Autólízing Magyarországon: Részletes útmutató
Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is. Az alábbiakban az autólízinget mutatjuk be részletesebben, valamint megmutatjuk, miben tér el egy hitelkonstrukcióktól.
A lízing rendkívül népszerű az autóvásárlók körében, ám főleg az új autóknál találkozhatunk vele, míg a használt járműveknél az ingatlanfedezet nélkül felvehető autóhiteleket és szabad célú személyi kölcsönöket választják sokan. Nem véletlenül, ugyanis a lízing sajátossága, hogy az autó az adásvételt követően a lízingbeadó tulajdonában marad, a lízingbevevő, vagyis az ügyfél a futamidő végéig csak üzembentartóként szerepel a forgalmi engedélyben és a törzskönyvben.
Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél nincs szükség önerőre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hitelez. Más kérdés, hogy a személyi kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, ám eddig is csak a CIB Bank megy el, az Erste és az UniCredit Banknál 12 millió forint a felső határ, míg a többi pénzintézet általában 10 millió forintig hitelez. Viszont a felvett hitelösszeg bármire költhető, így akár teljes egészében autóvásárlásra fordítható, ezáltal nem lesz szükség önerőre. Ezért, ha önerő nélkül szeretnél autót vásárolni, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás.
Megoldás lehet a finanszírozásra a személyi kölcsön, ha autóvásárlás előtt állsz és nem rendelkezel az autó teljes vételárával, vagy van megtakarításod, de nem szeretnéd erre felhasználni. Ideális lehet az autóhitel akkor is, ha önerő nélkül szeretnél új vagy használt autót venni. A személyi kölcsönök rugalmasak, gyorsan és egyszerűen igényelhetőek.
A személyi kölcsön hitelcélhoz nem kötött, szabadon felhasználható kölcsön. Mivel egy banki kölcsön visszafizetésének fedezete a jövedelem, ezért akár már az autó kiválasztása előtt felvehető. Mivel személyi kölcsön esetén a bank számára a hitel visszafizetésének biztosítéka a jövedelem, így az igényléshez a személyes okmányaidon kívül csak jövedelemigazolást és bankszámlakivonatot kell benyújtanod.
Míg gépjármű lízingnél legalább 20-40% önerő szükséges a finanszírozáshoz, addig akár önerő nélkül is megvásárolhatod az autót, ha a vételárát személyi kölcsönből egyenlíted ki. Mivel a személyi kölcsön szabad felhasználású, ezért nincs megkötés arra vonatkozóan sem, hogy milyen gépjárműre költöd, bármilyen életkorú autót megvásárolhatsz a hitelből.
Személyi hitel felvételéhez legalább 3 hónapos munkaviszonyt kell igazolnod a jelenlegi munkahelyeden, ahol nem lehetsz sem próbaidőn, sem felmondás alatt. A megfelelő jövedelem fedezettséget a bankok a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) alapján vizsgálják, mely mutató a túlzott eladósodást korlátozza.
Ez azt jelenti, hogy amennyiben az igazolt nettó jövedelmed 800.000 Ft alatt van, akkor a felvenni kívánt személyi hitel és az esetlegesen már meglévő hitelek - ide tartozik a folyószámlahitel és hitelkártya is - havi törlesztő részletének bele kell férnie jövedelmed 50 százalékába. Ha a jövedelmed eléri a nettó 800.000 Ft-ot, akkor legfeljebb 60 százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre. Személyi kölcsön már 300.000 forinttól igényelhető. A maximálisan felvehető hitelösszeg - banktól függően - 15 millió forint is lehet.
Személyi kölcsön felvétele során minden bank ellenőrzi az igénylő KHR státuszát. Az aktív KHR autóvásárlás céljából igényelt személyi hitel esetén is kizáró ok. Passzív KHR esetén azonban - amennyiben a korábbi mulasztással érintett kölcsön maradéktalanul visszafizetésre került és ezt a KHR információ is alátámasztja - van olyan pénzintézet, amelyik nyújt autóhitelt, ezügyben érdemes szakértőhöz fordulnod.
A személyi hitelek a futamidő végéig fix kamattal érhetők el, tehát a törlesztőrészlet változatlansága a teljes futamidő alatt garantált. A bankok ugyanakkor számos kedvezményt is kapcsolnak a személyi kölcsön termékekhez, érdemes mérlegelni tehát, hogy melyik biztosít valódi értéket számodra. A kalkulációkat 2025. szeptember 5-én frissítettük.
Ha esetleg nem lenne elegendő a jövedelmed a hitelfelvételhez, akkor személyi kölcsön igénylésénél van lehetőség hitelképességet növelő adóstárs bevonására. Szinte minden forgalmazó kínál valamilyen finanszírozást, általában lízinget a járműveihez.
A kamat függ természetesen a finanszírozó banktól, de számos egyéb tényező befolyásolhatja még a költséget. A lízing esetében azonban tudnod kell, hogy a lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet. Ennek díja azonban nagyon sok mindentől függ, ezért a megadott THM értékek ezt a költséget szinte sohasem tartalmazzák.
Amennyiben például 5 százalékos THM-mel (teljes hiteldíj-mutató) vásárolnál meg egy 15 millió forintos autót, a vételárnak pedig a 60 százalékát (8,9 millió Ft) finanszíroztatnád meg, akkor 36 hónapos futamidőnél havi 96 ezer forint lesz a törlesztő, az utolsó részlet, vagyis a maradványérték pedig 6,7 millió forint lesz.
Mód van arra is, hogy ne kelljen a futamidő végén nagyobb összeget kifizetned a maradványértékre, hanem egyenlő részetekben fizethesd vissza az autó vételárát. Eladod az autót, és ha minden jól megy, abból kifizeted a maradványértéket.
Amikor a forgalmazó vagy a kereskedő által ajánlott lízingkonstrukcióval találkozol, akkor gyakori, hogy a kedvező ajánlat meghatározott típusra és felszereltségre vonatkozik csak.
Nyílt végű autólízing
A nyílt végű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe, míg a magánszemélyek a zártvégű konstrukciót választhatják. A nyíltvégű pénzügyi lízing sajátossága, hogy a futamidő végén az autó nem kerül a vállalkozás tulajdonába, hanem akkor eldöntheti, hogy megvásárolja maradványértéken azt, vagy lemond róla, és nem szerez tulajdonjogot.
Ráadásul a nyílt végű és az operatív lízing szolgáltatásnak minősül, ezért a céges személyautó lízing- és bérleti díj áfájának minimum 50 százaléka visszaigényelhető (lízing áfa átalány elszámolás). Ezzel szemben útnyilvántartás vezetése mellett a céges utak arányában akár a lízingdíj áfájának 90-100 százaléka is leírható. A vállalkozások választhatnak a kétféle elszámolás közül.
A lízingbeadó (Toyota Pénzügyi Zrt.) - a lízingbevevő által kiválasztott - gépjárművet azzal a céllal vásárolja meg, hogy azt meghatározott időre az ügyfél, mint lízingbevevő használatába adja. A futamidő végén a lízingbevevő vételi opcióval vagy vevőkijelölési joggal rendelkezik, azaz maga, mint lízingbevevő megvásárolhatja az autót vagy megnevezheti azt a harmadik felet, aki a lízingbeadótól megvásárolhatja az autót.
Az áfa törvény lehetővé teszi a személygépjárművekhez kapcsolódó lízingdíjak áfa tartalmának visszaigénylését bérleti konstrukcióknál. A lízingdíjak tőkerésze után megfizetett áfa igényelhető vissza, beleértve a kezdő lízingdíjat és a havi lízingdíjakat is.
Tudta? A 1996. évi LXXXI. Törvény értelmében a KKV-k (Kis- és középvállalkozások) tárgyi eszköz (ami lehet gépjármű is) beszerzéséhez igénybe vett finanszírozás kamata után adókedvezményt vehetnek igénybe. Az egyéb feltételeket és kikötéseket megtalálják a 2004. évi XXXIV. törvényben és a 1996. LXXXI törvényben.
A lízing főbb jellemzői
A következő táblázat bemutatja a lízing főbb jellemzőit:
| Tulajdonjog: | Lízingbeadó |
|---|---|
| Üzembentartó: | Lízingbevevő |
| Finanszírozás alapja: | Bruttó vételár + reg. adó |
| Kinek a könyveiben szerepel: | Lízingbevevő |
| Értékcsökkenés elszámolása: | Lízingbevevő |
| Havi részlet: | Tőke + kamat |
| Havi díjak elszámolása: | Kötelezettség csökkentés + kamat ráfordítás |
| Áfa fizetés: | Törlesztés kezdetén egy összegben |
| Áfa visszaigénylés: | Haszongépjárműnél egy összegben, személygépjárműnél csak taxi esetén |
| Társasági adóalap csökkentő ráfordítások: | Értékcsökkenés + kamat ráfordítás |
| Gépjármű tulajdonjoga lejáratkor: | Automatikusan átszáll a lízingbevevőre |
| Maradványérték kockázat viselése: | Lízingbevevő |
| Vagyonszerzési illeték szerződéskötéskor: | Van: 100% |
| Vagyonszerzési illeték lezáráskor: | 3. személy: 100% |
A Toyota Pénzügyi Zrt. üzleti (fogyasztónak nem minősülő) ügyfeleknek szóló, rögzített kamatozású nyíltvégű pénzügyi lízing kalkulációi, amely teljes körű casco biztosítás megkötése és teljes futamidő alatti fenntartása esetén érvényes.
A THM meghatározása az aktuális feltételek, illetve a hatályos jogszabályok figyelembe vételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat. A kalkuláció tájékoztató jellegű, nem minősül ajánlattételnek. A Toyota Pénzügyi Zrt. a kondíciók változtatásának és a hitelbírálat jogát fenntartja.
Autófinanszírozás ismertetése (Egyesült Királyság) - VÁSÁRLÁS VS. LÍZING - 5 módszer a pénzmegtakarításra.
A jelen termékleírásban foglaltak, így különösen a lízingdíjak áfa tartalmának visszaigénylésére vagy az igénybe vehető adókedvezményre vonatkozó tájékoztató semmi esetre sem tekinthetők a Toyota Pénzügyi Zrt. által nyújtott ajánlatnak, sem tanácsadásnak, annak célja kizárólag a figyelemfelkeltés. A Toyota Pénzügyi Zrt. ezzel kapcsolatban minden felelősséget kizár.
Kérjük, hogy szerződéskötés előtt alaposan tanulmányozzák a vonatkozó jogszabályi rendelkezéseket, vagy kérjék szakértőjük tanácsát. A nyílt végű pénzügyi lízing részletes szabályait a vonatkozó szerződéses dokumentumok tartalmazzák.
Nem csak a lízinggel, hanem a hitelfinanszírozással megvásárolt autók esetében is rémálomszerű forgatókönyv, ha ellopják a kocsit, esetleg totálkárosra törik a jármű. A lízingnél rosszabb a helyzet, ugyanis mindkét esetben azonnal, egyösszegben rendezni kell a tartozást, hiszen a fedezet eltűnt a finanszírozás mögül.
Ha a másik fél volt a hibás, akkor segíthet a kötelező felelősségbiztosítás, ám nagy valószínűséggel ez nem lesz elég arra, hogy nullán legyél. Ha pedig te voltál a hibás vagy ellopták az autót, akkor a kötelező biztosítás nem térít, hacsak nincs CASCO-d.
Amennyiben kisebb törés, sérülés történik, akkor a biztosító alapvetően a tulajdonosnak fizet, ezért a lízingbe vevőnek meghatalmazást kell adnia, hogy az üzembentartó hozzájusson a pénzhez. A lízingcégek általában meghatároznak egy értékhatárt, ameddig nincs szükség eseti meghatalmazásra, ám efölött a dolgot minden esetben jelenteni kell a lízingcégnek, ők pedig döntenek a meghatalmazásról.