Autóvásárlás Finanszírozása Magyarországon: Útmutató a Legjobb Lehetőségekhez

Sokan álmodoznak arról, hogy saját autóval rendelkezzenek, legyen szó új vagy használt járműről. Azonban a megfelelő finanszírozási mód kiválasztása kulcsfontosságú lehet a sikeres vásárláshoz. Ebben a cikkben áttekintjük az autóvásárlás finanszírozásának különböző lehetőségeit Magyarországon, beleértve a személyi kölcsönöket, autóhiteleket és lízinget.

Milyen Hitelekből Vásárolhatunk Autót?

Alapvetően két típusú kölcsön jöhet szóba az autóvásárlás előtt állók számára: a klasszikus személyi kölcsön (autóhitel) és az autólízing.

Személyi Kölcsön vs. Autólízing

A személyi kölcsön és az autólízing közötti legfőbb eltérés az, hogy az autólízing teljes futamideje alatt a hitelező cég tulajdonában marad a gépjármű, míg személyi kölcsönből való finanszírozás esetén azonnal kizárólagos tulajdonossá válik a hitelfelvevő. Fontos különbség még, hogy a személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre, míg a lízingnél 20-40% önerőt kell biztosítani.

A lízing teljes összege - a konstrukció jellegéből adódóan - kizárólag az autó finanszírozására használható fel. Ezzel szemben a személyi kölcsön felhasználására nincs megkötés, tehát ha időközben eszünkbe jut, hogy a kölcsön összegének egy részét (vagy egészét) mégsem autóvásárlásra szeretnénk fordítani, ezt nyugodt szívvel megtehetjük. Mint ahogy arra is lehetőség van, hogy nagyobb összegű személyi kölcsönt igényeljünk, aminek egy részéből autót vásárolunk, míg a fennmaradó összeget másra költjük.

Hitelösszeg és Önerő

A személyi kölcsönök hitelösszegének jogszabályban meghatározott felső korlátja 15 millió forint, bár a hitelbírálat során a pénzintézetek ennél alacsonyabb határt is meghúzhatnak. Ha az igényünk meghaladná ezt a limitet, és kellően magas jövedelemmel rendelkezünk, akkor elvi akadálya nincs annak, hogy akár két személyi kölcsönt is felvegyünk párhuzamosan, ugyanakkor bankonként eltérő lehet az egy adós által felvett fedezetlen hitelek kezelése. Autólízing esetén a felvehető összeg a szóban forgó autó értékének 60-80%-a.

Veterán Fiat autók története

Az autóvásárlás személyi kölcsönből történő finanszírozása semennyi önerőt nem igényel, hiszen ezek a hitelek szabad felhasználású kölcsönök.

Futamidő

Vannak azonban bankok, amelyek rövidebb maximális futamidőt szabnak meg. Gépjármű lízing esetén a futamidő hosszát a lízingszerződés határozza meg, de nem haladhatja meg a 7 évet, ha magánszemély az igénylő, illetve a 8 évet, ha pedig vállalkozás.

Autóhitel Bankok Magyarországon

A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján jelenleg a következő bankok ajánlanak autóvásárlási célra is felhasználható személyi kölcsönt:

UniCredit Bank
K&H Bank
CIB Bank
Raiffeisen Bank
MBH Bank
MagNet Bank
Erste Bank
Cofidis
OTP Bank

Érdemes tájékozódni az egyes bankok ajánlatairól, mivel a feltételek és a kamatok eltérőek lehetnek.

Jövedelem és Hitelösszeg

Az, hogy mennyi hitelt kaphatunk átlagos jövedelemmel, mindig egyedileg érdemes kiszámolni a Bankmonitor Autóhitel Kalkulátor alapján, mert bár 15 millió forintos hitelösszeg az elméleti maximum, de a bankok ennél alacsonyabban is meghúzhatják a határt.

Veterán és utánpótlás asztalitenisz

Általánosságban elmondható, hogy a hitelnyújtó bank a stabil jövedelmeket szereti, ezért legalább 3 hónapja tartó munkaviszonyt kell tudnunk igazolni. Számít az is, hogy mekkora összegű jövedelemmel rendelkezünk, mert a havi törlesztőrészletek kiszámításakor ez igen fontos korlátozó tényező lehet. A legtöbb bank bizonyos keretek között nem csak az alkalmazotti, hanem a vállalkozói jövedelmeket is elfogadja.

Érdemes lehet megfontolni akár adóstárs bevonását a hitelfelvételbe, ha ezzel növelhető a figyelembe vehető jövedelem összege, ugyanis ezt kamatkedvezménnyel honorálhatják a bankok.

Külföldi Jövedelem

Az, hogy kaphatunk-e autóhitelt külföldi jövedelemmel, teljes egészében a pénzintézettől függ: némely bankok elfogadják a külföldi jövedelmet, mások nem.

Hitelügyintézés Folyamata

Ideális esetben, ha például az ügyintézés során minden rendben zajlik, az autóhitelt akár néhány órán belül is megkaphatjuk. Autólízing igénylése ennél jóval hosszabb ideig is elhúzódhat, például egy 2 hetes folyamat teljesen normálisnak számít, és ezt még az is lassíthatja, ha külföldről behozott autóról van szó.

Egyéb Fontos Tudnivalók

Autó eladása hitel esetén: A személyi kölcsönből vásárolt autónkkal ezt is megtehetjük, de a hitelt ettől függetlenül természetesen vissza kell fizetnünk. A lízingelt autó azonban a lízingcég tulajdonában van, így a szerződés futamideje alatt nem rendelkezhetünk vele szabadon.
Autó életkora: Szabad felhasználású személyi kölcsönből megvalósuló autóvásárláskor természetesen ez sincs megkötve, lízingelt autó viszont legfeljebb 18 éves lehet.
Casco biztosítás: A személyi kölcsönből vásárolt autóra nem vonatkozik ilyen megkötés. Amennyiben nem volt Casco az autón, akkor a lopáskárt mindkét esetben az adósnak kell állnia, azaz nem mentesül a személyi kölcsön vagy a lízing törlesztőinek fizetése alól.
Ki nem kaphat hitelt: A hitelkérelem elutasításának legfőbb okai közé tartozik, ha az igénylő negatív státusszal szerepel a KHR adatbázisban, de nem kaphatnak hitelt azok sem, akiknek jövedelme már túl van terhelve a JTM-korlát szerint. Vannak, akiket életkoruk miatt utasít el a pénzintézet, például 20-23 évnél fiatalabbakat vagy túl idősek.

A Legolcsóbb Autóhitel Kiválasztása

A legkedvezőbb autóhitel megtalálásában segíthet a hazai bankok ajánlatait összehasonlító Bankmonitor Autóhitel Kalkulátor.

Nagy Attila sikerei

Hiteligénylés Menete

Találjuk meg a számunkra legmegfelelőbb hitelkonstrukciót.
Nyújtsuk be a hitelkérelmet az adott bankhoz.
Mellékeljük a hitelbírálathoz elengedhetetlen dokumentumokat (jövedelemigazolás, bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás stb.).
Kérjünk ajánlatot a pénzintézettől.
A pénzintézet megvizsgálja, teljesülnek-e a hitelnyújtáshoz szükséges feltételek.
Ha jóváhagyják a hitelkérelmet, kössünk szerződést.
Fizessük ki az önrészt a kereskedő felé.
Kössük meg a biztosítás(oka)t és végezzük el a törzskönyvezést.

Mire Figyeljünk a Hitel Kiválasztásakor?

A kölcsön kiválasztásánál egyéni igények mentén érdemes választani. Legtöbbször a teljes hiteldíj mutató (THM) az, amely segít a döntésben, hiszen ez alapján tudjuk eldönteni, hogy több hitel közül melyik a legolcsóbb. A THM tartalmazza a hitel kamatát és az olyan egyszeri költségeket, mint az átutalási díj és adminisztrációs költségek.

Ha viszont a törlesztőrészlet nagysága alapján döntenénk, felállíthatunk egy listát az alapján is, így a számunkra legkönnyebben kigazdálkodható összeg alapján is tudunk keresni.

Például, ha egy 3 millió forintos hitelre van szükségünk, és a legolcsóbb megoldást keressük, 12,63 százalékos THM mellett a CIB Bank Előrelépő kölcsöne jó választás lehet. 72 hónapos futamidőre vállalt törlesztéssel összesen 4 217 616 forintot fizetünk vissza, a havi törlesztőrészlet pedig 58 578 forint.

Autóhitel vs. Lízing

Az autóhitel mellett a másik igen népszerű forma gépjármű finanszírozáskor a lízing. Ilyenkor szintén havi törlesztőt fizetünk az autóért cserébe, ám a felszín alatt merőben más megoldásról van szó.

A Lízing Jellemzői

20-30 százalék önerő mellett vehető igénybe
Gyakran szükséges autófedezet (12 éves korig vonható be)
Az autó nem a mi tulajdonunk, hanem a hitelező banké, mi csak az üzemeltetők vagyunk
Az autó kora és megtett táv után nem feltétlenül lehetséges a lízing
Csak az autó megvásárlására használhatjuk fel az összeget
A futamidő lejárta után vagy maradványértéket fizetünk, vagy visszaadjuk az autót
Kötelező lehet casco biztosítás az autókhoz

A pénzügyi lízing mindezek alapján egy sokkal kötöttebb megoldás magánszemélyek számára, ami áldozattal és lemondással jár. Ezzel szemben a személyi kölcsönök rugalmasabbak, hiszen nincs önerő és fedezet, az autó pedig a mi tulajdonunkba kerül.

Fontos, hogy jól megtervezett, alaposan átgondolt döntés legyen az autóhitel felvétele, hiszen sokkal többet nyerhetünk így, mint azt gondolnánk. Ne hagyjuk, hogy a jól hangzó ajánlatok elcsábítsanak és számoljunk utána, hogy kölcsönnel vagy lízinggel járunk jobban. Tartsuk szem előtt, hogy az autóhitel nagyobb szabadságot jelent nekünk, emellett pedig még csak többet sem kell fizetnünk érte a mostani kamatkörnyezetben.

Egy okosan felhasznált autóhitellel akár pénzt is spórolhatunk magunknak, ha nem belső égésű motorral hajtott autót, hanem elektromosat veszünk, amelynek a töltése ingyenes. Ha egy kicsit számolgatunk, rengeteg nagyszerű lehetőséget találhatunk, ha mindenképpen beülnénk a volán mögé.

Mindössze csak az időt és az energiát kell rászánnunk arra, hogy megtaláljuk a legjobb lehetőséget a finanszírozásra.