Autólízing Buktatói: Mire Figyeljünk Autó Lízingelésekor?
Autót szeretnél lízingelni? Mielőtt belevágnál, fontos tisztában lenned a lízing fogalmával. A lízing egy olyan pénzügyi konstrukció, amely lehetővé teszi, hogy egy járművet használjunk meghatározott ideig, havi díj fizetése ellenében.
Az alábbiakban az autólízinget mutatjuk be részletesebben, valamint megmutatjuk, miben tér el egy hitelkonstrukcióktól. A lízing rendkívül népszerű az autóvásárlók körében, ám főleg az új autóknál találkozhatunk vele, míg a használt járműveknél az ingatlanfedezet nélkül felvehető autóhiteleket és szabad célú személyi kölcsönöket választják sokan.
Nem véletlenül, ugyanis a lízing sajátossága, hogy az autó az adásvételt követően a lízingbeadó tulajdonában marad, a lízingbevevő, vagyis az ügyfél a futamidő végéig csak üzembentartóként szerepel a forgalmi engedélyben és a törzskönyvben.
Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél nincs szükség önerőre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hitelez. Viszont a felvett hitelösszeg bármire költhető, így akár teljes egészében autóvásárlásra fordítható, ezáltal nem lesz szükség önerőre. Ezért, ha önerő nélkül szeretnél autót vásárolni, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás.
Szinte minden forgalmazó kínál valamilyen finanszírozást, általában lízinget a járműveihez. A kamat függ természetesen a finanszírozó banktól, de számos egyéb tényező befolyásolhatja még a költséget. A lízing esetében azonban tudnod kell, hogy a lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet.
Autóklíma hibaelhárítási útmutató
Amennyiben például 5 százalékos THM-mel (teljes hiteldíj-mutató) vásárolnál meg egy 15 millió forintos autót, a vételárnak pedig a 60 százalékát (8,9 millió Ft) finanszíroztatnád meg, akkor 36 hónapos futamidőnél havi 96 ezer forint lesz a törlesztő, az utolsó részlet, vagyis a maradványérték pedig 6,7 millió forint lesz.
Mód van arra is, hogy ne kelljen a futamidő végén nagyobb összeget kifizetned a maradványértékre, hanem egyenlő részetekben fizethesd vissza az autó vételárát. Amikor a forgalmazó vagy a kereskedő által ajánlott lízingkonstrukcióval találkozol, akkor gyakori, hogy a kedvező ajánlat meghatározott típusra és felszereltségre vonatkozik csak.
Az autóhitel felvétele, mint minden más hitel felvétele is, természetesen hordoz magában bizonyos veszélyeket. Az autóhitel bedőlésének számos oka lehet.
Váratlan Kiadások és Szervizköltségek
Szervizköltségek: nem elhanyagolható kiadásokat jelentenek a szervizköltségek. Ha minden megtakarításunkat elveszi a havi törlesztés, nem fogjuk tudni kifizetni az olyan szervizeket sem, amelyek nélkül az autó tönkremegy vagy életveszélyessé válik a használata.
A féktárcsákat stb. cserélni kell, a motor forgó-kopó alkatrészeit úgy szintén. Az olajat, légszűrőt, olajszűrőt is cserélni kell adott időszakonként, nem is beszélve a vezérműlánc lecseréléséről, amelyen végképp nem lehet spórolni, hiszen egy elszakadt vezérműlánc miatt ripityára törik a motor, és búcsút mondhatunk az autónak.
Késések az elektromos Land Rover terveiben
Legjobb, ha autóvásárlás előtt megkérdezünk egy szervizt, hogy tapasztalatuk szerint melyik autómárka és melyik típus fenntartása a legolcsóbb, illetve kérdezzünk rá arra is, hogy álmaink autójával kapcsolatban milyen tapasztalataik vannak. Itt két kérdésre is várjuk a választ.
Váratlan kiadások: nos igen, ha fel lehetne készülni a váratlan kiadásokra, akkor azok nem váratlan kiadások lennének.
Átírás: az autó tulajdonjogának átírása is pénzbe kerül, eredetiségvizsgálat is kell, szóval ha egy autó 1 000 000-ba kerül, akkor rögtön rá is számíthatunk még néhány 10 000 forint járulékos költséget - már rögtön a vásárlásnál. Ne feledjük, hogy az átíratásra nagyon kevés időnk van, ezért nincs idő arra, hogy a kocsi árának/kezdőrészletének kifizetése után húzzuk az időt a több tízezer forintos átírás stb. megfizetésére.
Műszaki vizsga, biztosítás, üzemanyagköltség: ezek egészen jól kalkulálható adatok. A hitel felvétele előtt is tudhatjuk, hogy mennyi lesz a biztosítás, mennyibe kerül egy műszaki vizsga, és hogy ezt hány évente kell megejteni.
Akinek még soha nem volt autója, az nem tud az üzemanyagköltséggel kalkulálni, de ismételten elmondjuk: soha ne próbáljunk még addig sem nyújtózkodni, amíg a takarónk ér. Nehéz azt mondani ma, amikor mindenkinek van autója, aki akar, hogy „kedves ügyfelünk, inkább fontolja meg, hogy kisebb vagy öregebb autót vesz, sőt azt is fontolja meg, hogy talán mégsem vesz autót most, inkább csak később”, mivel a jármű munkaeszköz is lehet, vagy előfordulhat, hogy valakinek valamilyen okból elengedhetetlen, hogy legyen egy autója.
Vélemények a Bardi Auto traktor alkatrészeiről
Ezzel együtt mégis úgy véljük, ha nem 100%-ig biztos abban, hogy bírni fogja az autózással kapcsolatos kiadásokat, inkább ne vegyen autót. Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is.
Nyílt Végű Autólízing: Az Igazi Áfakirály!
A nyílt végű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe, míg a magánszemélyek a zártvégű konstrukciót választhatják. A nyíltvégű pénzügyi lízing sajátossága, hogy a futamidő végén az autó nem kerül a vállalkozás tulajdonába, hanem akkor eldöntheti, hogy megvásárolja maradványértéken azt, vagy lemond róla, és nem szerez tulajdonjogot. Ráadásul a nyílt végű és az operatív lízing szolgáltatásnak minősül, ezért a céges személyautó lízing- és bérleti díj áfájának minimum 50 százaléka visszaigényelhető (lízing áfa átalány elszámolás).
Ezzel szemben útnyilvántartás vezetése mellett a céges utak arányában akár a lízingdíj áfájának 90-100 százaléka is leírható. A vállalkozások választhatnak a kétféle elszámolás közül.
A lízingdíj költségnek számít, ezért leírható. A lízingelt járművet a lízingbevevő „sajátjaként” használhatja, élvezheti előnyeit és szedheti hasznait (pl.: vállalkozást indíthat vele). Mindeközben azonban viselnie kell az üzemeltetés költségeit és kockázatait is.
A Lízing Veszélyei
Lízingszerződés esetén ugyanis az ún. „6:412. Magyarul: ha beüt a krach, nagyon rosszul lehet járni lízingbevevőként, mivel az autóval kapcsolatban keletkezett károk esetén nem mutogathat a jármű használója a tulajdonosra.
A lízingszerződés legnagyobb veszélye, hogy a lízingtárgy (autó) megsemmisülése (pl.: totálkárra törés), vagy eltulajdonítása esetén a lízingszerződés automatikusan megszűnik. Minél fiatalabb a konstrukció (minél messzebb még a futamidő vége) annál nagyobb lesz az eltérés a jármű piaci értéke és a hátralévő, kamatokkal is terhelt lízingdíjak összege között.
Ilyen esetben pedig a lízingbevevő abba a nem kívánt helyzetbe kerül, hogy se autó, se pénz és még tartozás is marad hátra a finaszírozási konstrukció összedőlése után, amelyet a Ptk. Ilyen feltételek mellett a lízing csak és annyiban jó finanszírozási forma, amennyiben eseménytelenül telik el a futamidő.
Tehát használt autó lízingelése esetén nincs fogyasztói szerződés ami védené a lízingbevevőt, így mindvégig neki és a lízingcégnek kell bizonyítania, hogy az autó hibája már a vásárláskor is fennállt. Magánszemélyként vásárolva ilyen probléma nincs, a szavatosság miatt egy évig azt kell vélelmezni, hogy a hiba a vásárláskor is megvolt és az eladó feladata lesz az ellenbizonyítás.
A lízingszerződés pénzügyi szempontból egyáltalán nem rosszabb a többi finanszírozási formánál és jogilag is kellően szabályozott.
Használt Autó Lízing: Mire Figyeljünk?
Mivel egyre többen vesznek használt autót, egyre többen vannak azok is, akik a teljes vételár kifizetése helyett valamilyen járműfinanszírozási formát választanak, és mindez igaz a céges beszerzésekre is. Többen figyelnek a THM-re, a kamatperiódusra és más szerződési kikötésekre, ám sokan nem tudják, hogy az autófinanszírozás típusa önmagában is tartogathat kellemetlen meglepetéseket.
A vásárlók többsége nem igazán érzékeli a finanszírozási formák közti lényegi különbségeket. A finanszírozó beszáll a vásárlásba, és a tartozást részletekben kell visszafizetni - gondolják sokan. A helyzet azonban távolról sem ennyire egyszerű, mert sem a magánvásárlók, sem a cégek számára nem mindegy, hogy a finanszírozási forma lízing- vagy kölcsönszerződés, mivel a kettő nem ugyanaz.
Ahhoz, hogy megértsük, miért nem mindegy a finanszírozás formája, érdemes röviden kitérni a lízing- és a kölcsönszerződés közötti legfontosabb különbségre, mert a problémák egy tőről fakadnak. A lízingszerződés jellemzője, hogy a finanszírozó vásárolja meg az autót, egyúttal ő is lesz a tulajdonosa, legalábbis átmenetileg.
Ezzel szemben a kölcsönszerződés esetén az adós vásárolja meg az autót, így ő lesz a tulajdonosa. Lényeges különbség ez, hiszen a lízing esetében az autós a járműnek a birtoklására, használatára szerez jogot, a másik esetben pedig tulajdonjogot szerez.
A gyakorlatban ez a különbség nem mutatkozik meg élesen, hiszen a törzskönyvet jellemzően nem kapja meg az autós, és mindkét esetben a kikötött részleteket kell fizetnie.
Viszont mi történik akkor, ha a finanszírozott autó összetörik, vagy röviddel a vásárlást követően kiderül, hogy hibás, visszatekerték az óráját, netán lopott?
Töréskár
Egy karambol után az autó tulajdonosa jogosult a kártérítésre, hiszen az ő vagyonáról van szó. Ugyanakkor azt sem árt tudni, hogy fő szabály szerint a károkozó is a jármű tulajdonosának fizethet. A lízingelt autó tulajdonosa nem az autós, hanem a lízingcég - ezért ha más hibájából megsérül a jármű, akkor a használója csak akkor követelheti és veheti át a kártérítési összeget, ha a lízingcég rá engedményezi a követelést, vagy megbízza azzal, hogy a lízingcég képviseletében eljárjon, és a pénzt átvegye.
Ennek hiányában a vétlen fél (lízingbevevő) legfeljebb azt követelheti a károkozótól, hogy a kár összegét - ideértve a javítási költséget és az értékcsökkenést is - a lízingcégnek fizesse meg. Kisebb értékű autóknál ugyanaz a baleset arányaiban nagyobb vagyoni kárt okozhat, és ha a jármű javítása nem gazdaságos, akkor gazdasági totálkár következik be.
Az alacsonyabb értékű használt autók ezért nagyobb mértékben vannak kitéve a gazdasági totálkár kockázatának. Gazdasági totálkár esetén még rosszabb lehet a helyzet, hiszen ekkor megsemmisül a lízingtárgy vagyis az autó. Ilyen esetekben a szerződési konstrukciótól, illetve a lízingcég jóindulatától függ, hozzájárul-e ahhoz, hogy a károsult másik autót vegyen vagy megjavíttassa a roncsot.
Ez utóbbi csak akkor érheti meg az autósnak, ha a totálkár miatt rá eső javítási költségrész még mindig kisebb kiadást jelent annál, mintha a baleset miatt felmondanák a lízingszerződést, és az autósnak ki kéne fizetnie a teljes hátralévő tartozást kamatostól.
Az is előfordul, hogy a totálkáros jármű után a kártérítési összeget beszámítják a fennálló tartozásba, és az autós tovább fizetheti a törlesztőrészleteket, csak éppen autója nem lesz. Arra is számos példa akad, hogy az esedékessé vált tartozást az autósnak egy másik hitelből, például személyi kölcsönből kellett visszafizetnie, ami még jobban megterhelte a pénztárcáját a magasabb költségek miatt.
A törés- és a lopáskár cascóval enyhíthető, ezt azonban kisebb értékű, illetve idősebb modellekre már ritkán kötik meg a költségek miatt. Így viszont sok olyan finanszírozott használt autó van forgalomban, amelyre nem kötöttek cascót.
Persze a casco-szerződés sem jelent megoldást arra a problémára amikor a szerződésfelmondás miatt esedékessé vált tartozás nagyobb az autó tényleges piaci értékénél.
Rejtett Hibák és Szavatosság
Sok vásárló jogosan fél attól, hogy lopott használt autót adnak el neki, esetleg az elidegenítési tilalom alatt áll, vagyis nem átíratható. Ebből a szempontból a lízingszerződés megnyugtató lehet, mivel a jogszavatosság körében a lízingbeadó szavatol azért a lízingbevevő felé, hogy harmadik személynek nincs a lízingtárgyon olyan joga, amely a lízingbevevőt a használatban korlátozza vagy a lízingtárgy használatát megakadályozza.
A lízingtárgy rejtett műszaki hibája miatt a lízingbeadót akkor terheli kellékszavatosság, ha közreműködött az autó kiválasztásában, vagy a megszerzésére irányuló szerződésből fakadó szavatossági jogairól a lízingbevevő hozzájárulása nélkül lemondott. Ez röviden azt jelenti, hogy a lízingcég a rejtett műszaki hibákért általában nem felel a lízingbevevő autós felé.
A lízingkonstrukcióban megvásárolt autó esetében a lízingbevevő az első két szavatossági igény - kijavítás vagy kicserélés - érvényesítésére lesz jogosult, sőt, az ilyen igény érvényesítésére törvényileg köteles. De nem ám a saját nevében, hanem a lízingbeadó képviselőjeként. A finanszírozott használt autó ugyanis a lízingbevevő alatt gurul, a használati érték csökkenését, illetve a mutatottnál magasabb óraállás miatt jelentkező nagyobb szervizdíjakat is ő fogja megérezni, a kompenzációra viszont nem válik jogosulttá.
A polgári törvénykönyv értelmében a lízingbeadó felmondhatja a lízingszerződést, ha a lízingbevevő nem érvényesíti a szavatossági jogokat. Ezzel szemben a lízingbevevőt csak akkor teheti ugyanezt, ha az autó rejtett hibája miatt elállásnak van helye, de ezt nem érvényesíti a lízingcég.
Aki alatt tehát szétesik a két hónapja vásárolt majd megfinanszíroztatott kocsija, és ezért elállna a vásárlástól vagy legalább árleszállítást kérne az előző tulajdonostól, de a lízingcéget hiába noszogatja, jogi labirintusba esik, ha perelni akar. Ilyenkor a lízingcéget kell perelnie azért, hogy a bíróság kötelezze arra, hogy érvényesítse az elállás vagy értékcsökkenésre vonatkozó szavatossági igényt. Tehát, hogy ő is pereljen, ha nincs más megoldás. Érdekes kérdést vet fel az is, hogy egy ilyen perben hozott döntés hogyan hajtható végre.
Komolyabb hiba vagy hibák esetén nem egyszerű az igények érvényesítése az eladóval szemben, és ha sor is kerül rá, annak sem a lízingelt járművel bajlódó autós látja a hasznát. Bármilyen szavatossági jogot is érvényesítenek, az minden esetben a lízingbeadót megillető jog, és nem a lízingbevevőé.
Fogyasztói Szerződés Hiánya
Még mindig tudunk egyet csavarni a történeten, mert eddig nem beszéltünk arról az esetről, amikor a lízingkonstrukció miatt nem tud létrejönni fogyasztói szerződés a lízingbevevő és az eladó között. Az ok egyszerűen az, hogy az autó használója és a kereskedő nem szerződnek egymással, hanem mindketten a lízingbeadóval kötnek megállapodást.
Ez azért fontos, mert ha ugyanazt a járművet valaki egy kereskedésből, önerőből megvásárolja meg, akkor még használt gépjármű esetén is fogyasztói szerződést köt, így egy időre bebiztosíthatja magát. Nagyon fontos tudni, hogy a lízingelt használt autó tulajdonosa a finanszírozó lesz, ezért óriási a különbség ha az autó rejtett hibája előjön a vásárlás után, és reklamálni kell a kereskedőnél.
Vitás esetben ugyanis a vevőnek (tehát lízingcégnek) kell bizonyítania, hogy a hiba a vásárlás előtt is fennállt. Normál esetben, tehát amikor bárki (magánszemély) vesz magának egy használt autót, hiba esetén a kereskedőnek kell bizonyítania, hogy a hiba nem állt fent (legalábbis a vásárlást követő első első hat hónapban). Ez utóbbi esetben a jog fogyasztói szerződésről beszél. Ez utóbbi finoman szólva sem gyakori a használtautó-piacon. A vállalkozások szempontjából mindez nem releváns, mert ők amúgy sem köthetnek fogyasztói szerződést.
Azt is le kell szögezni, hogy a lízingszerződés pénzügyi szempontból semmivel nem rosszabb konstrukció, mint más finanszírozási formák, és jogilag is jól szabályozott. A lízingszerződésnek számos előnye van, ami miatt megfelelő megoldás lehet akár használt autó vásárlására is.
A fentiek alapján talán az is világos, hogy egy magánvevőnek érdemes alaposan átgondolnia azokat a nehézségeket, amelyekkel akkor találkozhat, amikor utólag reklamálnia kell az autó hibája miatt, esetleg összetörik vagy ellopják azt.
Autólízing Kalkulátorok
Az autólízing kalkulátorok használata lehetővé teszi számunkra, hogy gyorsan és egyszerűen összehasonlítsuk a különböző lízingkonstrukciókat, és megtaláljuk a legmegfelelőbbet az igényeinknek és a pénzügyi helyzetünknek megfelelően.
Meglévő Lízingelt Autó Beszámítása
Autót szeretnél lízingelni, de már van egy lízingelt autód? Felmerülhet a kérdés: beszámítják-e a meglévő lízingelt autót egy újabb lízing szerződéskötésekor? A válasz nem egyértelmű igen vagy nem, sok tényezőtől függ.
A lízingelt autó beszámítása egy új lízing szerződéskötésekor lehetséges, de fontos alaposan tájékozódni és mérlegelni a lehetőségeket. Figyelj az autó értékére, a maradványértékre, a lízingcég feltételeire és a negatív tőke kezelésére. Ne feledd, a lízing egy komplex pénzügyi termék.