó?

Ha a lízingelt autó totálkáros lesz vagy ellopják, a helyzet eltér attól, mintha saját tulajdonú járműről lenne szó. Totálkár vagy lopás esetén a biztosító megállapítja az autó káridőponti piaci értékét, és ezt az összeget - a szerződés szerint - a lízingcégnek fizeti ki. Ebből rendezik a fennálló tartozást. Probléma akkor merülhet fel, ha a biztosító által megállapított kártérítés alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ez különösen a futamidő elején fordulhat elő, amikor a tartozás még magas, az autó értéke viszont a gyors értékcsökkenés miatt már csökkent. Éppen ezért sok esetben érdemes megfontolni a GAP biztosítás kötését is, amely kifejezetten az ilyen értékkülönbözet fedezésére szolgál. Amennyiben kisebb törés, sérülés történik, akkor a biztosító alapvetően a tulajdonosnak fizet, ezért a lízingbe vevőnek meghatalmazást kell adnia, hogy az üzembentartó hozzájusson a pénzhez. A lízingcégek általában meghatároznak egy értékhatárt, ameddig nincs szükség eseti meghatalmazásra, ám efölött a dolgot minden esetben jelenteni kell a lízingcégnek, ők pedig döntenek a meghatalmazásról.

Autólízing és külföldi munkavégzés: Speciális szempontok

Külföldi munkaviszony igazolása lízinghez

A külföldi munkaviszonyból származó jövedelem igazolása speciális figyelmet igényel. Külföldi munkaviszony esetén a lízingcég weboldaláról általában letölthető az angol vagy német nyelvű verzió is a munkáltatói jövedelemigazoláshoz. A pénzügyi vállalkozások csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazol az ügyfél, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő.

Lízingelt autó külföldre vitele vagy költözés esetén

Ha lízingelt autóval költözik valaki külföldre, jelentős kihívásokkal szembesülhet. Például, Zoltán a családjával együtt Németországba költözött, mert ott kapott állást, autójukat is magukkal vitték. Zoltánnak Németországban kellett volna bejegyeztetnie a gépkocsit ahhoz, hogy továbbra is vezethesse ott a járművet, amihez a lízingcég hozzájárulása kellett volna. Mivel ez elmaradt, fel kellett mondania a lízingszerződést, és pluszköltséget kellett fizetnie. A lízingnél rosszabb a helyzet, ugyanis mindkét esetben azonnal, egyösszegben rendezni kell a tartozást, hiszen a fedezet eltűnt a finanszírozás mögül.

Mire figyeljünk, ha lízingelt autóval utazunk külföldre?

Néhány alapvető hibát érdemes elkerülni, ha lízingelt autóval utazunk külföldre, vagy külföldön élve használjuk azt:

Fontos, hogy a kötelező biztosítás csak a Zöldkártya Rendszer tagországaiban használható, máshol pedig a belépés előtt kell határbiztosítást kötni egy bizonyos összegért annyi napra, amennyit ott fogunk tölteni.
Bizonyos országokban szükség van úgynevezett országelhagyási engedélyre is, ha határon túlra akarjuk vinni az autót, sőt, sok esetben közjegyzői okiratokat kell beszereznünk, ami még tovább elnyújthatja az ügyintézést - ezért kell még időben elindítani a folyamatot.
Külföldön ugyanolyan könnyű bírságokat összeszedni, mint itthon - csak ráadásul sokkal több a papírmunka is vele. Azért, hogy az ilyen helyzeteket elkerüljük, a parkolójegyeket, autópálya matricákat, az ezekről szóló visszaigazolásokat mindig fotózzuk le és tegyük el, hogy legyen alapunk jogorvoslatot kérni utólag. Ehhez viszont mindenképp az kell, hogy időben jelezzük a problémát (amennyiben nem jogos a bírság), különben kicsúszunk a határidőből, és nem lesz már lehetőségünk a későbbiekben jogorvoslattal élni.

Külföldön vásárolt autó behozatalának sajátosságai

Ha külföldön vásárol autót, győződjön meg arról, hogy az eladó az összes olyan dokumentumot átadja Önnek, amelyre szüksége lesz, amikor hazájában regisztráltatja a járművet. Ha saját maga vezeti haza az autót - ehhez azonban biztosítást kell kötnie és ideiglenes rendszámtáblát kell beszereznie abban az országban, ahol a gépjárművet vásárolta, amely az útba eső országok mindegyikében érvényes. Mivel az ideiglenes rendszámok az EU különböző tagállamaiban nincsenek harmonizálva, igénylésük és külföldi elismertetésük nehézkes lehet. Kérjen tanácsot a biztosítótársaságtól és a regisztrációt végző hatóságtól. Előfordulhat, hogy a járműszállító céggel szállíttatja haza az autót, ha az ideiglenes rendszám nehézségekbe ütközik.

A hozzáadottérték-adóról (Magyarország esetében az általános forgalmi adóról) sem szabad megfeledkeznie: új autó vásárlása esetén Önnek egyrészt meg kell fizetnie a jármű nettó vételárát abban az országban, ahol az autót megvásárolja, másrészt be kell fizetnie a hozzáadottérték-adót (héát) a lakhelye szerinti országban. Ha viszont hivatalos kereskedőtől vesz autót külföldön, akkor be kell fizetnie a hozzáadottérték-adót a helyi adókulcsnak megfelelő összegben abban az országban, ahol a gépjárművet megvásárolja.

Garancia és szavatosság külföldről behozott autó esetén

Ha Ön hivatalos kereskedőtől új gépkocsit vásárol, az autóra legalább két év szavatosságot kap, mely nem lehet kikötni. A szavatosság azokra a gyártási hibákra terjed ki, amelyekért a kereskedő a felelős. A járműre kiegészítő kereskedelmi garancia is vonatkozhat. Az uniós fogyasztóvédelmi jogszabályok nem vonatkoznak a magánszemélyek közötti adásvételre, ezért magánszemélytől történő vásárlás esetén Önnek nagyon kevés joga van.

Fontos tudnivalók lízingszerződés megkötése előtt

Szerződésmódosítás és fizetési nehézségek

Számtalan adódhat olyan élethelyzet, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a lízingcéget. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban. Ha nem tudjuk törleszteni a havi részletet, kérhetjük a szerződés módosításával a futamidő meghosszabbítását, így részleteink csökkennek. A lízingmegállapodásban általában lehetőséget adnak előtörlesztésre is, amelyért külön díjat kell fizetni. Ha végképp nem tudsz fizetni, visszavehetik az autót. Sajnos egy gépjármű értéke az éves során csökken, így az is eloőfordulhat, hogy idővel a jármű kevesebbet ér, mint hátralékos tartozásunk. Ebben az esetben azonnal és egy összegben meg kell fizetnük a különbözetet.

Buktatók és apróbetűs részek

Az egyik leggyakoribb buktató a túl magasra meghatározott maradványérték. Ez ugyan csökkentheti a havi törlesztőrészletet, de a futamidő végén jelentős összeg maradhat hátra. A szerződés idő előtti lezárása gyakran előtörlesztési díjjal és egyösszegű rendezési kötelezettséggel járhat, ami szintén jelentős pluszterhet jelenthet. Emellett az apróbetűs részek - például módosítási díjak, késedelmi kamatok vagy biztosítási feltételek - is kedvezőtlen helyzetbe hozhatják az ügyfelet. Operatív lízingnél a visszaadáskori állapotfelmérés feltételei is lényegesek: a normál használaton túli kopásért külön díjat számíthatnak fel.

Összességében az apróbetűs részek nem pusztán formai elemek: ezek határozzák meg, milyen költségekkel és kockázatokkal jár a konstrukció a gyakorlatban. Különösen nagy lehet a baj használt gépjárműveknél, ahol a finanszírozás költségei általában magasabbak, mint az újak esetében. Az alacsonyabb érték miatt ugyanis nagyobb a finanszírozó kockázata. Ha nem tudunk fizetni és a finanszírozó a szerződést felbontja, adataink bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, régebbi nevén BAR).

tags: #auto #lízing #külföldön #dolgozóknak