Magánszemélyek Autólízingje: Árak, Típusok és Amit Tudni Érdemes

Az autó lízing ma az egyik leggyakoribb finanszírozási forma új és használt gépjárművek beszerzésére - különösen cégek, de bizonyos esetekben magánszemélyek számára is. A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amelynek keretében a lízingcég megvásárolja az autót, majd azt meghatározott futamidőre használatba adja az ügyfélnek havi díj, azaz lízingdíj ellenében. A futamidő alatt a jármű a lízingcég tulajdonában marad, az ügyfél pedig havi törlesztőrészletet fizet a használatért.

A lízing rendkívül népszerű az autóvásárlók körében, ám főleg az új autóknál találkozhatunk vele, míg a használt járműveknél az ingatlanfedezet nélkül felvehető autóhiteleket és szabad célú személyi kölcsönöket választják sokan. A lízing sajátossága, hogy az autó az adásvételt követően a lízingbeadó tulajdonában marad, a lízingbevevő, vagyis az ügyfél a futamidő végéig csak üzembentartóként szerepel a forgalmi engedélyben és a törzskönyvben.

A lízing főbb típusai és jellemzőik

Gépkocsivásárlás esetén három fő finanszírozási megoldás merülhet fel: Tartósbérlet (operatív lízing), Nyíltvégű lízing és Zártvégű lízing.

Operatív lízing (tartósbérlet)

Az operatív lízing (más néven tartós bérlet) esetében az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, és a futamidő végén a járművet vissza kell adni a lízingcégnek. Jellemzően fix havi díjjal működik, amely sok esetben nemcsak az autó használatát, hanem bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz, például szervizelést, karbantartást vagy akár biztosítást. Az operatív lízing elsősorban cégek számára lehet előnyös, különösen flottakezelés esetén, mivel tervezhető, átlátható havi költségeket biztosít. Fontos tudni, hogy operatív lízingnél - azaz tartós bérletnél - jellemzően van kilométerkorlátozás. A szerződésben előre rögzítik, hogy évente legfeljebb hány kilométert lehet az autóval megtenni. Ha a futamidő végén kiderül, hogy a tényleges futásteljesítmény meghaladja a szerződésben rögzített kilométerszámot, a lízingcég pótdíjat számít fel.

Nyílt végű pénzügyi lízing

Az úgynevezett nyíltvégű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe. A nyíltvégű pénzügyi lízing sajátossága, hogy a futamidő végén az autó nem kerül a vállalkozás tulajdonába, hanem akkor eldöntheti, hogy megvásárolja maradványértéken azt, vagy lemond róla, és nem szerez tulajdonjogot. Nyílt végű lízingnél a futamidő végén az ügyfél több lehetőség közül választhat, mivel a jármű tulajdonjoga nem száll át automatikusan. Az egyik opció, hogy az ügyfél - vagy az általa kijelölt harmadik személy - megvásárolja az autót a szerződésben rögzített maradványértéken. Ez az összeg jellemzően a jármű eredeti vételárának 20-40%-a, de pontos mértéke a konstrukciótól függ. Másik lehetőség, hogy az autót nem az ügyfél, hanem egy harmadik fél vásárolja meg ezen az áron. Ha ez sem történik meg, a jármű visszakerül a lízingcéghez, amely értékesíti azt. Nyílt végű lízingnél tehát nem kötelező az autó megvásárlása, de a futamidő végén mindenképpen rendezni kell a maradványérték kérdését.

Az autózás új megközelítése

Zárt végű pénzügyi lízing magánszemélyeknek

A magánszemélyek a zártvégű konstrukciót választhatják, amely gyakorlatilag számukra a legjellemzőbb lízingtípus. A zárt végű lízing esetén a futamidő végén az autó tulajdonjoga automatikusan az ügyfélre száll, feltéve hogy minden lízingdíjat és kapcsolódó költséget maradéktalanul megfizetett.

Lízing vagy személyi kölcsön: Melyik a jobb választás magánszemélyeknek?

Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is. A rugalmasság szempontjából a személyi kölcsön általában szabadabb felhasználást tesz lehetővé, hiszen nincs fedezet és a finanszírozó nem tulajdonos, míg a lízing szerződéses keretei szigorúbbak lehetnek.

Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél nincs szükség önerőre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hitelez. Viszont a felvett hitelösszeg bármire költhető, így akár teljes egészében autóvásárlásra fordítható, ezáltal nem lesz szükség önerőre. Ezért, ha önerő nélkül szeretnél autót vásárolni, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás. Ha nincs önerő, és gyors, rugalmas megoldásra van szükség, akkor a személyi kölcsön lehet a praktikusabb opció. Ha viszont alacsonyabb havi terhet és strukturált, kifejezetten autófinanszírozásra szabott konstrukciót keres, akkor a lízing lehet kedvezőbb.

Kölcsönszerződés esetében a Finanszírozó előre meghatározott összeget bocsát az adós rendelkezésére, az adós pedig köteles a kölcsön összegét és annak kamatait a kölcsönszerződés rendelkezéseinek megfelelően a hitelező részére visszafizetni. Kölcsön esetében a kölcsön elsődleges biztosítéka a hitelezőnek a kölcsön igénybe vételével megvásárolt eszközre vonatkozó vételi joga illetve zálogjoga.

A lízing egyik legnagyobb előnye, hogy a maradványérték alkalmazása miatt a havi törlesztőrészlet gyakran alacsonyabb, mint egy hasonló összegű hitel esetén. A konstrukció előnye továbbá a strukturált, előre tervezhető finanszírozás, amely pontosan meghatározza a havi fizetési kötelezettségeket.

Részletek a Ford Opcióról

Önerő és a lízing ára

Autó lízing esetén általában a vételár 20-40%-ának megfelelő önerőre van szükség. A gyakorlatban autó lízing esetén ritkán, szinte egyáltalán nem érhető el 0% önerő. A lízingcég ugyanis a finanszírozás teljes időtartama alatt tulajdonos marad, és a kockázat csökkentése érdekében jellemzően elvárja, hogy az ügyfél saját forrással is részt vegyen a vásárlásban. Elméletben előfordulhatnak akciós ajánlatok vagy speciális konstrukciók, de ezek ritkák, és jellemzően szigorú feltételekhez kötöttek. Minél magasabb összeggel szállunk be egy lízingbe, annál kedvezőbb lesz a havi díjunk.

A lízingszerződés fontosabb részletei és árai

Egy autó lízingszerződés több olyan elemet tartalmaz, amely hosszú távon jelentősen befolyásolja a teljes visszafizetendő összeget és a havi pénzügyi terheket. A havi törlesztőrészlet nagyságát több tényező határozza meg: az önerő mértéke, a futamidő hossza, a kamatozás típusa és a maradványérték.

Kamatozás és THM

A konstrukció lehet fix vagy változó kamatozású. Fix kamat esetén a részlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, ami kiszámíthatóbbá teszi a pénzügyi tervezést. A THM, azaz Teljes Hiteldíj Mutató mutatja meg a finanszírozás teljes éves költségét százalékos formában. Arra érdemes figyelni, hogy a THM az adott konstrukcióra és feltételekre vonatkozik. Ha például magasabb önerőt vagy rövidebb futamidőt választ, a mutató is változhat. Ennek megfelelően a THM tartalmazza a kölcsönhöz kapcsolódó összes kamat-, díj- és kezelési költséget. Ugyanakkor a teljes hiteldíj mutató nem tartalmazza a kölcsön folyósításától független, illetőleg a kölcsön folyósítása előtt felmerült esetleges költségeket.

Költségek és díjak

A lízingszerződés gyakran tartalmaz egyszeri és rendszeres díjakat is. Ilyen lehet a szerződéskötési díj, az adminisztrációs költség, a folyósítási díj vagy akár a szerződésmódosítás díja. Ezek a költségek egyenként nem mindig tűnnek jelentősnek, de összességében számottevően növelhetik a teljes visszafizetendő összeget.

Futamidő és maradványérték

Rövid futamidőnél magasabb a havi részlet, de kevesebb kamatot kell fizetni. Közepes futamidőnél kiegyensúlyozottabb a havi teher és a teljes visszafizetés. A beépített maradványérték csökkentheti a havi lízingdíjat.

CIB Lízing feltételei

Illetékfizetés

Szerződéskötéskor a lízingbevevő az üzembentartói jog megszerzéséért (bejegyzéséért) a tulajdonszerzési illeték 25%-át köteles csak megfizetni.

Igénylés feltételei és folyamata

Autó lízing igényléséhez minden esetben szükség van igazolt, rendszeres jövedelemre, amely fedezetet nyújt a havi lízingdíjak megfizetésére. Fontos feltétel a pozitív hitelmúlt is: az ügyfél nem szerepelhet aktív negatív státusszal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer). Hitelképesség vizsgálat során a finanszírozó megvizsgálja, hogy az ügyfél fizetőképes-e. Előfordulhat pótbiztosíték kérése, amikor az ügyfél önmaga nem hitelképes, de például adóstárs bevonható.

Az autó kiválasztása és az ajánlat elfogadása után következik a pénzügyi intézmény hitelbírálata. A bírálat elvégzése után a finanszírozó jóváhagyó nyilatkozatot küld a kereskedésbe/tanácsadónknak a kérelem elfogadásának jelzésére. A 2013. évi CCXXI. törvény előírása szerint a HBNY (Hitelbiztosítéki Nyilvántartási rendszerben) való regisztráció szükséges a szerződés megkötése előtt (amennyiben Ön még ilyen eljárást nem folytatott le). Ez egy egyszeri gyors eljárás közjegyző előtt történő igazolványok bemutatása mellett.

Az autót a kereskedésben lehet átvenni. Kiállítják a forgalmi engedélyt, amelybe az ügyfél üzembentartóként kerül bejegyzésre. Amikor nem kereskedéstől vásárolja az ügyfél az autót, akkor az eladótól lehet átvenni a gépjárművet. A forgalmi engedély átírását a vevő, jelen esetben ügyfél végzi.

Fontos szempontok és buktatók

CASCO biztosítás

Az egyik legfontosabb hátránya a lízingnek, hogy a finanszírozó általában kötelezővé teszi a teljes körű CASCO biztosítás megkötését, ami jelentősen növelheti a havi kiadásokat. A lízing esetében azonban tudnod kell, hogy a lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet. Ennek díja azonban nagyon sok mindentől függ, ezért a megadott THM értékek ezt a költséget szinte sohasem tartalmazzák. A szerződés futamideje alatt - erre irányuló megállapodás esetén - a gépjárműre teljes körű casco biztosítás megkötése és fenntartása szükséges. A CASCO díja az autó értékétől, életkorától, a választott önrésztől, a vezetői múlttól és a biztosítási feltételektől függ.

Mi történik, ha ellopják vagy összetörik a lízingelt autót?

Ha a lízingelt autó totálkáros lesz vagy ellopják, a helyzet eltér attól, mintha saját tulajdonú járműről lenne szó. A lízingnél rosszabb a helyzet, ugyanis mindkét esetben azonnal, egyösszegben rendezni kell a tartozást, hiszen a fedezet eltűnt a finanszírozás mögül. Totálkár vagy lopás esetén a biztosító megállapítja az autó káridőponti piaci értékét, és ezt az összeget - a szerződés szerint - a lízingcégnek fizeti ki. Ebből rendezik a fennálló tartozást. Probléma akkor merülhet fel, ha a biztosító által megállapított kártérítés alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ez különösen a futamidő elején fordulhat elő, amikor a tartozás még magas, az autó értéke viszont a gyors értékcsökkenés miatt már csökkent. Éppen ezért sok esetben érdemes megfontolni a GAP biztosítás kötését is, amely kifejezetten az ilyen értékkülönbözet fedezésére szolgál. Egy cégnél nem árt, ha rászánjuk azt a havi 2-3 ezret, mert kiszámíthatóvá teszi a költségeket. Ha a másik fél volt a hibás, akkor segíthet a kötelező felelősségbiztosítás, ám nagy valószínűséggel ez nem lesz elég arra, hogy nullán legyél. Ha pedig te voltál a hibás vagy ellopták az autót, akkor a kötelező biztosítás nem térít, hacsak nincs CASCO-d. Amennyiben kisebb törés, sérülés történik, akkor a biztosító alapvetően a tulajdonosnak fizet, ezért a lízingbe vevőnek meghatalmazást kell adnia, hogy az üzembentartó hozzájusson a pénzhez. A lízingcégek általában meghatároznak egy értékhatárt, ameddig nincs szükség eseti meghatalmazásra, ám efölött a dolgot minden esetben jelenteni kell a lízingcégnek, ők pedig döntenek a meghatalmazásról.

A szerződés apróbetűs részei

A lízingszerződés apróbetűs részei gyakran olyan feltételeket tartalmaznak, amelyek első olvasásra kevésbé hangsúlyosak, mégis jelentősen befolyásolhatják a teljes költséget vagy az ügyfél mozgásterét. Az egyik leggyakoribb buktató a túl magasra meghatározott maradványérték, amennyiben az a futamidő végén nagyobb összegű kifizetést igényel (bár zártvégű lízingnél a tulajdonjog automatikusan átszáll a teljes kifizetés után). Ez ugyan csökkentheti a havi törlesztőrészletet, de a futamidő végén jelentős összeg maradhat hátra.

A szerződés idő előtti lezárása gyakran előtörlesztési díjjal és egyösszegű rendezési kötelezettséggel járhat, ami szintén jelentős pluszterhet jelenthet. Tipikusan ilyen pont az előtörlesztés vagy a futamidő előtti lezárás díja, amely magasabb lehet a vártnál. Ugyancsak fontos a késedelmi kamat mértéke és az, hogy milyen gyorsan válhat a szerződés felmondhatóvá fizetési csúszás esetén. Emellett az apróbetűs részek - például módosítási díjak, késedelmi kamatok vagy biztosítási feltételek - is kedvezőtlen helyzetbe hozhatják az ügyfelet. Összességében az apróbetűs részek nem pusztán formai elemek: ezek határozzák meg, milyen költségekkel és kockázatokkal jár a konstrukció a gyakorlatban.

Lízing és Személyi Kölcsön összehasonlítása magánszemélyeknek

tags: #privát #lízing #árak #tudnivalók

• részletes felhasználói tapasztalatok az Opel Antaráról
• Minden a főtengely állító kulcsról
• Karoq technikai részletek
• Hogyan működik a Lada központi befecskendezője?
• Megbízható autómárkák