A benzines személyautó lízing: feltételek és tudnivalók

Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is. Az autó lízing ma az egyik leggyakoribb finanszírozási forma új és használt gépjárművek beszerzésére - különösen cégek, de bizonyos esetekben magánszemélyek számára is. A lízing rendkívül népszerű az autóvásárlók körében, ám főleg az új autóknál találkozhatunk vele, míg a használt járműveknél az ingatlanfedezet nélkül felvehető autóhiteleket és szabad célú személyi kölcsönöket választják sokan.

A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amelynek keretében a lízingcég megvásárolja az autót, majd azt meghatározott futamidőre használatba adja az ügyfélnek havi díj, azaz lízingdíj ellenében. A futamidő alatt a jármű a lízingcég tulajdonában marad, az ügyfél pedig havi törlesztőrészletet fizet a használatért. A lízinget leggyakrabban új vagy fiatal használt autók beszerzésére használják, de kifejezetten elterjedt megoldás céges flottabővítésnél is. Ma már rugalmasan, gyorsan megköthetők a lízingszerződések, de több kritériumnak meg kell felelni.

A lízing főbb típusai

Alapvetően két különböző lehetőség közül lehet választani; az egyik a nyílt, a másik pedig a zárt végű lízing. Ezen felül létezik az operatív lízing, más néven tartós bérlet is, mely különösen a vállalkozások körében népszerű.

Zárt végű pénzügyi lízing

• A zárt végű lízing esetén a futamidő végén az autó tulajdonjoga automatikusan az ügyfélre száll, feltéve hogy minden lízingdíjat és kapcsolódó költséget maradéktalanul megfizetett.
• Ez a forma elsősorban magánszemélyek számára elérhető, gyakorlatilag számukra ez a legjellemzőbb lízingtípus.
• Ha magánszemélyként szeretnél autót vásárolni, de nincs lehetőséged vagy nem akarsz hitelt felvenni, akkor a lízinget neked találták ki. A gyakorlatban arról van szó, hogy egy meghatározott havi fix díjért cserébe megkapod az általad kiválasztott gépjárművet.
• A zártvégű lízingnél nincs ÁFA levonási lehetőség, kivéve a haszongépjárműveket.
• A futamidő végére teljesen kifizeti a lízingelő az eszközt, a végén automatikusan a birtokába kerül.

Nyílt végű pénzügyi lízing

• A nyílt végű pénzügyi lízinget kizárólag egyéni vállalkozók és társas vállalkozások vehetik igénybe.
• A nyíltvégű pénzügyi lízing sajátossága, hogy a futamidő végén az autó nem kerül a vállalkozás tulajdonába, hanem akkor eldöntheti, hogy megvásárolja maradványértéken azt, vagy lemond róla, és nem szerez tulajdonjogot.
• A futamidő végén maradványértéket határoznak meg, és nem kötelező az autó megvásárlása.
• Ez a konstrukció elsősorban vállalkozások és cégek számára lehet előnyös, különösen azért, mert bizonyos feltételek mellett ÁFA-visszaigénylésre is lehetőséget ad, valamint rugalmasabb flottakezelést tesz lehetővé.
• A nyíltvégű lízingnél a céges használat arányában, vagy útnyilvántartás nélkül 50%-ban levonható az ÁFA.
• Ugyanúgy a könyvekben tartja nyilván, értékcsökkenést számol el.
• Jellemzően egy 20% körüli maradványérték van a futamidő végén, amiért megveheti a bérlő, vagy vevőt jelölhet ki rá.
• A piaci érték jellemzően magasabb, mint a bank által megadott maradványérték. Egyébként ez HUNGARIKUM. Sehol a világon nincs ilyen.

Operatív lízing (tartós bérlet)

• Az operatív lízing (más néven tartós bérlet) esetében az autó nem kerül az ügyfél tulajdonába, és a futamidő végén a járművet vissza kell adni a lízingcégnek.
• Jellemzően fix havi díjjal működik, amely sok esetben nemcsak az autó használatát, hanem bizonyos kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz, például szervizelést, karbantartást vagy akár biztosítást.
• Az operatív lízing elsősorban cégek számára lehet előnyös, különösen flottakezelés esetén, mivel tervezhető, átlátható havi költségeket biztosít.
• Bizonyos esetekben a tartós bérlet jobb megoldás, mintha lízingre vásárolnál autót. Nem kell aggódnod a gumicsere, a rendszeres szerviz intézése vagy éppen a casco biztosítás kötése és fizetése miatt. Minden ügyintézést a bérbeadó cég vállal, te gyakorlatilag csak használod az autót.
• Cégek részére ajánlott a konstrukció, mert minden, a gépjármű üzemeltetésével kapcsolatos terhet levesz a válláról. Ez úgy lehet elképzelni, mint egy albérletet, amikor a lakás lakója vagy, de tulajdonképpen soha nem vásárolod meg azt, csak addig élsz benne, amíg az adott városban szeretnél lakni vagy amíg nem találod meg a saját otthonodat.

A lízingbeadó vállalja, hogy a szóban forgó eszközt, azaz a lízingtárgyat megvásárolja, és a lízingbevevő részére átengedi annak használati jogát. Cserébe a lízingbevevő köteles lízingdíjat (havi díj) fizetni. Ráadásul a nyílt végű és az operatív lízing szolgáltatásnak minősül, ezért a céges személyautó lízing- és bérleti díj áfájának minimum 50 százaléka visszaigényelhető (lízing áfa átalány elszámolás). Ezzel szemben útnyilvántartás vezetése mellett a céges utak arányában akár a lízingdíj áfájának 90-100 százaléka is leírható. A vállalkozások választhatnak a kétféle elszámolás közül. TÖRVÉNYVÁLTOZÁS! 2019. január 1-től útnyilvántartás nélkül is levonható az áfa 50%-a.

Lízing vs. Személyi kölcsön: Melyik a jobb választás?

Ha autót vásárolnál és nem áll rendelkezésre a teljes vételár, akkor finanszírozási lehetőség után kell nézned. Ez lehet hitel vagy lízing is. Más kérdés, hogy a személyi kölcsön összege legfeljebb 15 millió forint lehet, ám eddig is csak a CIB Bank megy el, az Erste és az UniCredit Banknál 12 millió forint a felső határ, míg a többi pénzintézet általában 10 millió forintig hitelez. Viszont a felvett hitelösszeg bármire költhető, így akár teljes egészében autóvásárlásra fordítható, ezáltal nem lesz szükség önerőre. Ezzel szemben egy személyi kölcsönnél nincs szükség önerőre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján hitelez. Ezért, ha önerő nélkül szeretnél autót vásárolni, akkor a személyi kölcsön lehet a jó megoldás.

A Lada 1500S története

A rugalmasság szempontjából a személyi kölcsön általában szabadabb felhasználást tesz lehetővé, hiszen nincs fedezet és a finanszírozó nem tulajdonos, míg a lízing szerződéses keretei szigorúbbak lehetnek. Hogy mikor melyik a jobb választás, az az egyéni helyzettől függ. Ha nincs önerő, és gyors, rugalmas megoldásra van szükség, akkor a személyi kölcsön lehet a praktikusabb opció. Ha viszont alacsonyabb havi terhet és strukturált, kifejezetten autófinanszírozásra szabott konstrukciót keres, akkor a lízing lehet kedvezőbb. Ha valaki kifejezetten 0% önerővel szeretne autót vásárolni, akkor inkább a szabad felhasználású személyi kölcsön jöhet szóba. Ennél a konstrukciónál nincs fedezet és nincs kötelező önrész sem, így a teljes vételár finanszírozható hitelből.

A lízing feltételei és igénylésének folyamata

Magyarországon ki igényelhet lízingkonstrukciót? Tulajdonképpen minden 18 évnél idősebb - nem feltétlenül magyar - állampolgárral szerződhetnek a lízingcégek. Ez a kiindulópont, de a szerződéskötési persze számos feltételnek meg kell felelni.

Jövedelmi és hitelképességi elvárások

• Autó lízing igényléséhez minden esetben szükség van igazolt, rendszeres jövedelemre, amely fedezetet nyújt a havi lízingdíjak megfizetésére.
• Fontos feltétel a pozitív hitelmúlt is: az ügyfél nem szerepelhet aktív negatív státusszal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer).
• A lízingcégek, ahogy a bankok is minden esetben lecsekkolják azt is, hogy az érintetteknek van-e másik tartozása.
• A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) egy védőháló a lízingbe vevő számára. A JTM-szabály szerinti korlátba bele kell férni, csak akkor kaphat valaki finanszírozást egy-egy finanszírozótól. Tehát ebben nincs döntési mozgástere a lízingvállalatoknak, a bankoknak: kötelezően betartandó szabály.
• A legfontosabb, hogy 500 ezer forint alatti havi nettó jövedelem esetében maximum ennek az összegnek a fele mehet törlesztésre. 500 ezer feletti nettó jövedelemnél ez a korlát 60 százalékra emelkedik.
• Vállalkozások esetén a bírálat további szempontok alapján történik. Jellemzően szükség van legalább egy lezárt üzleti évre, stabil és igazolható árbevételre, valamint NAV-igazolásra arról, hogy a cégnek nincs köztartozása. Működő cég vagy egyéni vállalkozás - pozitív egyenleg és minimum két lezárt pénzügyi év (sok esetben nem feltétel a nyereségesség megléte és a két lezárt év sem). Lehet új cég is, de akkor magasabb valamivel a kezdő lízing díj.

Szükséges dokumentumok

Autó lízing igényléséhez a finanszírozó különböző dokumentumokat kér be, amelyek alapján ellenőrzi az igénylő személyazonosságát, jövedelmi helyzetét és az ügylet részleteit:

• Szükségesek a személyes okmányok: személyi igazolvány, jogosítvány.
• Igazolni kell a jövedelmet, ez jellemzően a munkáltatók állítják ki és nem lehet régebbi 30 napnál. Ha valaki nem alkalmazottként dolgozik, akkor a NAV-os igazolással kell rendelkeznie.
• A lízingcégek kérhetnek és jellemzően kérnek is bankszámlakivonatot, amelyen a kérelmező pénzmozgásai, elsősorban a jövedelmi helyzete látható.

Önerő és futamidő

• A lízingcégek kérnek saját erőt, más néven önrészt. A gyakorlatban a lakossági lízingpiacon az önrészt egy személyautó megvásárlásánál azt jelenti, hogy az autó árának minimum az ötödét, vagyis 20 százalékát kell letennie, a maradék 80 százalékot finanszírozza a lízingcég. Autó lízing esetén általában a vételár 20-40%-ának megfelelő önerőre van szükség.
• Lehet lízingelni autót 0% önerővel? A gyakorlatban autó lízing esetén ritkán, szinte egyáltalán nem érhető el 0% önerő. A lízingcég ugyanis a finanszírozás teljes időtartama alatt tulajdonos marad, és a kockázat csökkentése érdekében jellemzően elvárja, hogy az ügyfél saját forrással is részt vegyen a vásárlásban. Cégnek minimum 20% kezdő lízing díj, magánszemélynek pedig körülbelül 25% kezdő lízing díj.
• Lízing esetén szükséges casco biztosítás kötése, és a futamidő tekintetében általában 1-7 évről beszélhetünk. Emellett van egy maximális futamidő, azaz nem lehet évtizedes lízingszerződéseket kötni. Szervezetek számára a lízingbe adók 12-84 hónapnyi futamidőt biztosítanak. A szokásos futamidő a 36 és 48 hónap. Erre az időszakra lízingeljük az autót, ezen időszak után pedig függően a lízing tipusától történik az autó visszaadása/megvásárlása.

A lízing igénylésének menete

1. A legtöbb esetben kereskedőtől vásárolunk autót, akkor ott elérhetőek a finanszírozási konstrukciók. Az új autószalonokban és a használt gépjármű kereskedésekben is ott vannak a lízingcégek. Online rendszerek vannak feltelepítve, rugalmas, gyors és zökkenőmentes az ügyintézés.
2. Az autó kiválasztása és az ajánlat elfogadása után következik a pénzügyi intézmény hitelbírálata. Ekkor történik a hitelképesség vizsgálat, amikor a finanszírozó megvizsgálja, hogy az ügyfél fizetőképes-e. A márkakereskedő szerződésben áll egy vagy több lízingcéggel, így biztosan tud segíteni. A cégek nem küldik „fel” bírálatra a vevőt, csak ha már megérkezett a kocsi! Igen is kérje a vevő, hogy nézessék meg a bankban, hitelképes-e. Miért? Mert ugye előleget fizet a kereskedésnek, megrendeli a kocsit, majd az autó megérkezik. Ekkor kezdik intézni a hitelt, mikor is kiderül, hogy hopp…nem hitelképes. Kocsi meg ott. Ilyenkor elbukja a foglalót? Esetleg másik út, hogy a vevő megy be a saját számlavezetőjéhez és kérdezi meg, kaphat-e hitelt.
3. A bírálat elvégzése után a finanszírozó Jóváhagyó nyilatkozatot küld a kereskedésbe/Tanácsadónknak a kérelem elfogadásának jelzésére.
4. A 2013. évi CCXXI. törvény előírása szerint a HBNY (Hitelbiztosítéki Nyilvántartási rendszerben) való regisztráció szükséges a szerződés megkötése előtt (amennyiben Ön még ilyen eljárást nem folytatott le). Ez egy egyszeri gyors eljárás Közjegyző előtt történő igazolványok bemutatása mellett.
5. A szerződés futamideje alatt - erre irányuló megállapodás esetén - a gépjárműre teljes körű casco biztosítás megkötése és fenntartása, motorkerékpárra legalább töréskár-biztosítás megkötése és fenntartása szükséges (kivételt képeznek ez alól a finanszírozó casco biztosítás nélküli konstrukciói). Amennyiben az ügyfél által kiválasztott biztosítótársaság követelményeket támaszt az ügyféllel szemben (pl. gravírozás, riasztóberendezés, indításgátló stb.), úgy azokat határidőre teljesíteni kell. Kérjük, igényelje biztosítási alkuszcég partnerünket, az Eurorisk Biztosítási Alkusz Kft.
6. Az autót a kereskedésben lehet átvenni. Kiállítják a forgalmi engedélyt, amelybe az ügyfél üzembentartóként kerül bejegyzésre. Amikor nem kereskedéstől vásárolja az ügyfél az autót, akkor az eladótól lehet átvenni a gépjárművet. A forgalmi engedély átírását a vevő, jelen esetben ügyfél végzi.

A lízingszerződés fontos részletei és buktatói

Egy autó lízingszerződés több olyan elemet tartalmaz, amely hosszú távon jelentősen befolyásolja a teljes visszafizetendő összeget és a havi pénzügyi terheket.

Költségek és díjak

• A havi törlesztőrészlet nagyságát több tényező határozza meg: az önerő mértéke, a futamidő hossza, a kamatozás típusa és a maradványérték.
• A konstrukció lehet fix vagy változó kamatozású. Fix kamat esetén a részlet a teljes futamidő alatt változatlan marad, ami kiszámíthatóbbá teszi a pénzügyi tervezést.
• A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) meghatározza, hogy mennyit kell az adott lízingfinanszírozásra fizetnie az ügyfeleknek. Elsősorban őket segíti a THM azzal, hogy össze tudják hasonlítani a lízingcégek, bankok ajánlatait. A THM a lízingkonstrukció kamatát és a többi költséget tartalmazza, és egy százalékos értékben mutatja ki a költségeket. Arra érdemes figyelni, hogy a THM az adott konstrukcióra és feltételekre vonatkozik. Ha például magasabb önerőt vagy rövidebb futamidőt választ, a mutató is változhat.
• A lízingszerződés gyakran tartalmaz egyszeri és rendszeres díjakat is. Ilyen lehet a szerződéskötési díj, az adminisztrációs költség, a folyósítási díj vagy akár a szerződésmódosítás díja. Ezek a költségek egyenként nem mindig tűnnek jelentősnek, de összességében számottevően növelhetik a teljes visszafizetendő összeget.
• Maradványérték: A beépített maradványérték csökkenti a havi lízingdíjat. Mód van arra is, hogy ne kelljen a futamidő végén nagyobb összeget kifizetned a maradványértékre, hanem egyenlő részletekben fizethesd vissza az autó vételárát.
• Illetékfizetés: Szerződéskötéskor a lízingbevevő az üzembentartói jog megszerzéséért (bejegyzéséért) a tulajdonszerzési illeték 25%-át köteles csak megfizetni.

Kiemelt figyelmet igénylő pontok

• CASCO biztosítás: A lízingcégek elvárják, hogy CASCO-t köss az autóra, hiszen tulajdonosként óvniuk kell a finanszírozás mögött álló fedezetet. Ennek díja azonban nagyon sok mindentől függ, ezért a megadott THM értékek ezt a költséget szinte sohasem tartalmazzák. A CASCO díja az autó értékétől, életkorától, a választott önrésztől, a vezetői múlttól és a biztosítási feltételektől függ.
• Mi történik, ha összetörik vagy ellopják a lízingelt autót? Nem csak a lízinggel, hanem a hitelfinanszírozással megvásárolt autók esetében is rémálomszerű forgatókönyv, ha ellopják a kocsit, esetleg totálkárosra törik a jármű. A lízingnél rosszabb a helyzet, ugyanis mindkét esetben azonnal, egyösszegben rendezni kell a tartozást, hiszen a fedezet eltűnt a finanszírozás mögül. Ha a másik fél volt a hibás, akkor segíthet a kötelező felelősségbiztosítás, ám nagy valószínűséggel ez nem lesz elég arra, hogy nullán legyél. Ha pedig te voltál a hibás vagy ellopták az autót, akkor a kötelező biztosítás nem térít, hacsak nincs CASCO-d. Amennyiben kisebb törés, sérülés történik, akkor a biztosító alapvetően a tulajdonosnak fizet, ezért a lízingbe vevőnek meghatalmazást kell adnia, hogy az üzembentartó hozzájusson a pénzhez. A lízingcégek általában meghatároznak egy értékhatárt, ameddig nincs szükség eseti meghatalmazásra, ám efölött a dolgot minden esetben jelenteni kell a lízingcégnek, ők pedig döntenek a meghatalmazásról. Probléma akkor merülhet fel, ha a biztosító által megállapított kártérítés alacsonyabb, mint a fennálló tartozás. Ez különösen a futamidő elején fordulhat elő, amikor a tartozás még magas, az autó értéke viszont a gyors értékcsökkenés miatt már csökkent. Éppen ezért sok esetben érdemes megfontolni a GAP biztosítás kötését is, amely kifejezetten az ilyen értékkülönbözet fedezésére szolgál.
• Kilométerkorlátozás (operatív lízing esetén): Operatív lízingnél - azaz tartós bérletnél - jellemzően van kilométerkorlátozás. A szerződésben előre rögzítik, hogy évente legfeljebb hány kilométert lehet az autóval megtenni. Ha a futamidő végén kiderül, hogy a tényleges futásteljesítmény meghaladja a szerződésben rögzített kilométerszámot, a lízingcég pótdíjat számít fel. Ennek mértéke kilométerenként több tíz ezer forint is lehet, így jelentősebb túllépés esetén akár százezres nagyságrendű pluszköltséggel is számolni kell.
• Szerződés idő előtti megszüntetése: A lízingszerződés idő előtti megszüntetése általában nem költségmentes. Bizonyos esetekben ez több százezer forintos többletterhet is jelenthet. A szerződés idő előtti lezárása gyakran előtörlesztési díjjal és egyösszegű rendezési kötelezettséggel járhat, ami szintén jelentős pluszterhet jelenthet.
• Az apróbetűs részek: A lízingszerződés apróbetűs részei gyakran olyan feltételeket tartalmaznak, amelyek első olvasásra kevésbé hangsúlyosak, mégis jelentősen befolyásolhatják a teljes költséget vagy az ügyfél mozgásterét. Tipikusan ilyen pont az előtörlesztés vagy a futamidő előtti lezárás díja, amely magasabb lehet a vártnál. Ugyancsak fontos a késedelmi kamat mértéke és az, hogy milyen gyorsan válhat a szerződés felmondhatóvá fizetési csúszás esetén. Operatív lízingnél a visszaadáskori állapotfelmérés feltételei is lényegesek: a normál használaton túli kopásért külön díjat számíthatnak fel. Összességében az apróbetűs részek nem pusztán formai elemek: ezek határozzák meg, milyen költségekkel és kockázatokkal jár a konstrukció a gyakorlatban.
• NAV ellenőrzés nyílt végű lízing esetén: Ha egy nyílt végű lízing valójában zárt végűnek tűnik, akkor a NAV megteheti, hogy ezt ellenőrzi, és ennek kapcsán átvizsgálja a teljes könyvelést, sőt, akár büntetést is kiróhat az áfával való játszadozás miatt. Nem okoz az adóhatóságnak nagy gondot, hogy megtudja, mennyi egy autó valós értéke (elég, ha megkérdez egy kereskedőt), és azt összevesse azzal, amit végül az általunk kijelölt harmadik fél kifizetett.

Mikor érdemes autót lízingelni?

Az autó lízing akkor jó választás, ha nem szeretne egyszerre nagyobb összeget kifizetni a jármű megvásárlásakor, hanem inkább kiszámítható, havi részletekben fizetné meg annak árát. Cégek számára a lízing gyakran adózási szempontból is kedvezőbb megoldás lehet, hiszen bizonyos konstrukciók esetén költségként elszámolható, illetve ÁFA-visszaigénylésre is lehetőséget adhat. Új autók esetében általában kedvezőbb feltételek érhetők el (alacsonyabb kamat, kisebb önerő). A lízing egyik legnagyobb előnye, hogy a maradványérték alkalmazása miatt a havi törlesztőrészlet gyakran alacsonyabb, mint egy hasonló összegű hitel esetén. A konstrukció előnye továbbá a strukturált, előre tervezhető finanszírozás, amely pontosan meghatározza a havi fizetési kötelezettségeket.

Tippek a megfelelő lendkerék kiválasztásához

KKV-k (Kis- és középvállalkozások) tárgyi eszköz (ami lehet gépjármű is) beszerzéséhez igénybe vett finanszírozás kamata után adókedvezményt vehetnek igénybe.

Avensis Verso fogyasztási adatok

tags: #benzines #személyautó #lízing #feltételei #és #tudnivalók

• Az Egyesült Királyság rendszámtábláinak típusai és jelentésük
• Kangoo műszerfal információk
• Fiat Punto sportkipufogó választék
• VW Golf 3 küszöb spoiler kínálat és beszerzés
• Automata váltó hibák 407-es Peugeot-ban