Mi az a SWIFT és miért fontos a nemzetközi pénzforgalomban?
A nemzetközi pénzforgalom bonyolult és sokszereplős rendszere számos rövidítést és azonosítót használ, melyek közül az egyik legfontosabb a SWIFT. De pontosan mit is jelent ez a rövidítés, és miért elengedhetetlen a külföldi tranzakciók során?
Mi az a SWIFT és BIC kód?
A SWIFT-kód vagy a SWIFT-cím egy másik kifejezés a BIC-re. A BIC (Bank Identifier Code) a bankok pénzügyi tranzakcióira használt nemzetközi kódolási rendszer. Ez lehetővé teszi, hogy a nemzetközi és európai fizetések automatikusan megérkezzenek a megfelelő fiókba és bankba.
A SWIFT-kódra nemzetközi banki átutalások esetén van szükség. A SWIFT, vagy más néven nemzetközi wire utalások olyan nemzetközi utalások, amelyek a SWIFT nemzetközi hálózatán keresztül kerülnek kifizetésre. A SWIFT a Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication rövidítése, ami a világ egyik legnagyobb pénzügyi kommunikációs rendszere. A SWIFT kód jelentése nagyon egyszerű: egy olyan azonosítókódról van szó, amely megelőzi az IBAN számlaszámunkat, mintegy kiegészítve azt. A SWIFT kód célja a pénzintézet nemzetközi szintű könnyebb beazonosíthatósága.
A SWIFT rendszer működése és jelentősége
A SWIFT rendszert a globális bankrendszer motorjának is tekinthető. A rendszert üzemeltető szövetkezetet (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - Nemzetközi Bankközi Pénzügyi Telekommunikációs Társaság) 1973-ban alapították a belgiumi La Hulpe-ben. Az alapítók legfontosabb célja az volt, hogy az egész világra kiterjedő hálózaton keresztül lehessen pénzt mozgatni a bankszámlák között.
Rajta keresztül naponta 42 millió üzenet cserél gazdát és 11 millió ügylet bonyolódik le. Több mint 11 ezer cég használja ezt a hatalmas üzenettovábbító rendszert, amin naponta több tízmillió tranzakció adata megy át rajta. A több évtizedes terjeszkedésének köszönhetően már csaknem kétszáz ország 11 ezer pénzintézete csatlakozott a SWIFT-hez.
olvassa el útmutatónkat a levelező bankok működéséről
Egy banki átutalás klasszikus adatai, mint a feladó és a címzett banki azonosítói, az átutalás jogcíme, a szolgálati jelzések (üzenettípus, átutalási díj), mind kódolva kerülnek rögzítésre és továbbításra. Ez lényegében egy nagy belső nemzetközi üzenetküldő rendszer, amelyben az egyik bank üzenhet egy másiknak egy tranzakció végrehajtásáról.
A SWIFT/BIC kód felépítése
A SWIFT vagy másnéven BIC szám egy 8-11 karakterből álló kód, mely azonosítja az országodat, a városodat, a bankodat és a bankfiókodat. A rendszer által azonosításra használt SWIFT-kód több részből áll:
- Az első négy betű azonosítja a bankot.
- A második két betű az országot.
- A harmadik két betű a bank földrajzi elhelyezkedésének kódja.
- A rendszer használói számára további három kódhely is rendelkezésre áll egyéb információkra.
Az alábbi táblázat részletesen bemutatja a SWIFT/BIC kód formátumát:
| Rész | Leírás |
|---|---|
| Bankkód (AAAA) | 4 betűből álló kód, mely a bankot jelöli. Általában a bankod nevének rövidített változata. |
| Országazonosító (BB) | 2 betű, melyek azt az országot jelölik, ahol a bank található. |
| Helység kódja (CC) | 2 karakter, mely betűkből és számokból áll. Ez mutatja, hogy hol található a bank központja. |
| Bankfiók kódja (123) | 3 számjegy, mely a konkrét bankfiókot mutatja. A bank központját 'XXX' jelöli. |
Például az OTP Bank SWIFT-kódja OTPVHUHB, a K&H-é OKHBHUHB, az Erste Banké GIBAHUHB. Amint a példák is mutatják, a kódokban a banki azonosítók négy betűje eltérhet a bank aktuális nevétől. Ennek az az oka, hogy például a felvásárlásokkal megváltozhat egy pénzintézet neve, de ugyanaz a jogi személy marad, így a SWIFT-rendszerben tovább viszi az eredeti kódját.
Mikor van szükség SWIFT/BIC kódra?
Ha két különböző ország bankja közötti utalást küldesz vagy fogadsz, különösképpen nemzetközi vagy SEPA utalásokat, szükséged lehet a Swift kódra. A Swift kódok a külföldi utalások feldolgozásában segítenek a bankoknak. Míg az IBAN számot főként Európában használják, addig a SWIFT kódot világszerte alkalmazzák a bankfiókok azonosítására nemzetközi átutalás esetén. Országtól függ, hogy csak SWIFT kódot vagy IBAN számot is használnak a bankok az azonosításra.
A SWIFT utalásnak számít például, ha USD-t utalsz az Egyesült Államokba, vagy GBP-t utalsz az Egyesült Királyságon kívülre. A SWIFT-kódra nemzetközi banki átutalások esetén van szükség. Tegyük fel, hogy OTP-n keresztül szeretnénk utalni egy külföldön élő rokonunknak. Ebben az esetben jó sok mindent ki kell tölteni. A SWIFT kód a „kedvezményezett” (tehát, a személy, akinek utalunk) „pénzforgalmi szolgáltatójához” (tehát bankjához) tartozó információ. Ezzel a 11 jegyű kóddal egyértelműen be lehet azonosítani az adott bankot. Tehát, amikor az OTP elküldi a pénzt a külföldön élő rokonunknak, innen tudja, hogy melyik banknak.
A bankod Swift/BIC kódját általában a bankszámlakivonataidon találod. Fontos, hogy angolul keressünk, mert magyarul sajnos ez az információ gyakran nem érhető el az interneten.
A SWIFT utalások költségei és alternatívái
A nemzetközi utalás sokszor drága mulatság lehet. És ami a legcsúnyább benne, hogy erről a bankok gyakran nem szólnak. Jogosan merül fel a kérdés, hogy mi szükség van a SWIFT-kódra, ha úgyis meg kell adnunk a bank nevét és címét is? Gyakorlatilag manapság már semmi - a SWIFT kód eredetileg az 1970-es években jelent meg és a bankok közötti kommunikációt segítette, amikor még nem volt internet mindenhol. Ezekből az időkből maradt bent a rendszerben ez a kedves kis számsor.
Mazda 5 GTA: Vélemények és tapasztalatok
A főprobléma, hogy sok bank, bár nem írja, de ha elfelejtesz SWIFT-kódot megadni, akkor extra költséget számol fel Neked. Az, hogy ez mennyi, az adott banktól (és az adott országtól) függ, de Magyarországon pár-ezer forint is lehet.
A SWIFT átutalások során egy rejtett költség is megjelenhet a hagyományos bankoknál. Ez pedig nem más, mint az átváltási árfolyamba rejtett díj. A bankok a devizát a piaci középárfolyamon veszik, de neked az átváltás során magasabb áron adják el. A hagyományos bankoknál minden devizához külön számlát kell nyitni, ami külön számlavezetési díjjal jár a tranzakciós díjak mellett.
Kérdés, hogy melyik fél fizeti a SWIFT utalásból eredő költségeket. A legjobban az OUR költségviseléssel jársz, ha szeretnéd, hogy a megbeszélt teljes összeg megérkezzen a fogadó félhez. Ez azt jelenti, hogy az utalás során a te és a fogadó fél bankjának díjait is te viseled. Az OUR költségviselésen kívül létezik még SHA és BEN költségviselés.
A SWIFT átutalás hasonlóan működik, mint a belföldi utalás, de mindig meg kell adnod a devizanemet. A pénzed 2-5 munkanapon belül érkezik meg a fogadó fél számlájára. Mindez attól is függ, hogy online, telefonon vagy bankfiókban, milyen idősávban utalsz, milyen országba küldöd a pénzt, és van-e a küldő és fogadó bank között közvetlen kapcsolat.
Banki díjak összehasonlítása (SWIFT utalás USD devizaszámláról)
Az alábbi táblázatban összehasonlítottuk az 5 legnagyobb magyar bank amerikai dollár alapú devizaszámlájának, valamint az online külföldi SWIFT utalásainak díjait:
| Bank | SWIFT utalás díja (USD alapú devizaszámláról) |
|---|---|
| Erste Bank | 1460 Ft + 0,345% (min. 3278 Ft, max. 88 207 Ft) + 20 000 Ft felett 0,3% (max. 10 000 Ft) |
| K&H Bank | 1,69 € + 0,20% (min. 22,59 €) |
| MBH Bank | 1,11 € + 0,62% (min. 2862 Ft, max. 28 625 Ft) + 100 000 Ft feletti részre 0,3% (max. 6000 Ft) |
| OTP Bank | 157 Ft + 0,3% (min. 3435 Ft, max. 54 100 Ft) |
| UniCredit Bank | 589 Ft + 0,618% (min. ... ) |
Megjegyzés: Az UniCredit Bank díja a forrásban hiányosan szerepel. Ezek a díjak a forrásdokumentumok alapján tájékoztató jellegűek, mindig ellenőrizze az aktuális kondíciókat bankjánál.
Wise: Költséghatékony alternatíva
Inkább olcsóbban (vagy akár ingyen) utalnál? Próbáld ki a Wise-ot! Rendkívül kedvező pénzváltás, esetenként akár ingyenes utalás, akár ingyenes bankkártya és megannyi kedvezmény vár.
A WISE nevű szolgáltatás egy olyan alkalmazás, aminek segítségével nagyon olcsón (esetenként akár ingyen is) utalhatsz külföldre. A bankok közötti utalást (hiszen a saját “bankján” belül marad a pénz, mikor a pénzed átlépi a határt - és okosan két belföldi utalásra egyszerűsíti az egész utalásodat. Sokkal olcsóbb a váltási díj. Ami a WISE-ban a legjobb, az az, hogy mindig utalás előtt kiírják, hogy pontosan mennyi költségem lesz az utalással. Tehát nincsenek rejtett költségek.
Wise-számlát nyithatsz egy gyors és egyszerű online regisztrációval. A Wise appon keresztül azonnali értesítést kapsz minden vásárlásról, így nyomon követheted a költéseidet. A Wise-számlával helyi számlaadatod lehet 9 pénznemben, többek között HUF, EUR, USD és GBP.
Transferwise-zal okosabban utalhatunk pénzt külföldre
Kapcsolódó pénzügyi fogalmak
IBAN és BBAN
Az IBAN egyedi azonosítót jelent, amely megkönnyíti az automatikus személyi fizetés feldolgozását. Az IBAN-on belül megtalálható a bankszámla tulajdonjogával kapcsolatos minden fontos adat, mint például az országkód, a számlaszám és a fiók- és bankadatok. Míg a SEPA-országok nem rendelkeznek egységes hosszúsággal, az IBAN nem lehet hosszabb 34 karakternél. Az országok többsége azonban rögzített hosszúságot alkalmaz.
A BBAN a Basic Bank Account Number rövidítése. Ez egy adott ország bankszámlaszámára vonatkozik. A nemzetközi pénzátutalások során a BBAN a használt IBAN utolsó része. Minden ország rendelkezik saját BBAN-hosszával és formátumával, a beállított szabványoktól függően. Jelenleg az EU-ban nincs egységes szabvány a BBAN-ra.
SEPA: Egységes Euró Fizetési Övezet
Az euro-fizetési zóna egyedülálló, mivel integrált európai piacot teremt, amely megkönnyíti a fizetési eszközöket. 2008 elején az Európai Fizetési Tanács (EPC) bevezette a SEPA Credit Transfer rendszert. Az uniós bankok közötti pénzátutalás szabályaiként vagy rendszereként is ismert.
A SEPA Direct Debit (Belgiumban „európai közvetlen beszedési megbízás”) olyan szabályokat tartalmaz, amelyek az euróövezeten belüli bankok közötti fizetési jegyzőkönyvet alkotnak. Az SDD Core, mint minden közvetlen beszedési rendszer esetében, az alapja a következő fogalomnak: "Egy másik személytől pénzeszközöket kérek, azok jóváhagyásával, hogy ezeket a pénzeszközöket magamnak hitelezzem". A SEPA utalás euróban történő pénzküldést jelent az EGT területén.
Európai Központi Bank (ECB) és Fizetési Szolgáltatásokról szóló Irányelv (PSD)
Az euróövezet banki központi egysége az Európai Központi Bank. Az EU euró pénzneméért felelős. Az ECB elsődleges szerepe az euró vételi kapacitásának az euróban való fenntartása és az euróövezeten belüli árstabilitás fenntartása.
A fizetési szolgáltatásokról szóló irányelv 2007-ben olyan szabályozásként jött létre, amelynek célja az EU-n belüli fizetési szolgáltatók és fizetési szolgáltatások meghatározása.
Egyéb fizetési rendszerek: ACH, BACS, Faster Payments, CHAPS, EFT
- Az ACH az Egyesült Államokban alkalmazott elektronikus pénzátutalási módszer. Az európai SWIFT hálózathoz hasonlíthatóan az ACH bankközi elszámolási szolgáltatásokat nyújt a betéti és hitelügyletekhez. A kereskedelem lefolytatását az elszámolási mechanizmus szabályai szabályozzák. A PE-ACH (Pan-European Automated Clearing House) az ACH olyan formája, amely megkönnyítheti a SEPA-kompatibilis közvetlen beszedéseket és az euróövezeten belüli átutalásokat.
- A BACS a Bankers Automated Clearing System rövidítése. Az Egyesült Királyságban ez a bankközi átutalások egyik fő eszköze, amelyet az átutalások és az elektronikus tranzakciók feldolgozásában használnak. A BACS rendszer elsősorban közvetlen hitelekkel és közvetlen beszedésekkel foglalkozik. A közvetlen hitelezés a közvetlen terhelés ellentéte, és a leggyakrabban a munkavállalói bérek fizetésére használják. Ezzel szemben a BACS-kifizetések legalább 3 munkanapig tartanak.
- A Faster Payments System az Egyesült Királyságban került bevezetésre. Ez azért van, mert a Faster Payments System hatékonyabb, szinte azonnal, napon belül, évi 365 nap üzemel. Ez egy gyorsabb rendszer, amely 100 000 fontig terjedő tranzakciókhoz lett tervezve. A lakosság nagy része a rendszert számlák fizetésére, állandó megbízások létrehozására és online átutalásokra használja.
- A CHAPS a Clearing House Automated Payment System rövidítése. Ez az Egyesült Királyságban használt fizetési rendszer. Bár a CHAPS mindenki számára elérhető, jellemzően a nagyvállalati ügyletekhez használt rendszer. A CHAPS fizetési költsége £ 25 - £ 30. A CHAPS átutalás általában 24 órán belül befejeződik, és elsődlegesen ingatlanvásárlásra használatos. A CHAPS fizetéshez a személynek rendszerint fizikailag meg kell látogatnia bankját a megfelelő azonosító űrlapokkal. Mielőtt CHAPS fizetést használna, ellenőrizze, hogy a Faster Payments elérhető-e a bankjában.
- Az EFT leírja azokat a módszereket, amelyeket a vállalkozás a közvetlen letéti kifizetéseknek a nemzetközösségektől a bankszámlájára történő fogadására használ. A regisztráció befejezése után az alapok közvetlenül érkeznek meg, gyorsabban, mint korábban.
Euro Banking Association (EBA)
Az EBA-t (Euro Banking Association) 1985-ben Párizsban alapította az Európai Beruházási Bank és 18 egyéb kereskedelmi bank. Ez egy olyan fórum, amely az Európában létező 200+ szervezet és bank számára jött létre. Olyan szerv, amely az európai bankszektoron belül fizetési döntéseket hoz.
A SWIFT rendszer kritikája és alternatívák
A 2010-es évek végén sok bírálatot kapott a rendszer az időigényessége, költségessége, az átláthatóság hiánya miatt. A SWIFT ennek következtében bevezette a Global Payments Innovation elnevezésű továbbfejlesztett szolgáltatását.
Az Oroszország elleni embargó pénzügyi csúcsfegyverévé vált a SWIFT-letiltás. Egy ilyen embargó esetén a SWIFT-et kötelezhetik arra, hogy meghatározott SWIFT-kódú tagoknak és tagoktól nem továbbítson üzenetet a rendszerben. Az embargó országkód alapján kiterjedhet egy-egy állam minden SWIFT-tag szervezetére is. Embargó esetén a rendszerből kitiltott szervezetek, bankok nem tudnak a SWIFT-en keresztül üzenetet küldeni vagy kapni. Azaz nem tudják értesíteni a rendszert használó külföldi tagot valamilyen tranzakcióról, és nem kapnak ilyen üzenetet a többiektől.
Nem a SWIFT az egyetlen informatikai rendszer, amelyen keresztül a nemzetközi pénzügyi adatforgalom zajlik, de ez a legelterjedtebb, mintegy kétszáz ország több mint 11 ezer intézménye használja. Van tehát világ a SWIFT-en kívül is, de a SWIFT-et használó pénzügyi cégek számára mindenképpen nehéz helyzetet teremt, ha ezen keresztül nem végezhetnek nemzetközi tranzakciókat. A SWIFT-ből kizárt bank tehát más információs rendszereket is használhatja partnere értesítésére, de a gyors adatközléshez arra van szükség, hogy a másik fél is használja ezt a rendszert.
A SWIFT-rendszer alternatívájaként például 2015 óta működik a kínai CIPS (Cross-Border Interbank Payments System), amellyel nemzetközi, jüan alapú pénzügyi tranzakciókat lehet lebonyolítani.