A személygépjármű kockázati díjának magyarázata
A biztosítási díj a biztosító kockázatviselésének ellenértéke; összegét és esedékességét a szerződés rögzíti. A biztosítások lényege pénzügyi szempontból, hogy ez egyén számára kezelhetetlen, kiszámíthatatlan, és túl nagy veszteséggel járó jövőbeni anyagi károkat alakítja át tervezhető, kezelhető nagyságú, kiszámítható pénzügyi kiadássá, cash flow-vá. A piaci verseny miatt kialakult nyomás arra sarkallja a biztosítókat, hogy mindinkább képesek legyenek ügyfeleik számára egyedi, saját igényekre szabott biztosítási szolgáltatásokat nyújtani.
A biztosítási díj és a kockázat fogalma
A hétköznapokban sokan helytelenül használják a biztosítási díj és a biztosítási összeg kifejezéseket. A biztosítási díj az a forintban kifejezett összeg, amit a szerződő félnek - aki természetes személy esetén gyakran megegyezik a biztosítottal - kell megfizetni a biztosító részére. A biztosítási díj nagyságát jelentős mértékben befolyásolja, hogy milyen mértékű biztosítási védelmet szeretnénk kapni az egyes kockázati események után. Az, hogy hogyan történik egy biztosítási díj kalkulációja, azt egyidejűleg több tényező is befolyásolja, amelyeket a biztosítási szerződés „résztvevői” szerint is csoportosíthatunk.
A biztosítási díj számítására, alkalmazására, a díjfizetés egyes kérdéseire, a díj nyilvántartására stb. részben jogszabályi előírások vonatkoznak, más részük a társaságok belső döntései körébe sorolható. A biztosítási esemény a szerződésben rögzített olyan jövőbeli esemény, amelynek bekövetkezése esetén biztosítási szolgáltatás jár. Biztosítási esemény lehet valamilyen károsító esemény (törés, betörés, tűz stb.), balesetbiztosításoknál pl. testi sérülés, rokkantság. Az akaraton-kívüliség a biztosítási baleset-fogalom lényeges fogalmi eleme. Azt jelenti, hogy a biztosított akarat-elhatározása és a bekövetkezett biztosítási esemény között nincs ok-okozati összefüggés.
Gépjármű-biztosítás mint speciális ágazat
A biztosítások kockázati ismérvek szerinti csoportosítását biztosítási ágnak nevezzük. Két ága van: a nem-életbiztosítás és az életbiztosítás. A biztosítási ágon belül az azonos vagy hasonló kockázatok csoportját nevezzük biztosítási ágazatnak. Például a nem-életbiztosítási ágon belüli ágazat a gépjármű-biztosítás.
A gépjárművek üzemeltetése tipikusan fokozott veszéllyel járó tevékenységnek minősül. Mivel e tevékenységek folytatása az átlagosnál nagyobb veszélyt hordoz magában, ahol akár kisebb rendellenesség bekövetkezése is súlyos kárt okozhat, ezért a veszélyes üzemi tevékenység során okozott károk megtérítésére szigorú szabályok vonatkoznak. A felelősségbiztosítás a biztosított által a mások vagyonában vagy testi épségében okozott károkra nyújt fedezetet. A szerződésben meghatározott esetekben mentesíti a biztosítottat annak a kárnak a megfizetése alól, amelyért jogszabály szerint felelős.
Ütközések személyautókkal Budapesten
A gépjármű kockázati díját befolyásoló tényezők
A Bonus-Malus rendszer
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás és a bonus-malus rendszer szorosan összefüggnek egymással, a járművezetők a közlekedési előtörténetük alapján előnyben vagy hátrányban részesíthetőek. A balesetmentes évek száma időről időre díjkedvezményt jelenthet, míg egy (vagy több) károkozás alkalmával a kedvezmények megvonására, és a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítási díjak emelkedésére lehet számítani. A balesetek és károkozások számától függően a bonus-malus rendszer szerint a gépjármű üzembentartók 14 kategóriába sorolhatóak. A bonus díjkedvezmény, amellyel a biztosító az ügyfél tartós kármentességét, vagy a biztosítási szerződés hosszabb időn át történő fenntartását honorálja. A kedvezmény realizálódhat a díj egy részének visszafizetésével (pl. casco) vagy a következő évi díj csökkentésével (pl. kötelező gépjármű felelősségbiztosítás).
Az önrészesedés jelentősége
Az abszolút önrészesedés levonásos önrészesedés, amelynek mértékét százalékban, vagy összegben (vagy mindkettőben) határozzák meg. Ha a kár összege az önrész összegét nem éri el, a biztosító nem térít. Ha a kár összege nagyobb, mint az önrészesedés összege, a teljes kár meghatározott százalékát vagy a meghatározott önrészesedés összegét a kárból levonják, azt a biztosított maga viseli.
Avultatás a kárrendezésben
Az avultatás a vagyontárgyak (pl. ingóságok, épületek, gépjárművek) értékének az időmúlás, illetőleg a fokozatos elhasználódás miatti csökkenése; mértékét százalékban határozzák meg. Ha pl. egy gépjármű - a kár időpontjában - 70%-os műszaki állapotú, és totálkárt szenved, a károsult az újkori érték 70%-ára tarthat igényt, amennyiben a biztosítási feltétel káridőponti (avult) értékben határozza meg a biztosítási szolgáltatást. A fennmaradó 30% az avultatás mértéke, amelyet a tulajdonosnak kell viselnie. A káronszerzés tilalma kimondja, hogy a károsultat a károkozó köteles olyan helyzetbe hozni, mintha a károkozás meg sem történt volna. A károsult nem gazdagodhat a károkozásból. Például, ha egy 70%-os műszaki állapotú gépkocsi totálkára esetén a károsult egy új (100%-os) autó értékét kapná, előnyösebb helyzetbe kerülne, mint a károkozás előtt. A káronszerzés tilos, jogszabályba ütközik.
Allianz Autóm gépjármű-biztosítás
Extra tartozékok és értékbecslési rendszerek
Az extra tartozék elsősorban a CASCO biztosításoknál használatos fogalom. Köznyelvi értelemben a biztosított gépjármű olyan különleges tartozéka, amely nem tartozik a gyári alapfelszereltséghez. Az extra tartozékok növelhetik a gépjármű értékét, és ezzel általában a biztosítási díjat is, ezért az ajánlattétel során az extra tartozékok feltüntetését el szokta várni a biztosító. A biztosítási szabályzat az extra tartozékokra gyakran eltérő szabályokat tartalmaz, mint a gépjármű alapfelszereltségéhez tartozó alkatrészekre.
Németországban kifejlesztett számítástechnikai program a gépjárműkárok, javítási költségek egységes megállapítására, illetőleg becslésére az AUDATEX. Hasonlóan, az EUROTAX egy adatbázis, melyben megtalálható minden, Európában forgalomban lévő gépjármű minden felszereltségben és szériában, piaci értékükkel együtt. Ezek az adatbázisok hozzájárulnak a pontos kockázatelbíráláshoz és díjkalkulációhoz.
Adózási tudnivalók cégautó vásárlásakor
Díjfizetési gyakoriság és kedvezmények
Biztosításunk díjának kiegyenlítése történhet éves, féléves, negyedéves és havi gyakorisággal. Attól függően, hogy melyiket választjuk, általában különböző mértékű kedvezményeket nyújt számunkra a biztosító. A legnagyobb árengedményt az éves díjfizetés után kapjuk, nagyságrendileg 5-10%-ot. A fizetés módjának körültekintő megválasztásával tovább csökkenthetjük életbiztosításunk költségeit, ami akár 3-5%-os kedvezményt is jelenthet számunkra. Nem beszélve arról, hogy a csoportos beszedési megbízás ügyfélként nekünk is sokkal előnyösebb, mivel rengeteg időt és energiát megspórolhatunk magunknak, hiszen a folyószámlánkhoz tartozó netbankon keresztül magunk is könnyedén adhatunk felhatalmazást a szolgáltatónknak a csoportos beszedés folyamatos teljesítésére.
A biztosítási díj nagyságától függően pedig egyes biztosítóknál elérhetünk úgynevezett volumenengedményeket is, ami azt jelenti, hogy ha átlépünk egy meghatározott összeget, akkor első lépésként lehetőség nyílik 5% díjkedvezményt adni a szerződő félnek. Ha szeretnénk az élethelyzetünkhöz legjobban illeszkedő, egyedi ajánlatokat megismerni, akkor érdemes a biztosításkötés folyamatát független szakértőre bízni.
Kárrendezés és felelősség
A kárbejelentés: a biztosított vagy a szerződésben meghatározott bejelentésre jogosult személy értesítése a biztosító felé a biztosítási esemény bekövetkezéséről. A szerződés tartalmazza azt a határidőt, amelyen belül a kárbejelentést meg kell tenni. Elmulasztása vagy késedelmes bejelentése azt eredményezheti, hogy a biztosító kötelezettsége nem áll be, ha a késedelem miatt lényeges körülmények kideríthetetlenné válnak. A kárenyhítés egy megkezdődött károsodási folyamat hatásának lassítását, illetve megállítását, ezáltal a várható veszteség csökkentését jelenti. A károsultat jogszabály vagy szerződés alapján kárenyhítési kötelezettség terheli, a biztosító utasítása, ennek hiányában az adott helyzetben általában elvárható módon köteles a kárt enyhíteni.
Fontos tudni, hogy a Kártalanítási Számla a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) által kezelt Garanciaalap, amely a biztosítással nem rendelkező gépjármű üzembentartók által okozott károk megtérítésére szolgál.
tags: #szemelyauto #kockazati #dij #magyarázat