Autólízing vs. Autókölcsönzés: Mi a Különbség?

Sok autóvásárló nem tudja előteremteni az ehhez szükséges pénzt saját forrásból, az azonban nagyon nem mindegy, hogy honnan és mennyiért szerzi meg a hiányzó összeget. Ha pénzre van szükségünk az autóvásárláshoz, kétféle finanszírozási megoldás közül is választhatunk: az egyik a lízing, a másik pedig a személyi kölcsön. A cégeknél természetesnek számít a lízing, de lakossági vásárlók is érdemes megfontolni ezt a lehetőséget, bár gyakran jobban járnak a hitellel. A lízingtől sem kell megijedni, de érdemes összehasonlítani a feltételeit az autóhitelekkel, mert nem csupán a törlesztőrészletekben lehetnek jelentős eltérések.

Ezek a fő gyakorlati különbségek a két konstrukció között.

1. Hitelképesség

Akár lízingben, akár hitelben gondolkodik az autóvásárló, a finanszírozást nyújtó pénzintézet meg fogja vizsgálni, hogy hitelképes-e. Ehhez megfelelő jövedelmet kell igazolni, és nem lehet az igénylő rajta a negatív adóslistán (KHR).

2. Életkor

A hitel és a lízing esetében is elvárják a finanszírozók, hogy az igénylő legalább 18 éves legyen, de a lízingnél az igénylésnek általában nincs felső korhatára. A személyi kölcsönnél ugyanakkor a bankok nézik, hogy a futamidő végén hány éves lesz az adós, így 65-70 éves kor környékén gyakran csak a lízing jöhet számításba, vagy fiatalabb adóstársat kell bevonni a hitelbe.

3. Önerő

Fontos különbség a kétféle finanszírozási konstrukció között, hogy míg a lízing esetében legalább 20 százalékos önerőt várnak el, a személyi kölcsönből vásárolt autónál nem kell saját forrással rendelkezni. A személyi kölcsön felhasználható nemcsak az autó megvásárlására, hanem a többi költségre, az átírásra, az esetleges szervizelésre vagy a vagyonszerzési illeték kifizetésére is.

Autóklíma hibaelhárítási útmutató

4. Tulajdonjog

A lízingelt autó mindig a lízingcég tulajdonában van, akkor lesz csak az autót vásárlóé, ha már teljesen kifizette a vételárat a lízingcég számára. Az autóst ilyenkor csak üzemben tartóként jegyzik be. A hitelből vásárol autó végig az azt megvásárló magánszemély tulajdonában van. Ilyenkor a törzskönyv is a magánszemélynél van, míg a lízingcég a törzskönyvet a futamidő végéig, illetve a tartozás kifizetéséig magánál tartja.

5. Casco biztosítás

Bár léteznek casco nélküli lízingszerződések is, ezek ritkák, a lízingcégek általában előírják ezt a fajta biztosítást az autót vásárlók számára. Aki személyi kölcsönből vásárol autót, az viszont saját maga döntheti el, köt-e casco-biztosítást a járműre. Ha nem akar kötni, nem kell, bár ebben az esetben az autóval kapcsolatos károkat saját magának kell majd viselnie, miközben ettől függetlenül fizetheti a hitelt.

6. Az autó életkora

A lízingcégek általában elvárják az is, hogy az autó még forgalomképes életkorú legyen, vagyis általában maximum 14-16 éves használt autókat finanszíroznak. Személyi kölcsönből bármilyen korú, akár old timer autó is megvásárolható.

7. Az autó eladása

A lízingelt autó eladása a futamidő alatt nem lehetséges, hiszen az autó a lízingcég tulajdonában van. Ha a futamidő letelte előtt szeretné valaki eladni a lízingelt autót, akkor vissza kell adnia a lízingcégnek, amely értékesíti, és elszámol a lízingbe vevővel. Ha több pénzért kelt el az autó, mint az aktuálisan fennálló tartozás, akkor az ügyfél megkapja a különbözetet, de az is előfordulhat hosszabb futamidejű lízing esetében, hogy az autó értéke gyorsabban csökkent, mint az ügyfél tartozása, emiatt az ügyfélnek fizetnie kell még a szerződés lezárásához. Az autóhitelből vásárolt jármű bármikor értékesíthető. Az autós ilyenkor maga dönti el, hogy a vételárból előtörleszti-e a hitelét, vagy fizeti tovább a szerződés szerint.

8. Nem fizetés

Ha az autós nem törleszti a hitelét vagy a lízinget szerződés szerint, a finanszírozó végső esetben felmondhatja a szerződést. A lízingcég ilyenkor visszaveszi a lízing fededzetéül szolgáló autót, és értékesíti, majd elszámol az ügyféllel. Előfordulhat, hogy a fennálló tartozás nagyobb, mint az autó értékesítési ára, ilyenkor az ügyfélnek egyösszegben ki kell fizetnie a különbözetet. A személyi kölcsönnél az autót nem veszi el a bank, viszont a tartozást követelni fogja. Végső esetben felmondhatja a hitelt, és követeléskezelőre bízhatja a behajtását. Mind a lízing, mind a személyi hitel esetén igaz, hogy a 90 napont túl fennálló és a minimálbért meghaladó tartozás esetén az ügyfél felkerül a negatív adóslistára a KHR-ben.

Késések az elektromos Land Rover terveiben

9. Árazás

Az egyik legfontosabb szempont az igénylésnél persze az árazás. Ha autóvásárláskor nem áll teljes egészében rendelkezésedre a vételárhoz szükséges összeg, akkor sem kell elhalasztanod a tranzakciót, hiszen többféle finanszírozási megoldásban gondolkodhatsz. A lízing olyan speciális finanszírozási megoldás, amelynek lényege, hogy a lízingbe adó a lízingtárgyat abból a célból vásárolja meg, hogy azt a lízingbe vevő használatába adja. A lízingbe vevő mindezért lízingdíjat fizet. A lízinget a lízingszerződésben rögzítik, melynek fedezete maga a lízingtárgy. A tulajdonjog csak a futamidő végén a teljes lízingdíj (és az úgynevezett maradványérték) megfizetése után száll a lízingbe vevőre. Autóvásárlás során a lízingbe adó fél az a cég, amelyiktől az autót lízingbe veszed. A lízingtárgy a gépjármű, a lízingbe vevő pedig természetesen te mint vásárló vagy. A lízingszerződésben megtalálható a kamat, a lízingbe vevőt terhelő egyéb költségek, díjak és a kamatszámítás módja is.

A lízinget a szerződés szerint kell törleszteni a futamidő alatt. Még a szerződéskötés előtt érdemes átgondolni a pénzügyi teherbíró képességedet, mert ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor az autót vissza kell adni a finanszírozónak. A lízingcég értékesíti a visszaadott gépjárművet, és annak árából tudja fedezni a tartozást. Ha az autó már kevesebbet ér, mint amennyi tartozásod még fennáll, akkor egy összegben kell megfizetned a különbözetet. Amennyiben nem tudsz fizetni, a lízingcég felbontja a szerződést, és mulasztásod bekerül a KHR-be is. Ezért ha fizetési nehézségeid támadnak, rögtön vedd fel a kapcsolatot a lízingcéggel és kérj fizetési haladékot, esetleg szerződésmódosítással futamidő hosszabbítást, hogy csökkenjenek a havi részletek.

A mai autóhitelek valójában személyi kölcsönök, amelyek szabad célra, így autóvásárlásra is fordíthatók. Korábban léteztek gépjárműfedezetes autóhitelek, amelyeknél a hitel fedezetét az autó jelentette, és nem fizetés esetén a bank visszavehette azt. Azonban sem az autó visszavételét, sem annak jövőbeni értékét nem lehet garantálni, Így a gépjármű, mint fedezet, nem jelent elég biztonságot a bankoknak. A személyi kölcsönből történő autóvásárláshoz nem szükséges önerőt felmutatni, akár a teljes vételár finanszírozható kölcsönnel.

Autóhitel vs. Autólízing - Összehasonlító táblázat

A legfontosabb különbség az autóhitel és a lízing között tehát a jármű tulajdonjogában van, hiszen lízingnél addig nem leszel a tulajdonos, amíg ki nem fizeted a teljes tartozást. Ez nem csupán formai kérdés, hanem később több problémát is okozhat. Például amikor a lízingelt autóval külföldre utaznál, ahhoz a lízingcég (mint tulajdonos) írásos hozzájárulása szükséges. Lízingnél az autó korára és állapotára is lehetnek megkötések. Általában casco biztosítás is kötelező az autóra, melyet a lízingbe vevő fizet. Az autóhitel általában hamarabb átfut, mint a lízing.

Megnéztük, hogy mekkora havi törlesztővel lehetne most megvásárolni egy 5 millió forint értékű, 7 éves használt autót személyi kölcsönnel és lízinggel, 7 év futamidőre, végig fix kamattal. A legfontosabb különbség a finanszírozási konstrukciók között, hogy a lízingnél fel kell mutatnod legalább 20 százalék önerőt, ami 5 millió forintos autó vételárnál 1 millió forintot jelent. Így a lízing esetében csak 4 millió forint hitelösszeggel kell számolni. Ennek megfelelően a táblázatban az autóhitelnél magasabb hitelösszeggel, ezáltal magasabb havi törlesztőkkel találkozhatsz. A lízing esetében magasabb a kamat és a THM, így összességében többet kell visszafizetned, mintha személyi kölcsön segítségével valósítanád meg az autóvásárlást. Ebben az összehasonlításban a havi törlesztőrészlet tehát 4-6 ezer forinttal lenne magasabb a lízingnél, míg a teljes visszafizetendő összeg 400-600 ezer forinttal, azaz több mint félmilliós különbség is lehetséges. Ugyanakkor mind az autóhiteleknél, mind a lízingnél vannak akciós ajánlatok, kamatkedvezmények is, esetenként feltételek vállalásával.

Vélemények a Bardi Auto traktor alkatrészeiről

Az elszállt autóárak mellett kétszer is megfontolja az ember, hogyan és miként szeretne új járműhöz jutni. Már a háború előtt is rossz állapotban volt az autóipar a félvezető- illetve chiphiány, valamint a beszállítási láncok problémái miatt. Minderre egy lapáttal rátett az orosz-ukrán háború, amely szintén lassítja a piac önmagára találását. A céges autók finanszírozási lehetőségeiről nemrégiben írtunk cikket, így itt csak említőlegesen foglaljuk össze a céges autókra vonatkozó információkat.

Nem kérdés, az autóvásárlás során a legszerencsésebb helyzetben azok vannak, akiknek van elegendő mobilizálható tőkéjük új gépjármű vásárlásához. Ők megússzák, hogy a hitel- illetve lízing konstrukciók kamatait ki kelljen fizetniük. Mivel Magyarországon az autóvásárlások nagy része autócsere, ilyenkor a korábbi négykerekűért kapott összeggel könnyebb elérni az új autó vételárát. Aki nem tudja vagy akarja egyben kifizetni az új autót, az hitelre tudja megvásárolni azt vagy lízingelheti. Az autóhitel nem pénzügyi fogalom, hanem marketing célú kifejezés. Lényegében egy szabad felhasználású hitelről van szó, amit bármire költhetünk. Az autóhitellel történő vásárlás során azonnal a tulajdonodba kerül az autó, csak a törlesztőrészleteket kell fizetned. Az autóhitelek előnye, hogy gyorsan, önerő nélkül igénybe vehetők. Ha tehát pont találsz egy használt autót, ami tetszik, pár nap alatt hozzá tudsz jutni a szükséges összeghez.

Lízing típusok:

• Operatív lízing / tartós bérlet: a lízingelt autó a lízingcég tulajdonában van, a lízingbe vevő tőle bérli.
• Nyílt végű lízing: a nyílt végű lízing során az ügyfél az önrész letétele után havi lízingdíj ellenében használja az autót, ami itt is a lízingcég tulajdona. A futamidő lejártával pedig dönthet róla, hogy maradványértéken megvásárolja-e az autót vagy az maradjon a lízingcég tulajdonában.
• Zárt végű lízing: a magánszemélyek számára ez az opció jöhet szóba. A lényege, hogy az ügyfél egy önrész kifizetése után használatba kap egy autót, a futamidő lejártával pedig a tulajdonába kerül. (Pontosabban maradványértéken megvásárolja, ami gyakran 0 Ft).

Azonban a piaci helyzet miatt a lízingek THM-je is elszállt, és megközelítette, néhol el is érte a hitelek THM-jét. A lízingnél ezen felül kötelező a casco, amit vagy az ügyfél fizet vagy beépítik az árat a lízingköltségbe. Ezen felül önrészre is szükség van, illetve hosszabb az elbírálási folyamat.

Magánszemélyeknek akkor érheti meg a lízing, ha valahonnan egy kifejezetten kedvező, alacsony THM-ű ajánlatot kapnak. Természetesen ilyent nem adnak minden autóra, de ha egy bank pont felajánl egy konstrukciót az általunk kiszemelt járgányra, érdemes lehet elgondolkodni rajta.

Ahogy kifejtettük, mind az autóhitelek, mind a lízingek kamatai meglehetősen elszaladtak a magas alapkamatok és az összességében vett piaci környezet miatt. Az inflációt nem kell senkinek bemutatni, és sajnos úgy tűnik, egy ideig még velünk marad. Ez azt jelenti, hogy egy 15%-os infláció esetén ha hitelt veszünk fel hasonlóan magas kamattal, akkor a befektetett összeg esetén részben „kiüti” egymást az infláció és a kamat. Tehát ráfizetünk a felvett pénzre, de a fizetésünk azon része, ami a törlesztőre megy (pl. 60 000 Ft) is kevesebbet fog érni a futamidő végén, mint most. Mivel a mostani áron vesszük meg az autót, ezt az összeget előre is „megvédjük” a pénz értékének csökkenésétől. A most 5 millióért megvett autó három év múlva lehet 9 millió lesz, a hatvanezres törlesztő lehet csak kétharmadát fogja érni a mostani értékének, de akkor is csak annyi lesz (fix törlesztő esetén).

tags: #auto #lizing #vs #autokolcson #különbségek

• Golf 3 tuning
• Golf 5 fekete díszcsík eltávolítási útmutató
• Kipufogó bandázs hátrányai
• Minden a Jármű Törzskönyvről
• Automata váltó szoftver frissítés Mercedes