Gépjárműfinanszírozás A-tól Z-ig: Autóhitel és Lízing Tudnivalók

Amennyiben új vagy használt autó vásárlására határozta el magát, és az autóhitel - pontosabban autófinanszírozás - feltételek iránt érdeklődik, először azt célszerű eldöntenie, hogy a két népszerű finanszírozási forma, a hitel és a lízing közül melyiket választja.

A gépjármű hitelek körébe tartoznak a járművek megvásárlásához igénybe vehető és a járműfedezetes hitelek. A második csoportba olyan jelzáloghitelek tartoznak, amelyek esetén nem ingatlant terhelnek meg, hanem egy járművet, és a jármű értékével arányos nagyságú hitelt kap a hitelfelvevő.

Autóhitel vs. Autólízing: Az Alapvető Különbségek

A leglényegesebb különbség a hitel és a lízing között az, hogy autóhitel esetén az autó, motor, teherautó stb. a véteár kiegyenlítése után ön tulajdonába megy át, míg egy autólízing konstrukció esetén a futamidő alatt a finanszírozó pénzintézet, bank stb. tulajdonában marad, és csak a futamidő végén, a teljes tartozás kifizetése után, a szerződés lejártakor kerül át az ön tulajdonába.

Autóhitel (Személyi Kölcsön Autóvásárláshoz)

Az autó hitelből történő finanszírozásához a legjobb választás ma egy szabad felhasználású személyi kölcsön - ezt nevezte el a köznyelv autóhitelnek - amelyet célzottan autóvásárlási szándékkal veszünk fel. Erre a kölcsönfajtára a rugalmasság és a gyors hozzáférhetőség a jellemző:

• nincs szükség önerőre
• nincs szükség fedezetre
• nagyjából 100 ezer forinttól 7 millió forintos hitelösszegig igényelhetjük
• maximum 84 hónapos futamidőre
• fix kamatozású, tehát kiszámítható
• szabadon, új vagy használt autóra is költhetjük
• nem drágább, mint a lízing, az autó pedig a tulajdonodba kerül

Mint minden személyi hitelnél, itt is igazolt havi nettó jövedelemre van szükség a sikeres hiteligényléshez. A személyi kölcsönből vásárolt autónkkal ezt is megtehetjük, de a hitelt ettől függetlenül természetesen vissza kell fizetnünk. Szabad felhasználású személyi kölcsönből megvalósuló autóvásárláskor természetesen ez sincs megkötve, lízingelt autó viszont legfeljebb 18 éves lehet.

Útmutató autófinanszírozáshoz

Autólízing

Az autólízing lényege, hogy a finanszírozó nem hitelt ad egy autó megvásárlásához, hanem maga a finanszírozó intézmény veszi meg a járművet, amelyet aztán valamilyen havi díj ellenében használatra átenged a lízingbe vevőnek. A lízingelés havi díja funkcióját tekintve ugyanaz, mint a hitel havi törlesztése.

A lízinghez is szükség van önerőre, ez az „első lízingdíj”. A lízingelt autó azonban a lízingcég tulajdonában van, így a szerződés futamideje alatt nem rendelkezhetünk vele szabadon.

• 20-30 százalék önerő mellett vehető igénybe
• gyakran szükséges autófedezet (12 éves korig vonható be)
• az autó nem a mi tulajdonunk, hanem a hitelező banké, mi csak az üzemeltetők vagyunk
• az autó kora és megtett táv után nem feltétlenül lehetséges a lízing
• csak az autó megvásárlására használhatjuk fel az összeget
• a futamidő lejárta után vagy maradványértéket (az autó ára, ami megmarad a havi törlesztés után) fizetünk, vagy visszaadjuk az autót.
• kötelező lehet casco biztosítás az autókhoz

A lízingszerződés végén a lízingbe vevő az ún. maradványérték megfizetésével megvásárolhatja a lízingelt autót. A gépjármű lízing során minden felelősség a lízingbe vevőé, az ő kötelessége a biztosítás megkötése stb. Lízing esetén a lízingdíj (vagyis a törlesztésnek megfelelő összeg) kedvezőbb, mint azonos összegű hitel esetén, mert a lízingbe adónak kisebb a kockázata.

Zárt Végű Lízing

A zárt végű lízing szinte minden esetben pénzügyi lízing, amelynek lényege, hogy a lízingbe vevő a lízing lejártával maradványértéken megvásárolja az addig lízingelt járművet. A zárt végű autólízing és a nyílt végű autólízing egyaránt előfordul az autófinanszírozási konstrukciók közt. A zárt végű autólízing esetén a lízingtárgy automatikusan, a szerződésben lefektetettek szerint a lízingbe vevő tulajdonába kerül.

Nyílt Végű Lízing

A nyílt végű autólízinget azért hívjuk nyílt végűnek, mert a lízingidő lejártakor több lehetőség nyílik a lízingbe vevő előtt: ha akarja, megveheti a lízingtárgyat készpénzért, vagy kifizetheti a maradványértéket további lízingdíjak formájában, de ha a lízingbe vevő nem akarja megvenni a tárgyat, akkor az továbbra is a lízingbe adó tulajdona marad.

Autóhitel és Közjegyzői Okirat – Tudnivalók

Nyíltvégű pénzügyi lízing esetén az áfatörvény lehetővé teszi a vállalkozások számára a személygépjárművekhez kapcsolódó lízingdíjak áfatartalmának visszaigénylését a céges használat arányában. Útnyilvántartás hiányában 50%-os céges használat feltételezhető, ha az autó céges használatba van vonva, így külön nyilvántartást és igazolást sem igényel az áfa felének visszaigénylése. Az ÁFA a gépkocsi adóköteles tevékenységhez történő használat arányában vonható le.

Összehasonlító táblázat: Személyi kölcsön vs. Autólízing

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a két leggyakoribb finanszírozási forma főbb jellemzőit:

A Hiteligénylés Folyamata és Feltételei

Ha hitelből akarunk autót vásárolni, érdemes már jó előre felkészülni a hiteligénylés menetére. Ehhez elengedhetetlen, hogy beszerezzük a szükséges dokumentumokat és tisztában legyünk azzal, mit is vár el a hitelért cserébe a bank.

Szükséges Dokumentumok

Ezeket az igazolásokat érdemes beszerezni:

• Jövedelemigazolás: a munkáltató állítja ki, 30 napnál nem lehet régebbi, és olyan munkahelyről kell származnia, ahol legalább három hónapja alkalmazásban állunk. Ez kötelező feltétele minden hiteligénylésnek, hiszen a hitelbírálat folyamán ez alapján állapítják meg, hogy mekkora kölcsönt vehetünk fel. Vállalkozók a NAV-tól kérhetnek igazolást az előző évről, nyugdíjasok pedig nyugdíjigazolvány és nyugdíjszelvények ellenében vehetnek fel kölcsönt.
• Igazolványok: érvényes, magyar hatóság által kiállított fényképes igazolvány (például személyi igazolvány vagy vezetői engedély) és adókártya másolatát készíti el a bank, amelyet aláírásunkkal igazolunk.
• Speciális dokumentumok: a bank természetesen kérhet majd kiegészítő iratokat is, ha szüksége van további információkra. Ilyen dokumentum lehet például egy őstermelői igazolás vagy valamilyen hivatalos dokumentum a kiegészítő jövedelemről (GYES, GYED, szociális juttatás stb.). Ha nem a számlavezető bankodnál veszed fel a hitelt, szükség lehet a kiadásaidat igazoló bankszámlakivonatra is, legtöbbször hat hónapra visszamenőleg, vagy papíralapú csekkekre.

A Bírálati Folyamat

Érdemes az igénylést megelőzően tájékozódni a hitelező bank honlapján, ahol megtalálható a kölcsön hirdetménye. Ebből kiderül, hogy milyen feltételei vannak a hitelfelvételnek.

Aktuális Dacia autóhitel ajánlatok

Amennyiben leadtuk a dokumentumokat, vagy átvette azokat a bank futára, megkezdődik a hitelbírálat, ami banktól függően néhány perctől 1-2 napig is elhúzódhat. Ilyenkor a pénzintézet az igazolt nettó jövedelem és a kiadások alapján megállapítja, hogy mekkora törlesztőrészletet tudunk bevállalni az úgynevezett jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató alapján. 400 ezer forintos havi jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem haladhatja meg az összeg 50 százalékát, 400 ezer forint felett pedig a 60 százalékát.

Ha szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR vagy közismertebb nevén BAR-lista) negatív adóslistáján, akkor abban az esetben nem kaphatunk kölcsönt autóvásárláshoz. A bank a hitelképességünk felmérése után készít egy ajánlatot az igénylésnek és a lehetőségeinknek megfelelően. Ideális esetben, ha például az ügyintézés során minden rendben zajlik, az autóhitelt akár néhány órán belül is megkaphatjuk. Autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.

Magánszemélyekre és cégekre egyformán vonatkozik, hogy a finanszírozásba vont autó életkora legfeljebb 12 év lehet, és a hitel/lízing lejártakor nem haladhatja meg a 15 évet.

Hitelösszeg és Futamidő

A személyi kölcsönök hitelösszegének jogszabályban meghatározott felső korlátja 15 millió forint, bár a hitelbírálat során a pénzintézetek ennél alacsonyabb határt is meghúzhatnak. Ha az igényünk meghaladná ezt a limitet, és kellően magas jövedelemmel rendelkezünk, akkor elvi akadálya nincs annak, hogy akár két személyi kölcsönt is felvegyünk párhuzamosan, ugyanakkor bankonként eltérő lehet az egy adós által felvett fedezetlen hitelek kezelése.

Autólízing esetén a felvehető összeg a szóban forgó autó értékének 60-80%-a. A hitel maximális futamideje 84 hónap lehet. Gépjármű lízing esetén a futamidő hosszát a lízingszerződés határozza meg, de nem haladhatja meg a 7 évet, ha magánszemély az igénylő, illetve a 8 évet, ha pedig vállalkozás.

Kik Nem Kaphatnak Autóhitelt?

A hitelkérelem elutasításának legfőbb okai közé tartozik, ha az igénylő negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, de nem kaphatnak hitelt azok sem, akiknek jövedelme már túl van terhelve a JTM-korlát szerint. Vannak, akiket életkoruk miatt utasít el a pénzintézet, például 20-23 évnél fiatalabbakat vagy túl idősek. (Az életkor alsó és felső határát a bankok különbözőképpen kezelik.)

Fontos Fogalmak a Gépjárműfinanszírozásban

Teljes Hiteldíj Mutató (THM)

Az autóhitel TeljesHiteldíj-Mutatója (THM) az a százalékos összeg, amennyi egy adott hitel valódi kamata. A THM azért fontos, mert nem csupán a kamatot tartalmazza, hanem minden olyan fizetendő díjat, adót, költséget stb. is, amelyet az adósnak meg kell fizetnie. A THM mindig több, mint a kamat, hiszen minden egyéb autóhitelköltséget is magába foglal.

Amíg a THM megadása nem volt kötelező, előfordulhatott, hogy egy bank nagyon alacsonyan tartotta a kamatokat, de az ügyfeleknek hatalmas egyéb jutalékokat kellett fizetniük. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2025. 01. 01. óta 30,50%.

Önerő

Egyéb elnevezései: saját rész, önrész, saját erő. Az önerő az az összeg, amellyel a vevőnek rendelkeznie kell, hogy megkaphassa az autóhitelt, vagy elindulhasson a lízingidőszak. Lízingelés esetén az önerő neve első lízingdíj.

Casco Biztosítás

Alap esetben a töréskárokat fedező autóbiztosítás, de a biztosító más károkat is megtéríthet a casco keretein belül (pl. üvegtörés, lopás, rongálás).

A beépített casco esetén a cascobiztosítás havi díja beépül a havi törlesztésbe. Az ilyen konstrukciók előnye, hogy az adós kevesebbet fizet, mintha összeadnánk a hitel törlesztését és egy független, be nem épített casco díját.

A beépített casco ellentéte, amikor a hitel felvételének nem előfeltétele a casco megkötése. A beépített casco nélküli autóhitelek természetesen havonta olcsóbbak, mint a cascóval együtt kötött hitel- vagy lízingszerződések, azonban az az adós, aki nem köt cascót az autójára hatalmas kockázatot vállal. Ha ugyanis az autóját összetöri, a hitelt ki kell fizetnie. Ez óriási hátrányba hozza az autóst, mivel elveszített autója helyett készpénzért nem tud másik autót venni, hiszen esetleges megtakarításait elviszi a roncstelepen pihenő egykori autója végtörlesztése.

Finanszírozott gépjárművek esetén, lopás vagy totálkár következtében a fennálló tartozás egyösszegben válik esedékessé, ami meg is haladhatja a casco által fizetett kártérítés mértékét.

Előtörlesztés és Lezárási Díj

Minden autóhitel esetén lehetőség nyílik arra, hogy az adós, ha javul anyagi helyzete, egy összegben kifizesse az egész hátralevő tőke- és kamatösszeget, vagy legalább annak egy részét.

Az előtörlesztés a bankok számára kedvezőtlen, hiszen többéves kamatfizetés helyett az adós egyben, évekkel a hitel lejárta előtt rendezi a tartozását, ezért az autóhitel lezárásáért általában előtörlesztési díjat szednek, mely a hitel 1-2%-a lehet.

A lezárási díj az a díj, amelyet a finanszírozó számol fel, ha az ügyfél a hitel vagy lízing lejárta előtt, egy összegben visszafizeti a teljes fennmaradó hitelösszeget vagy lízingdíjat. A lezárási díj valójában egyfajta büntetés, amelyet a finanszírozó azért szab ki, mert az ügyféltől nem kapja meg az általa elvárt törlesztéseket, és ezért haszontól esik el. A lezárási díj nem automatikus, ha a finanszírozó a szerződésben úgy rendelkezik, akkor a lezárás ingyenes is lehet.

Hitelkiváltás

Akkor beszélünk autóhitel kiváltásról, ha az adós nem saját erejéből fizeti vissza a kedvezőtlen hitelt, hanem egy másik, kedvezőbb feltételekkel felvett hitelből.

Hitelátvállalás

Az átvállalás azt jelenti, hogy ha a vevő meg szeretné venni az eladó járművét, akkor nem készpénzben fizeti ki azt, hanem átvállalja az autón levő hitelt, és nem is az eladónak fizet, hanem a banknak fizeti az eladó által korábban vállalt hiteltörlesztéseket.

Devizaalapú Hitel és Árfolyam

Olyan finanszírozási konstrukció (hitel vagy lízing), amelynek során az ügyfél forintban kapja meg a kölcsönt, és a részleteket is forintban fizeti. A törlesztőrészletek összegét azonban az adott idegen valuta árfolyammozgásának megfelelően számolják ki, mivel az adós egy fix összegű devizatörlesztést vállal, nem pedig fix összegű forinttörlesztést. Devizaalapú autóvásárlási hitel esetén a kölcsön folyósításának napján meghirdetett devizaárfolyam. A későbbiekben ebből az összegből kiindulva számolják a törlesztőrészleteket. A hitel vagy lízing lezáráskor érvényben lévő árfolyam.

Opciós Jog

Vételi jog, vagyis a hitel folyósító bank joga, hogy tulajdonába kerüljön az autó, ha az adós nem tud fizetni. Az opciós jogot az okmányirodák jegyzik be a gépjárművekre.

Autókölcsön és Lízing Kalkulátorok

Szerencsére régen elmúlt az az idő, amikor bankról bankra, márkaboltból márkaboltra kellett járnunk és telefonálnunk, hogy megkapjuk az aktuális kölcsönajánlatokat. Ma a már hitelkalkulátorok segítségével a fotelből nézhetjük meg az elérhető lehetőségeket az egész piacon, ehhez pedig mindössze néhány kattintásra van szükség.

A Bank360 autóhitel kalkulátorával az általunk megadott preferenciák alapján rangsorolhatjuk a hiteleket, így kiderül, melyek a legjobbak számunkra, ráadásul az igénylést is megkezdhetjük, ha megtaláltuk az igazit.

Gépkocsitartás Egyéb Költségei

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Nemcsak a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Milyen költségek társulnak a gépkocsitartáshoz a hiteldíjon felül? Ez az összességéből adódik, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.

Aktuális Támogatások és Szabályozások

Nagycsaládosok Autóvásárlási Támogatása

Az autóvásárlási támogatás nagycsaládosoknak részére 2019. július 1. és 2022. december 31. között volt igényelhető. Az első két hétben 5700 igénylést nyújtottak be a családok. A legfontosabb feltételek:

• A támogatás összege legfeljebb 2,5 millió forint lehet, illetve legfeljebb a megszerzés pillanatában érvényes bruttó vételár 50 százaléka.
• Házaspárok és élettársak is igényelhetik.
• Legalább az egyik félnek rendelkeznie kell B kategóriás jogosítvánnyal.
• A 7 személyes autó támogatást csak azok vehetik igénybe, akik nagycsaládosnak számítanak.
• Az igénylő párnak nem lehet köztartozása.
• Az autóvásárlási támogatást kizárólag gépjármű megvételéhez vagy zárt végű lízingszerződés megkötésénél lehet felhasználni.
• A megvásárolt autónak legalább 7 személyesnek kell lennie, és az M1 járműkategóriába kell esnie.
• A megvásárolt autónak újnak, vagy legfeljebb 1 évesnek kell lennie - utóbbi esetben 2000 km-nél nem lehet benne több.
• Az autón 3 évig rajta kell hagyni a Családbarát Magyarország matricát, amit az autókereskedő helyez el rajta.
• Az igénylést a Magyar Államkincstárnál vagy a kormányablakoknál lehet beadni.

Lakossági Törlesztési Moratórium

A lakossági törlesztési moratórium 2022. december 31-én véget ért. Az érintett hitelek törlesztőrészlete a moratórium miatt januártól sem lehet magasabb, de az eredetihez képest hosszabb lesz a futamidő.

Referencia THM Kötelezettség

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 11,79%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 12,63%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 66 663 Ft, kölcsön teljes díja 999 780 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 3 999 780 Ft.

Tanácsok és Megfontolások a Döntés Előtt

Fontos, hogy jól megtervezett, alaposan átgondolt döntés legyen az autóhitel felvétele, hiszen sokkal többet nyerhetünk így, mint azt gondolnánk. Ne hagyjuk, hogy a jól hangzó ajánlatok elcsábítsanak és számoljunk utána, hogy kölcsönnel vagy lízinggel járunk jobban. Tartsuk szem előtt, hogy az autóhitel nagyobb szabadságot jelent nekünk, emellett pedig még csak többet sem kell fizetnünk érte a mostani kamatkörnyezetben.

Az autó jó példa lehet erre, ha hatékonyabbak leszünk vele és megkönnyíti a mindennapjainkat a fenntartási költségei ellenére is. A kölcsön kiválasztásánál egyéni igények mentén érdemes választani. Legtöbbször a teljes hiteldíj mutató, azaz a THM az, amely segít a döntésben, hiszen ez alapján tudjuk eldönteni, hogy több hitel közül melyik a legolcsóbb. A THM tartalmazza a hitel kamatát és az olyan egyszeri költségeket, mint az átutalási díj és adminisztrációs költségek. Kalkulátorunkban THM alapján is rangsorolhatók a kölcsönök. Ha viszont a törlesztőrészlet nagysága alapján döntenénk, felállíthatunk egy listát az alapján is, így a számunkra legkönnyebben kigazdálkodható összeg alapján is tudunk keresni.

Szeretnénk felhívni a figyelmét arra, hogy a gépjármű finanszírozási ajánlatunkkal kapcsolatos megalapozott és helyes döntés meghozatalával kapcsolatban segítséget nyújthat Önnek a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központja által közzétett termékleírások.

tags: #hitel #gepjarmu #adatlap #tudnivalók

• tudnivalók a 315/35 R20 méretű abroncsokról
• Zafira ajtókilincs funkció, karbantartás
• Ismerd meg a Forma-1 történetének legmeghatározóbb legendáit
• Költséghatékony Stilo alkatrészek
• Mk1 Focus műszerfal javítás