Gépjármű Hitelek Összehasonlítása: Útmutató a Legjobb Finanszírozási Lehetőség Kiválasztásához
Autóvásárlás előtt állsz, és hitelre is szükséged lesz? Okosan teszed, ha már előre feltérképezed a finanszírozási lehetőségeket!
Autóvásárlási Finanszírozási Formák Összehasonlítása
Mielőtt belemerülnénk a maximális hitelösszeg meghatározásának részleteibe, fontos megérteni a főbb finanszírozási formák közötti különbséget autóvásárlási szempontból:
Személyi Kölcsön
Ez egy szabad felhasználású hitel, ami azt jelenti, hogy a bank nem kér igazolást arról, hogy pontosan mire költöd az összeget (bár az igényléskor megkérdezhetik a célt). Az így kapott összeget autóra is költheted. Nincs fedezete (mint pl. ingatlan), a bank a jövedelmedet és a hitelképességedet vizsgálja. Gyors, rugalmas, de a kamata általában magasabb, mint egy jelzáloghitelé.
Autólízing (Pénzügyi Lízing - Zártvégű vagy Nyíltvégű)
Ez egy célhoz kötött finanszírozás, ahol a pénzintézet (a lízingbeadó) megvásárolja az autót, és bérbe adja neked (a lízingbevevőnek). A futamidő alatt a bank a tulajdonos. A zártvégű lízing végén automatikusan a te tulajdonodba kerül az autó, míg a nyíltvégűnél több opció van (pl. megvásárlás, továbbértékesítés). Magánszemélyek esetén a zártvégű lízing az opció.
A személyi kölcsön és az autólízing közötti legfőbb eltérés az, hogy az autólízing teljes futamideje alatt a hitelező cég tulajdonában marad a gépjármű, míg személyi kölcsönből való finanszírozás esetén azonnal kizárólagos tulajdonossá válik a hitelfelvevő. Fontos különbség még, hogy a személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre, míg a lízingnél 20-40% önerőt kell biztosítani.
Kárbejelentés Aegon biztosítónál
A lízing teljes összege - a konstrukció jellegéből adódóan - kizárólag az autó finanszírozására használható fel. Ezzel szemben a személyi kölcsön felhasználására nincs megkötés, tehát ha időközben eszünkbe jut, hogy a kölcsön összegének egy részét (vagy egészét) mégsem autóvásárlásra szeretnénk fordítani, ezt nyugodt szívvel megtehetjük. Mint ahogy arra is lehetőség van, hogy nagyobb összegű (maximum 12 millió forint) személyi kölcsönt igényeljünk, aminek egy részéből autót vásárolunk, míg a fennmaradó összeget másra költjük.
A továbbiakban a személyi kölcsön feltételeire fókuszálunk, mint a gépjárművásárláshoz leggyakrabban igényelt hiteltípusra.
Autólízing kontra autóvásárlás: melyik olcsóbb valójában 2026-ban?
A Maximális Hitelösszeg Meghatározása
Minden hiteligénylés alapja a pénzügyi helyzeted, legfőképpen a jövedelmed mértéke és terhelhetősége. Ez határozza meg, mekkora hitelt kaphatsz. Hitel igényléséhez elengedhetetlenül szükséges, hogy rendelkezz olyan, hivatalosan igazolható jövedelemmel, amelyet a pénzintézetek elfogadnak.
Elfogadható Jövedelemtípusok
- Munkabér
- Nyugdíj
- Vállalkozói jövedelem (legalább egy teljes, lezárt üzleti évvel)
Tehát, ha munkabért vagy nyugdíjat kapsz, esetleg vállalkozásod van, amely már legalább egy teljes, lezárt üzleti évvel rendelkezik (és a jövedelmed igazolható), akkor rendelkezel elfogadható elsődleges jövedelemmel.
Kiegészítő Jövedelem
Ez a jövedelemtípus csak meglévő elsődleges jövedelem mellett vehető figyelembe, annak kiegészítéseként. Munkabéren kívüli rendszeres juttatások (pl.
A DEKRA kárbejelentő nyomtatványa
Feltételek Alkalmazottaknál és Vállalkozóknál
- Alkalmazottaknál: Általános elvárás a legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszony az adott munkahelyen és, hogy ne legyél próbaidőn.
- Vállalkozóknál: Jellemzően a NAV jövedelemigazolás vagy a bevallások alapján történik a jövedelemszámítás.
Mivel a jövedelem banki elfogadása és számítása nem klasszikus alkalmazotti munkaviszony esetén összetettebb lehet, ehhez érdemes szakértői segítséget kérned.
JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató)
A JTM egy jogszabály által előírt korlát, amely azt szabályozza, hogy a nettó jövedelmed hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Ebbe a számításba minden meglévő tartozásod havi törlesztőrészlete beleszámít (jelzáloghitel, személyi kölcsön, hitelkártya minimum törlesztő, lízingdíj stb.). A bankok belső szabályzatai azonban gyakran szigorúbbak lehetnek a JTM korlátnál! Nem garantált, hogy a maximálisan megengedett mértékig terhelheted a jövedelmed.
A JTM mellett a bankok általában minimálisan elvárt jövedelemküszöböt is alkalmaznak. Autóhitel (személyi kölcsön) igénylésénél az általános elvárás, hogy a nettó jövedelmed elérje legalább a mindenkori nettó minimálbér összegét.
Pénzügyi Háttér Vizsgálata
A jövedelmen és a JTM-en túl a bank a teljes pénzügyi hátteredet vizsgálja. Rendkívül fontos, hogy a meglévő hiteleidet rendszeresen és időben fizesd. A bankok a bankszámlakivonataidon és a KHR rendszerben is látják a fizetési előzményeidet.
KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer)
Minden hiteligényléskor a bank lekérdezi a KHR-adatbázist:
A Járműmérnöki Képzés részletei
- Aktív státusz: Ha a hiteltartozásod mértéke meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, és a késedelem több mint 90 napja fennáll.
- Passzív státusz: Ha a korábbi aktív státuszú tartozásodat már rendezted, az adat egy évig még passzív státuszban látszik a KHR-ben.
Egyéb Befolyásoló Tényezők
A hitelfelvevő életkora is befolyásolja a maximálisan választható futamidőt (általában a futamidő végén nem lehetsz idősebb egy bizonyos kornál, pl.
Összegzés
A maximálisan felvehető autóhitel összege tehát nem egy fix szám, hanem a jövedelmed, meglévő tartozásaid, KHR státuszod, a választott futamidő és a banki bírálat komplex eredménye.
Bankok által kínált autóhitelek
A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján jelenleg a következő bankok ajánlanak autóvásárlási célra is felhasználható személyi kölcsönt: UniCredit Bank, K&H Bank, CIB Bank, Raiffeisen Bank, MBH Bank, MagNet Bank, Erste Bank, Cofidis, OTP Bank.
Átlagos Jövedelemmel Felvehető Hitelösszeg
Ezt mindig egyedileg érdemes kiszámolni a Bankmonitor Autóhitel Kalkulátor alapján, mert bár 12 millió forintos hitelösszeg az elméleti maximum, de a bankok ennél alacsonyabban is meghúzhatják a határt.
Szükséges Jövedelem Autóhitelhez
Általánosságban elmondható, hogy a hitelnyújtó bank a stabil jövedelmeket szereti, ezért legalább 3 hónapja tartó munkaviszonyt kell tudnunk igazolni. Számít az is, hogy mekkora összegű jövedelemmel rendelkezünk, mert a havi törlesztőrészletek kiszámításakor ez igen fontos korlátozó tényező lehet. A legtöbb bank bizonyos keretek között nem csak az alkalmazotti, hanem a vállalkozói jövedelmeket is elfogadja. Érdemes lehet megfontolni akár adóstárs bevonását a hitelfelvételbe, ha ezzel növelhető a figyelembe vehető jövedelem összege, ugyanis ezt kamatkedvezménnyel honorálhatják a bankok.
Külföldi Jövedelem Elfogadása
Ez teljes egészében a pénzintézettől függ: némely bankok elfogadják a külföldi jövedelmet, mások nem.
Hitelügyintézés Gyorsasága
Ideális esetben, ha például az ügyintézés során minden rendben zajlik, az autóhitelt akár néhány órán belül is megkaphatjuk. Autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.
Hitelből Vásárolt Autó Értékesítése
A személyi kölcsönből vásárolt autónkkal ezt is megtehetjük, de a hitelt ettől függetlenül természetesen vissza kell fizetnünk. A lízingelt autó azonban a lízingcég tulajdonában van, így a szerződés futamideje alatt nem rendelkezhetünk vele szabadon.
Autó Életkora
Szabad felhasználású személyi kölcsönből megvalósuló autóvásárláskor természetesen ez sincs megkötve, lízingelt autó viszont legfeljebb 18 éves lehet.
Casco Biztosítás
A személyi kölcsönből vásárolt autóra nem vonatkozik ilyen megkötés. Amennyiben nem volt Casco az autón, akkor a lopáskárt mindkét esetben az adósnak kell állnia, azaz nem mentesül a személyi kölcsön vagy a lízing törlesztőinek fizetése alól.
Kik Nem Kaphatnak Autóhitelt?
A hitelkérelem elutasításának legfőbb okai közé tartozik, ha az igénylő negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, de nem kaphatnak hitelt azok sem, akiknek jövedelme már túl van terhelve a JTM-korlát szerint. Vannak, akiket életkoruk miatt utasít el a pénzintézet, például 20-23 évnél fiatalabbakat vagy túl idősek. (Az életkor alsó és felső határát a bankok különbözőképpen kezelik.)
Legolcsóbb Autóhitel Kiválasztása
A legkedvezőbb megtalálásában segíthet a hazai bankok ajánlatait összehasonlító Bankmonitor Autóhitel Kalkulátor.
Hiteligénylés Menete
Ha megtaláltuk a számunkra legmegfelelőbb hitelkonstrukciót, be kell nyújtanunk a hitelkérelmet az adott bankhoz. Érdemes azonnal mellékelni is a hitelbírálathoz elengedhetetlen dokumentumokat (jövedelemigazolás / bankszámlakivonat / munkáltatói igazolás stb.), mert ezek alapján bírálja el a hiteligényt a pénzintézet. Ezt követően tudunk ajánlatot kérni a pénzintézettől, aki bekéri a szükséges dokumentumokat és megvizsgálja, teljesülnek-e a hitelnyújtáshoz szükséges feltételek. Ha jóváhagyják a hitelkérelmet, akkor jöhet a szerződéskötés, majd az önrész kifizetése a kereskedő felé, végül a biztosítás(ok) megkötése és a törzskönyvezés.
Szakértői Segítség
A legbiztosabb út a sikeres és számodra legkedvezőbb hiteligényléshez, ha független hitelszakértő díjmentes segítségét kéred. Ők ismerik a bankok aktuális szabályzatait és gyakorlatát, tudnak előzetes kalkulációt és ügyfélminősítést végezni. Így már azelőtt tisztában leszel a lehetőségeiddel, mekkora hitelt kaphatsz, és melyik banknál járnál a legjobban, mielőtt elköteleznéd magad.
tags: #gepjármű #hitel #fajtái #összehasonlítás