Kezesség: Szerződéses Biztosíték Fogalmak
A kezesség egy olyan pénzügyi biztosíték, amely sokak számára ismeretlen lehet, mégis jelentős szerepet játszik a mindennapi pénzügyekben. Amikor kölcsönt veszünk fel vagy hitelt igénylünk, a bank gyakran kér valamilyen garanciát arra, hogy visszakapja a pénzét. A pénzügyi kockázat csökkentése minden hitelező számára kulcsfontosságú, és itt lép színre a kezesség intézménye.
Lényegében arról van szó, hogy valaki - a kezes - vállalja, hogy ha az adós nem tudna fizetni, ő áll helyt helyette. Ez a jogi fogalom biztonságot nyújt a hitelezőnek, ugyanakkor komoly felelősséget ró a kezesre.
A kezesség a biztosítéki szerződések nagyon komoly formája, hiszen annak aláírásával a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben a kötelezett (pl. adós) nem teljesít, maga fog helyette a jogosultnak teljesíteni.
A kezesség jogi szabályozása
A kezesség jogintézményét a Polgári Törvénykönyv a biztosítéki szerződések között tárgyalja. A magyar Polgári törvénykönyv részletesen szabályozza a kezesség intézményét, ezen belül is külön figyelmet szentel a készfizető kezességnek.
Az Új Ptk. alapján kezességet bármilyen tartalmú kötelezettségért lehet vállalni, így jövőbeli vagy feltételes kötelezettségért, illetve nemcsak egy meghatározott kötelezettségért, hanem meghatározott kötelezett meghatározott jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségének biztosítására, illetve a kötelezett és a jogosult között fennálló, meghatározott jogviszony alapján fennálló összes kötelezettség biztosítására is.
A törvény fenntartja az írásbeliséget mint a kezességvállalás érvényességének feltételét. Viszont ha a kezes nem írásban vállalta a kezességet, azonban kielégíti a jogosult követelését (a kezességgel biztosított tartozást), a kezesség érvényessé válik.
A szerződéses feltételek általában részletesen kitérnek erre a pontra, ezért rendkívül fontos, hogy mielőtt aláírna egy ilyen dokumentumot, alaposan tanulmányozza át azt, lehetőleg jogi szakember segítségével.
A kezességi jogviszony szereplői
A kezességi jogviszonyban három fő szereplőt különböztetünk meg: a kezest, az adóst és a hitelezőt. Az adós az, aki eredetileg tartozik, például egy kölcsön felvevője. A hitelező lehet egy bank, pénzintézet vagy akár magánszemély is, aki a kölcsönt nyújtotta.
Fontos megérteni, hogy a kezes felelőssége nem csupán erkölcsi, hanem jogi és pénzügyi is. Ha az adós nem teljesít, a kezes vagyonával felel a tartozásért. Ez azt jelenti, hogy a hitelező akár végrehajtást is indíthat a kezes ellen, ha az adós nem fizet, és a kezes sem rendezi önként a tartozást.
A kezességvállalás előnyei és kockázatai
A kezességvállalás gyakran kulcsfontosságú szerepet játszik a kölcsönök és hitelek világában. Sok esetben ez teszi lehetővé, hogy valaki egyáltalán hitelhez jusson, különösen, ha saját hitelképessége nem lenne elegendő a bank számára.
Használati Útmutató: Citroën C4 Picasso (2007)
Ugyanakkor a kezességvállalás kétélű fegyver. Míg az adós számára előnyt jelent, hogy hozzájuthat a kívánt összeghez, a kezes jelentős kockázatot vállal. Fontos, hogy mindkét fél tisztában legyen a lehetséges következményekkel.
A kezesnek számolnia kell azzal, hogy ha az adós nem fizet, neki kell helytállnia. Ez komoly terhet jelenthet, ami akár a kezes saját pénzügyi stabilitását is veszélyeztetheti.
A kezes jogi felelőssége és pénzügyi kötelezettségei messze túlmutatnak egy egyszerű ígéreten. Amikor valaki kezességet vállal, gyakorlatilag a saját vagyonát és jövedelmét is kockára teszi. Ez a felelősség kiterjedhet a kezes ingatlanjaira, tárgyi eszközeire, sőt, akár a jövőbeni jövedelmére is.
Bár léteznek módszerek a felelősség korlátozására, például meghatározott összegig vállalt kezesség vagy csoportos kezesség formájában, ezek sem jelentenek teljes védelmet. Fontos, hogy a kezes tisztában legyen azzal, hogy vállalása nem csupán formalitás, hanem valódi, jogi úton is érvényesíthető kötelezettség.
A kezességi szerződés megkötése
A kezességi szerződés megkötése nem csupán egy egyszerű aláírás kérdése. A folyamat általában azzal kezdődik, hogy a bank vagy más pénzintézet hitelügyintézése során felmerül a kezesség szükségessége. Ezt követően a leendő kezest tájékoztatják a vállalás részleteiről és következményeiről. A szerződés megkötésekor gyakran ügyvéd közreműködésére is szükség van.
Szivargyújtó biztosíték csere Octavia
Ne feledje, hogy a kezességi szerződés hosszú távú kötelezettségvállalást jelent, ami akár évekre is meghatározhatja az Ön pénzügyi mozgásterét.
Bepárzott a nyulam télen, mit csináljak,mire figyeljek oda?
Jogviták a kezességi jogviszonyban
Sajnos előfordulhat, hogy a kezességi jogviszony jogvitához vezet. Ha az adós nem fizet, és a kezes sem teljesíti önként a kötelezettségét, a hitelező jogi útra terelheti az ügyet. Ez általában peres eljárással kezdődik, ami lehet egy egyszerű fizetési meghagyásos eljárás vagy egy hosszabb bírósági per.
Fontos tudni, hogy a kezesnek is vannak jogai. A fogyasztóvédelmi szabályok bizonyos védelmet nyújtanak, különösen, ha magánszemélyként vállalt kezességet. Például, ha a bank nem tájékoztatta megfelelően a kezest a kockázatokról, az akár a szerződés érvénytelenségéhez is vezethet.
Ugyanakkor ne feledje, hogy a jogi eljárások hosszadalmasak és költségesek lehetnek. Ezért mindig érdemes először megpróbálni egyezségre jutni a hitelezővel, mielőtt az ügy bíróság elé kerülne.
A kezesség megszűnése
A kezességi jogviszony nem feltétlenül tart örökké. Több olyan eset is van, amikor a kezesség megszűnik. Az egyik legegyszerűbb eset, amikor az adós teljesíti kötelezettségét, és visszafizeti a tartozást. Ilyenkor a kezes automatikusan mentesül a felelősség alól.
Adósságrendezés és a kezes helyzete
Az adósságrendezés folyamata során a kezes helyzete is megváltozhat. Ha az adós fizetésképtelenné válik, a kezes felelőssége felerősödik, hiszen ekkor válik igazán fontossá a kezességvállalás. Ugyanakkor, ha a hitelező nem tesz meg mindent a követelés behajtására az adóstól, az akár a kezes mentesülését is eredményezheti. Az adósságkezelés során mindig érdemes szakember segítségét kérni, hogy minden lehetőséget feltárjunk a helyzet rendezésére.
A kezesség járulékossága
A kezesség járulékos kötelezettség. A kezesség tartalma és terjedelme tehát a főkötelezettség mindenkori tartalmához és terjedelméhez igazodik. Ha a főkövetelés nem áll fenn, a kezességvállalás is érvénytelen. A kezesség terjedelme nem haladhatja meg a főkötelezettségét, illetve a kezesség, ha nincs szűkebb körre korlátozva, mindarra kiterjed, ami a főkötelezettség.
Az a szabály, amely szerint a kezes kötelezettsége a főkötelezettség terjedelméhez igazodik, akkor is áll, ha a főkötelezettség a törvénynél fogva módosul, különösen a kötelezett szerződésszegése (például késedelme) következtében. A kezes kötelezettsége az ügyleti (kikötött) kamatokra csak annyiban terjed ki, amennyiben azok a kezességvállalás után váltak esedékessé. A főadóssal szemben folytatott per, illetve végrehajtás költségeiért pedig csak abban az esetben felel a kezes, ha azok felmerülése előtt a jogosult felszólította a teljesítésre, azaz lehetőséget adott neki, hogy teljesítsen, és ezáltal elkerülje a biztosított követelés további növekedését.
A járulékosság alapvető következménye, hogy a kezes a jogosult követelésébe beszámíthatja a saját és a kötelezett ellenköveteléseit, és érvényesítheti az őt saját személyében megillető kifogásokon túl azokat a kifogásokat is, amelyeket a kötelezett érvényesíthet a jogosulttal szemben.
A kezesség elvállalása után a kezessel szemben nem hatályos a kötelezettnek a kifogásról lemondó jognyilatkozata.
Egyszerű (sortartásos) kezesség
A kezesség főszabály szerint, illetve ellentétes kikötés hiányában egyszerű (sortartásos) kezesség, a kezest tehát megilleti a sortartás kifogása. A régi Ptk. három kivételt ismert a sortartásos kezesség főszabálya alól. ebből az első: ha a felek készfizető kezességben állapodtak meg. Ezen eset szabályozása a szabály diszpozitív jellegére tekintettel szükségtelen, ezért azt az újPtk. elhagyja.
Készfizető kezesség
Az újPtk. három új készfizető kezességi esetet szabályoz. Az első eset szerint, ha a főkötelezettől való behajtás annak elköltözése miatt jelentősen megnehezül, akkor az egyszerű kezesség készfizető kezességgé alakul át. A második eset a jogosultat védi: ha a kötelezettel szembeni más követelése már behajthatatlannak bizonyult, akkor felesleges lenne megkövetelni az újabb követelésre is a végrehajtás lefolytatását. A harmadik eset az elmúlt években kialakult jogértelmezési vitákat kívánja eldönteni: A Csődtv. nem kezeli, hogy mi történik abban az esetben, ha a kötelezett a csődeljárásban fizetési haladékot kap (vagy ellene felszámolást rendelnek el). A törvény egyértelművé teszi, hogy ezekben az esetekben is készfizetővé alakul a kezesség, azaz a hitelező a kezestől követelhet megtérítést, függetlenül a csődeljárás vagy a felszámolási eljárás kimenetelétől.
Kártalanító kezesség
A törvény új típusként kodifikálja a kártalanító kezességet, amely a sortartásos kezességhez képest még jobban megerősíti a kezes helyzetét, ugyanis ebben az esetben a jogosult csak akkor fordulhat a kezes ellen, ha igazolja, hogy sikertelenül vezetett végrehajtást a követelés behajtása végett a kötelezett vagyonára. A kártalanító kezesség kizárja a kötelezett és a kezes együttes perlését, utóbbi csak akkor perelhető, ha az előbbi ellen a jogosult már sikertelen végrehajtást vezetett.
Több kezes
Ha ugyanazért a kötelezettségért többen vállalnak kezességet, két alapvető kérdés merül fel: miképpen felel a több kezes a jogosult irányában, illetve miképpen szabályozott a több kezes egymás közötti viszonya. A törvény kimondja a kezesek, illetve, ha ugyanazt a kötelezettséget kezesség és a kötelezettől eltérő személy által alapított zálogjog is biztosítja, a kezes és a zálogkötelezett egyetemleges felelősségét a jogosulttal szemben és csak a kezesek egymás közötti viszonyában vonja le annak következményeit, hogy a kezesek egymásra tekintettel vagy egymásra tekintet nélkül vállaltak kezességet.
Tehát a hitelező - választása szerint - bármelyik kezestől követelheti a teljes kötelezettség teljesítését, és nem kell számolnia azzal, hogy a későbbi kezes arra utasítja, hogy előbb a korábbi kezestől kísérelje meg behajtani a tartozást.
A kezesek egymás közötti viszonyát a szerint szabályozza a törvény, hogy a kezesek egymásra tekintettel vállalták-e a kezességet. E megoldás mellett szól, hogy nem indokolt az az, hogy akkor, ha egy új kezes kötelezettséget vállal, függetlenül az előző kezesektől, esetleg tudtuk nélkül, nem az előző kezesek, hanem a főkötelezett helyzetét javítandó, az előző kezesek felszabaduljanak kötelezettségük egy része alól, azáltal, hogy visszkeresettel fordulhatnak a tőlük függetlenül és náluk később kezességet vállalt kezessel szemben.
Az új kezes a kezességet rendszerint egyébként sem azzal a szándékkal vállalja el, hogy az előző kezesek helyzetét megkönnyítse, hanem éppen ellenkezőleg: azzal a szándékkal, hogy a jogosult követelésének kielégítése fejében a követelést az azt biztosító összes joggal együtt megszerezze, azaz az előző kezesekkel szemben is felléphessen.
Ha ugyanazt a kötelezettséget kezesség és a kötelezettől eltérő személy által alapított zálogjog is biztosítja, a kezes és a zálogkötelezett helytállására és egymás közötti viszonyukra a több kezesre vonatkozó rendelkezéseket kell megfelelően alkalmazni.
A kezes tájékoztatása
Fontos, a kezest védő új szabályt tartalmaz az újPtk. 6:418. §, mely szerint a jogosult köteles késedelem nélkül tájékoztatni a kezest a kötelezett teljesítésének elmaradásáról, a biztosított kötelezettség teljesítési határidejének változásáról és a kötelezett helyzetében beálló minden olyan változásról, amely a kezes kötelezettel szembeni megtérítési igényét hátrányosan befolyásolhatja. A tájékoztatásnak ki kell terjednie a biztosított kötelezettségnek a tájékoztatás időpontjában fennálló mértékére.
Ha a kezesség a kötelezettnek egy vagy több meghatározott jogviszony alapján fennálló valamennyi kötelezettségét vagy a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségét biztosítja, a jogosult arról is köteles késedelem nélkül tájékoztatni a kezest, ha a biztosított kötelezettség mértéke a kezesség elvállalásakor számított vagy az utolsó tájékoztatáskor fennálló mértékéhez képest húsz százalékkal nőtt.
A kezesség időtartama
Kezesség vállalható határozott, vagy határozatlan időre is. Azonban ha a határozatlan időre vállalt kezesség a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló vagy a jövőben keletkező valamennyi kötelezettségét biztosítja, a kezes három hónapos felmondási idővel megszüntetheti a kezességi szerződést.
Fogyasztói kezesség
A törvény néhány lényeges, a kezest védő eltérést fogalmaz meg a fogyasztói kezességre: 6:430. § [Fogyasztó által vállalt kezesség] (1) Fogyasztó által vállalt kezesség esetén a jogosult köteles a fogyasztót a kezességi szerződés létrejöttét megelőzően tájékoztatni a) a kezes jogairól és kötelezettségeiről; és b) a kötelezett helyzetéből vagy a kötelezettség természetéből fakadó, a hitelező előtt ismert különleges kockázatokról.
(2) Ha a jogosult nem tesz eleget az (1) bekezdés szerinti kötelezettségének, a kezes határidő nélkül jogosult a szerződéstől elállni.
(3) Ha a fogyasztó a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségéért vagy meghatározott jogviszony alapján fennálló valamennyi kötelezettségéért vállalt kezességet, a kezesség akkor érvényes, ha a szerződésben meghatározták azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a jogosult tartozásáért.
A kezesség a biztosítéki szerződések egyik formája, melynek pontos ismerete elengedhetetlen a pénzügyi biztonság megőrzése érdekében. Reméljük, ez a cikk segített tisztázni a kezesség fogalmát és a hozzá kapcsolódó legfontosabb tudnivalókat.
| Kezesség típusa | Leírás |
|---|---|
| Egyszerű (sortartó) kezesség | A kezes mindaddig megtagadhatja a teljesítést, amíg a jogosult nem igazolja, hogy a követelést a főkötelezettel szemben megkísérelte behajtani, de az ésszerű időn belül nem vezetett eredményre. |
| Készfizető kezesség | A kezes nem hivatkozhat arra, hogy a kötelezettel szemben a jogosult nem kísérelte meg behajtani a követelést. |
| Globálkezesség | A kezesség a kötelezettnek egy vagy több meghatározott jogviszony alapján fennálló valamennyi kötelezettségét vagy a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségét biztosítja. |
| Kártalanító kezesség | A kezes csak akkor köteles teljesíteni, ha a jogosult végrehajtást vezet a kötelezettre és az nem jár sikerrel. |
tags: #kezesseg #szerzodesi #biztositek #fogalmak