A SWIFT fizetési rendszer: története, működése és jövője

A nemzetközi fizetések bonyolultnak tűnhetnek. Rengeteg szakkifejezés övezi őket, ráadásul jó pár folyamat van, amelyet meg kell érteni. De bármennyire összetett feladat is, a legtöbb vállalkozás bizony nem kerülheti el. A SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) a világ legrégebbi nemzetközi pénzügyi átutalási rendszere, amelynek története egészen az 1970-es évekig nyúlik vissza.

Mi a SWIFT és hogyan jött létre?

A SWIFT a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, azaz Nemzetközi Bankközi Pénzügyi Telekommunikációs Társaság angol kifejezés rövidítése. Röviden egy globális elektronikus fizetési-üzenetküldő rendszer. Tehát fontos kihangsúlyozni, hogy a SWIFT, nem fizetési, hanem üzenetküldő rendszer. A Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication egy „globális tagok által birtokolt szövetkezet és a világ vezető biztonságos pénzügyi üzenetküldő szolgáltatója.” A rendszert üzemeltető szövetkezetet 1973-ban alapították a belgiumi La Hulpe-ben. Az alapítók legfontosabb célja az volt, hogy az egész világra kiterjedő hálózaton keresztül lehessen pénzt mozgatni a bankszámlák között. Ezt a rendkívül biztonságos platformot mintegy 2500 bank birtokolja. Éveken át dolgoztak a hálózat kifejlesztésén, az egyes tagországok pénzrendszereinek csatlakoztatásán.

A SWIFT bevezetése előtt a bankok a TELEX-et használták a nemzetközi tranzakciókra. Ez a fizetési megbízásokat használó rendszer egyrészt igen lassú volt, amely kódok helyett minden tranzakciót mondatokkal írt le. Aztán 1973-ban hat nagy nemzetközi bank szövetkezeti formában létre hozta Brüsszeli székhellyel a SWIFT-et, amely a pénzügyi üzenetek továbbításában a maga kódrendszerével sokkal hatékonyabb és megbízhatóbb volt a TELEX-nél. A SWIFT rendszert a G10 országok, az Európai Központi Bank és a Belga Nemzeti Bank központi bankjai működtetik. Bár a SWIFT naponta több millió biztonságos üzenetet kezel, és kulcsfontosságú része a globális pénzügyi rendszerünknek, maga nem pénzintézet. Ez egy fizetési hálózat, amely valójában nem tart fenn semmilyen eszközt.

A SWIFT kód és az IBAN: a nemzetközi azonosítás alapjai

A SWIFT fizetési rendszer egyik fő eleme a SWIFT kód. A SWIFT minden pénzintézetnek a SWIFT hálózatban egyedi, nyolc vagy 11 karakterből álló kódot ad. Ezt a kódot SWIFT kódnak vagy bankazonosító kódnak hívják. A kódot nevezik banki azonosító kódnak (BIC), SWIFT-kódnak, SWIFT-azonosítónak vagy ISO 9362 kódnak. A világ bármely bankja, amely része a rendszernek, ezeket az egyszerű kódokat felhasználva tud üzenetet küldeni egy másik pénzintézetnek.

Egy SWIFT kód négy részre van osztva: a bankkód, országszám, helyszínkód és fiókkód. Például alább látható a Deutsche Bank SWIFT kódjának lebontása:

Fogyasztási teszt: Suzuki Swift vs. Citroën C-Zero

• Bankkód: A SWIFT kód ezen része általában a bank nevének rövidített változatához hasonlít (azaz DEUT).
• Országkód: A SWIFT kód ezen része az országot azonosítja, ahol a bank működik (azaz DE).
• Helyszínkód: A kód ezen része általában azt az országterületet azonosítja, ahol a bank található (azaz FF).
• Fiókkód: A kód ezen része azt jelzi, melyik részét éri el a banknak.

Mint sok más bank, a Deutsche Banknak több SWIFT kódja van. Az, hogy melyiket használják, attól függ, mit szeretne az ügyfél elérni a pénzintézeten belül. Ezért a legjobb, ha megnézi a bankszámlakivonatát vagy felhívja a bankját, hogy megbizonyosodjon afelől, hogy a helyes kódot használja szükségeinek. A SWIFT kódot egyszerűen online kereséssel találhat meg. Minden bank honlapján fel van tüntetve a referencia céllal.

SWIFT vs. IBAN - a főbb különbségek

A SWIFT a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication rövidítése. Az IBAN az International Bank Account Number rövidítése. Mind a SWIFT, mind az IBAN nemzetközileg elismert módszerek a bankszámlák azonosítására nemzetközi fizetések esetén. Az IBAN-szám egy adott bankszámla azonosítására szolgál. Bevezetése előtt minden országnak saját bankszámlaformátuma volt, viszont ez a rendszer a határokon átnyúló tranzakciók során hibákhoz és késedelmekhez vezetett. Az IBAN-rendszer hozzájárul a határokon átnyúló fizetések hatékonyabb ellenőrzéséhez, és minimalizálja az esetleges hibákat, az elutasított utalásokat, a késedelmeket és a banki tranzakciós díjakat. Az IBAN egyedi azonosítót jelent, amely megkönnyíti az automatikus személyi fizetés feldolgozását. Az IBAN-on belül megtalálható a bankszámla tulajdonjogával kapcsolatos minden fontos adat, mint például az országkód, a számlaszám és a fiók- és bankadatok. Míg a SEPA-országok nem rendelkeznek egységes hosszúsággal, az IBAN nem lehet hosszabb 34 karakternél. Az országok többsége azonban rögzített hosszúságot alkalmaz. Az IBAN-számokat eredetileg az euróövezeten belüli utalásokhoz tervezték, de ma már világszerte több mint 70 országban kötelező vagy ajánlott.

A SWIFT kódot egy adott pénzintézet azonosítására használják határokon átnyúló fizetések során, míg az IBAN a pénzintézeten belüli konkrét bankszámla azonosítására szolgál. Egy nemzetközi átutalás teljesítéséhez mind a SWIFT kódra, mind a Nemzetközi Bankszámlaszámra szükség van. A SWIFT kód jelentése nagyon egyszerű: egy olyan azonosítókódról van szó, amely megelőzi az IBAN számlaszámunkat, mintegy kiegészítve azt.

Hogyan működik egy SWIFT fizetés?

Amikor egy cég vagy magánszemély pénzt akar küldeni egy másik országba, a bankok között beindul az üzenetváltás. A magyar bank (OTP) pénzt akar küldeni az angol banknak (HSBC). A magyar bank (OTP) küld az angol banknak (HSBC) egy SWIFT-üzenetet: "Hello, az ügyfelem 10.000 forintot szeretne küldeni az Ön ügyfelének; már átváltottam fontra". Az angol bank (HSBC) erre azt mondja a magyar banknak (OTP): "Oké, az üzenet megérkezett, kérem, módosítsa az ügyfele egyenlegét úgy, hogy 10.000 forintot vegyen le a számlájáról, szóljon ha ez megtörtént, és én 22 fontot (10.000 forint) teszek hozzá az ügyfele számlájához". A magyar bank (OTP) erre válaszol az angol banknak (HSBC), "csökkentettem az ügyfelem egyenlegét 10.000 forinttal (megterheltem), kérem, növelje az ügyfele egyenlegét 22 fonttal (írja jóvá nekik)". Majd az angol bank (HSBC) küld még egy utolsó üzenetet: "Ok, minden kész", és ekkor a tranzakciót befejezettnek tekintik, azaz az ügyfélszámlák egyenlegei megváltoznak. A pénzt effektíve nem a SWIFT rendszer mozgatja, hanem a bankok azáltal, hogy az üzenetváltásokat követően frissítik a számlák egyenlegeit.

A bankok tulajdonképpen egymásra támaszkodnak és bíznak abban, hogy külföldi partnerük is jól végzi a munkáját. Tehát az OTP bízik abban, hogy az HSBC átvilágította az összes ügyfelét, sőt, bármelyik bank amelyikkel kapcsolatba kerül, ugyanezt tette. Abban is levelező banki partnerére kell támaszkodnia, hogy az megfeleljen az összes helyi adótörvénynek és egyéb szabályozásnak. Mielőtt egy bank SWIFT-üzenetet küld vagy pénzt mozgat, számtalan ellenőrzést végez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az ügyfelek átvilágítása megtörtént, és hogy a fizetés megfelel a szabályoknak. A kifizetéseknek ugyanis meg kell felelniük a fogadó ország adótörvényeinek, a valutaellenőrzéseknek, és hogy a feladó vagy a címzett nem szerepel semmilyen szankciós listán.

Magyar kapcsolatok a SpaceBuzz-ban

Közvetítő bankok szerepe

Ez még bonyolultabbá válik, ha egynél több ország érintett a tranzakcióban. Tegyük fel, hogy pénzt kell küldenünk Nigériába Magyarországról, és az OTP-nek nincs közvetlen kapcsolata Nigériában, de az HSBC-nek van. Az OTP dollárt küldene az HSBC-nek, aki dollárt küldene az nigériai banknak, majd jóváírná az ügyfelének. Ez egy kétlépéses tranzakció, és csak a felszínt karcolgatja, mert a SWIFT fizetések történhetnek 3, 4, 5, és néha sokkal több lépésben, mire célba érnek. Ez azt jelenti, hogy minden bank a következő bankra van utalva a pénzmozgás során. Ez a bonyolultság az oka annak, hogy a SWIFT-alapú fizetések lassúak és drágák. Mert rengeteg munkát jelentenek a bankoknak. Egy SWIFT-fizetés 40 és 120 dollár közötti összegbe kerülhet, és az átutalásoktól (és a tranzakció összetettségétől) függően az elszámolás 3 naptól 3 hétig is eltarthat.

A SWIFT fizetéshez a következő információkra van szükség:

• Kedvezményezett neve
• Kedvezményezett címe
• A kedvezményezett preferált bankjának neve és címe
• A bank SWIFT kódja/BIC
• A kedvezményezett számlaszáma

Amikor a bankok már rendelkeznek meglévő kapcsolattal, a pénzátutalás gyorsabban megtörténhet. Ha azonban a bankok nem rendelkeznek meglévő kapcsolattal, közvetítő bankot használnak a pénzátutalás lebonyolításához.

Költségek és átfutási idő

A nemzetközi banki utalásokkal kapcsolatban felmerülő költségek közismerten összetettek, részben azért, mert a folyamatban általában több bank és intézmény is részt vesz. A "SHA" a "shared" angol szó rövidítése, mivel minden egyes tranzakció esetében a költségek megoszlanak a kedvezményezett és a kifizetés kibocsátója között. A kibocsátó bank költségeit a küldő fél viseli, míg a közvetítő és a kedvezményezett bankok költségeit az átutalt összegből vonják le, és a kedvezményezettre hárul. Minél több pénzforgalmi intézmény van bevonva, annál magasabbak a költségek. A "BEN" a "beneficiary" angol szó rövidítése. A tranzakciós költségeket a kifizetés kedvezményezettjének számlázzák ki, a kifizetés összegéből történő levonásként. A kifizetés kibocsátója úgy dönt, hogy az összes költséget fedezi. Ez biztosítja, hogy a kedvezményezett teljes kifizetést kapjon. Ez a modell a piaci tranzakciók mintegy 30%-át teszi ki. Általánosságban elmondható, hogy egy SWIFT-utalás díja 15 és 50 euró között mozog. A SWIFT maga az üzenetküldési rendszer díjat számít fel a felhasználóknak az üzenetek típusától és hosszától függően. Ezek a költségek a bank SWIFT üzenetforgalmának volumenétől függően változnak.

Általánosságban, egy SWIFT fizetés egy-től négy munkanapig tart, hogy megjelenjen a fogadó bankszámláján, és az időtartam a banki kapcsolatoktól, helyszínektől és az év időszakától függően változik. Három tényező azonban befolyással lehet a SWIFT-rendszeren keresztül létrejövő határokon átnyúló fizetések időzítésére.

Bemutató: Suzuki Swift Hibrid

SWIFT és más fizetési rendszerek összehasonlítása

A SEPA (Single Euro Payment Area) viszont egy európai fizetési hálózat. A SEPA-utalások jellemzően gyorsabbak és olcsóbbak, mint a SWIFT. A SWIFT/BIC-kódokat a több mint 200 részt vevő országot érintő hálózaton keresztül használják a nemzetközi banki utalásokhoz. Az IBAN-számokat eredetileg az euróövezeten belüli utalásokhoz tervezték, de ma már világszerte több mint 70 országban kötelező vagy ajánlott. Általánosságban elmondható, hogy a részt vevő, nemzetközi utalásokat intéző országok tekintetében a SEPA-rendszer bizonyul a leggyorsabbnak. A SEPA-rendszeren belül végrehajtott általános határokon átnyúló utalások akár egy munkanapot is igénybe vehetnek, ezzel pedig lényegesen gyorsabbak, mint a SWIFT-utalások. A SEPA azonban kínál egy még ennél is gyorsabb utalási lehetőséget - az azonnali jóváírást, amely néhány másodpercen belül feldolgozható, még ünnepnapokon és hétvégén is. A SEPA-utalási díjak minimálisak (ha egyáltalán felszámítják őket), és általában nem jönnek hozzájuk egyéb banki költségek. Egyes bankok azonban díjat számíthatnak fel a SEPA-utalás fogadásáért. A SEPA-utalásokhoz soha nem kapcsolódnak devizaváltási díjak, mivel azokat csak euróban vezetett számlák között használják.

SWIFT vs. SEPA összefoglaló táblázat

Az amerikai dollár a SWIFT domináns pénzneme, ami az USA-nak meghatározó befolyást biztosít a világgazdaságban. A SWIFT szerint a tranzakciók több mint fele amerikai dollárban, harmada euróban, 5%-a pedig angol fontban történik; a SWIFT becslése szerint naponta mintegy 50 millió tranzakciót bonyolítanak le. Ez azt jelenti, hogy a dollárral való kereskedésre vonatkozó szabályok az egész globális ellátási láncra hatással vannak.

Egyéb fizetési rendszerek röviden

Az ACH az Egyesült Államokban alkalmazott elektronikus pénzátutalási módszer. Az európai SWIFT hálózathoz hasonlíthatóan az ACH bankközi elszámolási szolgáltatásokat nyújt a betéti és hitelügyletekhez. A PE-ACH (Pan-European Automated Clearing House) az ACH olyan formája, amely megkönnyítheti a SEPA-kompatibilis közvetlen beszedéseket és az euróövezeten belüli átutalásokat. A BACS a Bankers Automated Clearing System rövidítése. Az Egyesült Királyságban ez a bankközi átutalások egyik fő eszköze, amelyet az átutalások és az elektronikus tranzakciók feldolgozásában használnak. A BACS rendszer elsősorban közvetlen hitelekkel és közvetlen beszedésekkel foglalkozik. A Faster Payments System hatékonyabb, szinte azonnal, napon belül, évi 365 nap üzemel. Ezzel ellentétben a BACS-kifizetések legalább 3 munkanapig tartanak. Nyilvánvaló, hogy a CHAPS is egy rövidítés, amely a Clearing House Automated Payment System tisztázására szolgál, bár senki sem használja a teljes címet. A CHAPS az Egyesült Királyságban használt fizetési rendszer. Bár a CHAPS mindenki számára elérhető, jellemzően a nagyvállalati ügyletekhez használt rendszer. A CHAPS átutalás általában 24 órán belül befejeződik, és elsődlegesen ingatlanvásárlásra használatos.

SWIFT szolgáltatások és innovációk

A SWIFT rendszer számos olyan szolgáltatást kínál, amely segíti a vállalkozásokat és magánszemélyeket a zökkenőmentes és pontos üzleti tranzakciók lebonyolításában. Azzal, hogy az orosz bankokat leválasztják a SWIFT-rendszerről, rendkívüli mértékben megnehezítik a nemzetközi működésüket. Nem jutnak információhoz a pénzügyi műveletekről, és rendkívül lelassul az átutalások folyamata. Az alábbiakban néhány SWIFT szolgáltatást találhat, amelyeket érdemes megismerni:

• Alkalmazások: A SWIFT hozzáférést biztosít különféle alkalmazásokhoz pénzügyi intézmények és tranzakciók számára. Ez magában foglalja az alkalmazásokat, mint például a valós idejű utasítások egyeztetését a kincstár számára, értékpapírokkal kapcsolatos piaci infrastruktúrát a feldolgozáshoz, és infrastruktúrát a bankok közötti fizetési utasítások feldolgozásának támogatására.
• Üzleti intelligencia: A SWIFT üzleti intelligencia eszközöket kínál, mint például a dashboardok és jelentések, hogy az ügyfelek valós idejű betekintést kapjanak a bejövő és kimenő pénzügyi üzenetek állapotáról bármely adott időpontban.
• Megfelelőségi szolgáltatások: A jelenlegi megfelelőségi szabványok támogatása érdekében az ügyfelek együttműködhetnek a SWIFT-tel, hogy hozzáférjenek a jelentéskészítéshez. A SWIFT olyan eszközöket is kínál, mint például „Your Customer Ismerete (KYC), Szankciók és Pénzmosás Elleni Küzdelem (AML).”
• Üzenetkezelési, csatlakozási és szoftvermegoldások: A SWIFT fizetési rendszerének zökkenőmentes, biztonságos hálózatokra és csatornákra van szüksége, hogy a pénzügyi üzenetekkel utazhasson. A SWIFT termékeivel és szolgáltatásaival könnyen támogatja az ügyfeleket pénzügyi tranzakciók küldésében és fogadásában.

SWIFT Global Payments Innovation (GPI)

A SWIFT nemrég indított egy új kezdeményezést, a SWIFT Global Payments Innovation-t (GPI), amelynek célja a nemzetközi utalások sebességének, átláthatóságának és nyomon követhetőségének javítása. A GPI-hez csatlakozó intézmények új szabályrendszerben állapodnak meg a díjak átláthatóságával, az utalások végponttól végpontig tartó nyomon követésével, a kedvezményezett számláján történő jóváírás megerősítésével és az adatrögzítés következetességével kapcsolatban. A 2010-es évek végén sok bírálatot kapott a rendszer az időigényessége, költségessége, az átláthatóság hiánya miatt. A SWIFT ennek következtében bevezette a Global Payments Innovation elnevezésű továbbfejlesztett szolgáltatását. A gpi a globális fizetési innováció rövidítése. A SWIFT szerint, „a gpi Link zökkenőmentesen fogja összekötni a több kereskedelmi platformot a gpi tagokkal, lehetővé téve a gpi fizetési kezdeményezést, a teljes fizetési követést, a fizető fél hitelesítését és a hitel megerősítését.” Ez a link folyamatos felügyeletet biztosít a fizetési rendszerben zajló fizetések felett és támogatja az API-kat is. Ezzel a linkkel a pénzintézetek képesek lesznek jobb ügyfélszolgálatot nyújtani, csökkenteni az üzemeltetési költségeket és mérsékelni a határok közötti súrlódásokat. A forgalmazott főkönyvi technológia (DLT) az a technológiai infrastruktúra, amely lehetővé teszi a hozzáférést és a validálást nagy hálózatokban sok helyszínen. A SWIFT gpi link konceptuális próbatételén belül a SWIFT egy R3 nevű céggel és platformjukkal, a Cordával dolgozott együtt, hogy kidolgozzák és teszteljék, hogyan tudják a DLT-t engedélyezni a fizetési rendszerükben. Bár a DLT-nek még fejlődnie kell, már jelentős előrelépések történtek a DLT banki és határokon átnyúló fizetések automatizált részeinek használatában.

SWIFT és az e-kereskedelem

Az SWIFT által a globális gazdaság számára nyújtott kapcsolódási lehetőségek révén az SWIFT fizetésfeldolgozásának méretezhető használati esetei léteznek, túl a pénzintézeteken. A pandémia és a növekvő online tranzakciók miatt kulcsfontosságú, hogy a nemzetközi biztonságos fizetési útvonalakat biztosítsuk az ügyfeleknek, hogy versenyképesek maradhassunk. 2019-ben a SWIFT bejelentette, hogy új API szabványt fognak közzétenni a Pay Later fizetési folyamathoz pénzintézeti tagjaikkal együttműködésben. Ez a modell rugalmas fizetési opciót kínál a végfelhasználóknak, amikor nem akarnak vagy nem tudnak azonnal fizetni egy vásárlásért. Ez az új API lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy részletfizetéssel fizessenek, ahelyett, hogy a vásárlás során azonnal az egész árát kellene kiegyenlíteniük.

Szankciók és a SWIFT jövője

A SWIFT-kódok nincsenek jelen Kínában, Oroszországban, Észak-Koreában, Iránban, Szíriában, Kubában és Ukrajnában. Megszületett a nemzetközi döntés az Oroszország elleni újabb gazdasági szankciókról. Ursula von der Leyen bejelentette, levágják az oroszokat a SWIFT rendszerről. Mint arról beszámoltunk, a nyugati országok még súlyosabb gazdasági szankciókra szánták el magukat Oroszországgal szemben - jelentette be szombat késő este Ursula von der Leyen, az Európai Bizottság elnöke, aki az Egyesült Államok, Kanada, Franciaország, Németország, Nagy-Britannia és Olaszország közös nyilatkozatát ismertette. Ha egy országot, pontosabban annak bankjait levágják a SWIFT rendszeréről, az komoly gazdasági károkat képes okozni azáltal, hogy a nemzetközi pénzforgalom, ha nem is szűnik meg teljesen, de rendkívül bizonytalanná és lassúvá válhat. Korábban a német pénzügyminiszter, Christian Lindner amiatt aggódott, hogy így veszélybe kerülhet Európa gáz- és olajellátása.

Oroszországot 2014 óta szankciók sújtják, amelyekkel több magánszemélyt, hitelezőt és állami tulajdonú szervezetet büntettek. Egyesek szerint Oroszországot teljesen ki kellene zárni a SWIFT-ből, ennek azonban nem biztos, hogy olyan hatása lenne, mint amilyet az emberek remélnek. Oroszország ugyanakkor egyre kevésbé függ a SWIFT-től és a dollártól. Az orosz központi bank több mint 600 milliárd dollárra (a GDP 40%-a) növelte a devizatartalékát, és ennek nagy részét euróban és aranyban tartja. A kereskedelmi bankok, mint például a Sberbank, szintén eltávolodtak a dollártól. Minél több szankciót alkalmaz a Nyugat, annál több ország fogja elkerülni a SWIFT-et, az amerikai dollárt és a kialakult globális rendet. Ugyanakkor azt is jó tudni, hogy Kína egy SWIFT-alternatívát épít CIPS (Cross-border Interbank Payment System) néven. A CIPS ma még kicsi, de Kína és Oroszország számára a SWIFT regionális alternatíváját jelentheti. Az egyetlen értelmes lépés a szankciókkal az lenne, ha Oroszországot teljesen kitiltanák a SWIFT-ből, viszont ez a lehetőség rengeteg hátulütővel jár. Számos európai ország energiaellátása Oroszországtól függ, és már most is energiaár-válság van. Oroszország kitiltása a SWIFT-ből rövid távon káros hatással lenne az európai gazdaságokra.

A jövő pénzügyi rendszerei: a blokklánc potenciálja

És akkor most képzeljük el, hogy létezik egy globális, átlátható és nyilvános adatbázis a pénzügyi tranzakciókról, amely valós időben nyomonkövethető (blokklánc!). Olyan nyílt forráskódú protokoll, amely fejlesztőbarát, szinte azonnali és (bizonyos esetekben) szinte ingyenes globális átutalást tesz lehetővé. Ez a dolláron alapuló új globális valuta stabil lenne, ezért nevezhetnénk stablecoin-nak. Bármelyik kereskedelmi bank vagy fintech vállalat kibocsáthatná, amelynek számlája van a központi banknál (vagy néhány speciálisan engedélyezett kereskedelmi banknál). Ez az új fizetési rendszer gyors, olcsó és átlátható lenne. Olyan nyitottsággal és innovációval rendelkezne, amilyet egyetlen kínai rendszer sem tudna felmutatni. Az ebben a rendszerben folytatott tevékenység sokkal egyszerűbb lenne, mint amit a bankok most csinálnak. Sőt, mindez lehetséges lenne a magánélet védelmével úgy, hogy például az átvilágításokhoz szükséges személyes adataink nem átruházható NFT formájában a digitális pénztárcánk kötelező tartozéka lenne. Követhetnénk minden egyes tranzakciót, és amikor valaki olyan pénztárcával lépne kapcsolatba, amelyet szankcionáltként azonosítottak - mert például bűncselekményt követtek el vele - a mi stabilcoinunk megtagadná az átutalást (mivel a stabilcoinok programozható pénzek).

tags: #a #swift #fizetési #rendszer #története #és

• Sebring alkatrész beszerzési tippek
• Swift klímakompresszor javítása
• A Captiva Testvérmodellje
• Autószerelő Gulyás Ádám tapasztalatok
• Az új Insignia Grand Sport zászlóshajó