Gépjárműhitel és Lízing: Kezes, Feltételek és Tudnivalók Magyarországon
Az autóvásárlásnál, legyen az használt vagy új, kézenfekvő megoldás a lízingfinanszírozás azoknak, akik nem rendelkeznek a teljes vételárral. Ma már rugalmasan, gyorsan megköthetők a lízingszerződések, de több kritériumnak meg kell felelni.
Autóhitel elnevezés alatt ma valójában kétféle hitelkonstrukcióval találkozhatunk: az autólízing és a személyi kölcsön.
Autólízing kontra autóvásárlás: melyik olcsóbb valójában 2026-ban?
Ki Igényelhet Lízinget Magyarországon?
Tulajdonképpen minden 18 évnél idősebb állampolgárral szerződhetnek a lízingcégek. Ez a kiindulópont, de a szerződéskötéshez persze számos feltételnek meg kell felelni.
A pontos válaszhoz érdemes kicsit visszakanyarodni az időben, a legutóbbi, 2008-ban elmélyülő válságig és az azt megelőző időszakhoz, amikor a devizaalapú pénzügyi konstrukciók voltak a főszerepben, és amelyek jelentős kockázatot jelentettek, az árfolyamváltozásból adódó törlesztőrészlet-emelkedések miatt. Azokhoz az időkhöz képest mára nagyon komolyan le lett szabályozva a piac.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) Szerepe
Azt szoktam mondani, hogy a JTM egy védőháló a lízingbe vevő számára, amelyet ökölszabályként, könnyen tud alkalmazni minden fogyasztó, mielőtt finanszírozást igényel.
Kárbejelentés Aegon biztosítónál
Nem, ez az összes hazai hitelintézet, illetve pénzügyi szolgáltatónál egyidőben fennálló fizetési kötelezettségre. Vannak magánszemélyek, akik több adósságot törlesztenek. A lényeg, hogy az összes törlesztésre fordított összeg havonta nem haladhatja meg a nettó jövedelem 50 százalékát.
A lízingcégek, ahogy a bankok is minden esetben lecsekkolják azt is, hogy az érintetteknek van-e másik tartozása. A JTM-szabály szerinti korlátba bele kell férni, csak akkor kaphat valaki finanszírozást egy-egy finanszírozótól. Tehát ebben nincs döntési mozgástere a lízingvállalatoknak, a bankoknak: kötelezően betartandó szabály.
Tehát a legfontosabb, hogy 500 ezer forint alatti havi nettó jövedelem esetében maximum ennek az összegnek a fele mehet törlesztésre. 500 ezer feletti nettó jövedelemnél ez a korlát 60 százalékra emelkedik.
A JTM egy védőháló a lízingbe vevő számára, a „vakmerő” ügyfeleket szembesíti egy tapasztalati úton kialakított korláttal, a bizonytalan ügyfeleket pedig megnyugtatja, mert megvéd a túlzott eladósodástól.
A Teljes Hiteldíjmutató (THM) Jelentősége
Nagyon leegyszerűsítve a teljes hiteldíjmutató határozza meg, hogy mennyit kell az adott lízingfinanszírozásra fizetnie az ügyfeleknek. Elsősorban őket segíti a THM azzal, hogy össze tudják hasonlítani a lízingcégek, bankok ajánlatait.
A DEKRA kárbejelentő nyomtatványa
A THM a lízingkonstrukció kamatát és a többi költséget tartalmazza, egy százalékos értékben mutatja ki a költségeket. A teljes hiteldíjmutató, másnéven THM pedig meghatározza, hogy mennyit kell az adott lízingfinanszírozásra fizetnie az ügyfeleknek. Így könnyen össze tudják hasonlítani a lízingcégek, bankok ajánlatait. A THM a lízingkonstrukció kamatát és a többi költséget tartalmazza, és százalékos értékben mutatja ki a költségeket.
Önerő és Futamidő
A lízingcégek kérnek saját erőt, más néven önrészt. Emellett van egy maximális futamidő, azaz nem lehet évtizedes lízingszerződéseket kötni.
A gyakorlatban a lakossági lízingpiacon az önrészt egy személyautó megvásárlásánál azt jelenti, hogy az autó árának minimum az ötödét, vagyis 20 százalékát kell letennie, a maradék 80 százalékot finanszírozza a lízingcég. Az önrészt egy személyautó megvásárlásánál azt jelenti, hogy az autó árának minimum az ötödét, vagyis 20 százalékát ki kell fizetnie az ügyfeleknek, a maradék 80 százalékot pedig finanszírozza a lízingcég.
A Lízingelés Folyamata
A legtöbb esetben kereskedőtől vásárolunk autót, akkor ott elérhetőek a finanszírozási konstrukciók. Azz új autószalonokban és a használt gépjármű kereskedésekben is ott vannak a lízingcégek. Online rendszerek vannak feltelepítve, rugalmas, gyors és zökkenőmentes az ügyintézés. Így egyszerűbb a vevők dolga, nem kell több helyre menni.
Persze, ha valaki külföldről hoz be autót vagy a szomszédét szeretné megvenni és lízingfinanszírozást venne igénybe, akkor is van megoldás, akár egy kereskedő, mint közvetítő partneren keresztül, de a lízingcégek direktben is állnak rendelkezésre ilyen esetekben.
A Járműmérnöki Képzés részletei
Speciális Esetek: Szülő Vásárol Autót Gyermekének
Mivel a gyermeknek nincs jövedelme, ezért az említett JTM-re vonatkozó szabály alapján nem kötheti meg az autó megszerzéséhez szükséges lízingszerződést. Ugyanakkor a szülő „beszállhat”, ha ő hitelképes, akkor hozzájuthatnak a finanszírozáshoz, ezen keresztül pedig az autóhoz.
Fontos azonban, hogy a lízingcégeknek tudniuk kell, hogy ki használja az autót, amihez a pénzt biztosították, mivel elsősorban eszközfedezetű konstrukcióról van szó, azaz a futamidő végéig a lízingcég tulajdona a jármű.
Itt érdemes azt is megemlíteni, ha valakinek a jövedelme nem elegendő a JTM-re vonatkozó szabályok miatt vagy esetleg a lízingcég hitelbírálata alapján nem kaphat az illető finanszírozást, ebben az esetben is van megoldás.
Szükséges Dokumentumok a Lízinghez
Szükségesek a személyes okmányok, személyi igazolvány, jogosítvány, utóbbi fontos, ha autófinanszírozásról van szó. Emellett igazolni kell a jövedelmet, ez jellemzően a munkáltatók állítják ki és nem lehet régebbi 30 napnál. Ha valaki nem alkalmazottkén dolgozik, akkor a NAV-os igazolással kell rendelkeznie.
A lízingcégek kérhetnek és jellemzően kérnek is bankszámlakivonatot, amelyen a kérelmező pénzmozgásai, elsősorban a jövedelmi helyzete látható. A lízingeléshez legszükségesebb iratok a személyes okmányok, személyi igazolvány, jogosítvány, jövedelemigazolás és bankszámlakivonat.
Autóhitel vs. Autólízing: Magánszemélyek Szempontjai
Magánszemélyek számára az esetek döntő többségében a kölcsön lehet az ideális választás, hiszen az autóhitel a lízinggel szemben számos előnnyel rendelkezik. Az autóhitel tulajdonképpen egy személyi kölcsön, ami egy fedezet nélkül elérhető, szabadon felhasználható konstrukciót takar.
Jelentős előnye, hogy az igénylési folyamat jóval könnyebb és gyorsabb, mint egy jelzáloghitelnél, illetve a kezdeti költség tekintetében is sokkal kedvezőbb. A legtöbbek számára a speciális tulajdonságokkal rendelkező lízinggel szemben is jobb megoldás lehet egy hitel autóvásárlásra.
Autóhitel Feltételei
Autóhitelt számos bank kínál, rugalmas feltételekkel. Az igényelhető maximális hitelösszeg akár 12 millió forint, mely 2-3 napon belül a számlánkra kerülhet. A személyi kölcsönt már az autó kiválasztása előtt érdemes felvenni, így garantált az alkupozíció a nem készpénzes vevőkkel szemben.
Autóhitelt bankoknál és független közvetítőkön keresztül igényelhetünk. Az alapfeltételeken túl a pénzintézetek között számos eltéréssel találkozhatunk, ami miatt érdemes objektív összehasonlítást készíteni. A legfontosabb alapelvárások között a jövedelmi és életkori megkötések említhetők. Az igényléshez elvárás a betöltött, legalább 18 év és általában 70 éves korig vehetünk fel személyi hitelt.
Jövedelem és JTM Szabályok
Az elfogadható jövedelmet tekintve is nagy a szórás a bankok között. Az autóhitel elbírálásánál a bankok figyelembe veszik a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályt, melynek értelmében meghatározzák a maximálisan törlesztésre fordítható összeget a jövedelmünkből.
A JTM, vagyis a jövedelem terhelhetőségének szabálya 2023. július elsejétől szigorodik, ettől a dátumtól az új igénylések lesznek érintettek. Hogy ne legyen olyan egyszerű dolgunk, eltérésekkel itt is találkozhatunk, hiszen a bankok saját hatáskörben dönthetnek arról, hogy mit vesznek figyelembe a másodlagos jövedelmek közül és milyen mértékben.
Munkaviszony Feltételei
A következő sarkalatos feltétel a munkaviszonyra vonatkozik. A legkedvezőbb helyzetben azok az alkalmazottak vannak, akik határozatlan idejű munkaszerződéssel rendelkeznek és letöltötték próbaidejüket. A feltételek ismeretében már elindulhatsz az igénylés konkrét lépéseivel.
Kezességvállalás és Pótbiztosíték
Pótbiztosíték kérés, amikor az ügyfél Önmaga nem hitelképes, de pl. megfelelő fizetőképességű természetes személyek készfizető kezességvállalása, társas vállalkozások garanciavállalása lehet szükséges. Amennyiben a kötelezően benyújtandó okmányok alapján a hitelképesség nem értékelhető vagy nem pozitív megítélésű, egyedi elbírálás alapján további információ bekérése, a kezdő lízingdíj emelése, vagy pótlólagos, fedezeti értékkel bíró biztosíték bevonása lehet szükséges - pl.: megfelelő fizetőképességű természetes személyek készfizető kezességvállalása, társas vállalkozások garanciavállalása - valamint kockázati kamatfelár kerülhet felszámításra.
Kezesség Magánszemélyként
MAGÁNSZEMÉLYKÉNT, kezes vagy adóstárs nélkül gépjármű-fedezetes kölcsönhöz: az igénylő betöltötte a 25. Ha a fenti 4 feltétel közül bármelyiknek nem felel meg, kezest kell bevonni a hitelügyletbe. A kezes személye: ha a fenti feltételeknek megfelel, lehet nyugdíjas is. GYES-es vagy GYED-en levő, és emellett más bevétellel nem rendelkező személy viszont nem lehet kezes!
Kezesség Vállalkozásként
VÁLLALKOZÁSKÉNT kezes vagy adóstárs bevonása nélkül a következő feltételek teljesítése esetén igényelhet lízingfinanszírozást: lezárt üzleti év, és a vállalkozás nem állhat végrehajtás alatt, és pozitív tőke, és az ügyvezető/aláíró nem aktív BAR-/KHR-listás. Ha a vállalkozás nincs egy éves, kezest kell bevonni a lízingügyletbe. A kezes lehet akár a vállalkozás ügyvezetője is, jövedelme pedig lehet pl. a saját vállalkozói kivéte, illetve bármilyen más forrásból származó igazolt jövedelem is.
Egyéb Feltételek
- Autóvásárláshoz szükséges önerő minimuma a vételár 20%-a. Más esetekben érdemes 30%-os önerővel számolnunk.
- A 2013. évi CCXXI. törvény előírása szerint a HBNY (Hitelbiztosítéki Nyilvántartási rendszerben) való regisztráció szükséges a szerződés megkötése előtt (amennyiben Ön még ilyen eljárást nem folytatott le). Ez egy egyszeri gyors eljárás Közjegyző előtt történő igazolványok bemutatása mellett.
- A szerződés futamideje alatt teljes körű casco biztosítás megkötése és fenntartása szükséges.
- Amennyiben az ügyfél által kiválasztott biztosítótársaság követelményeket támaszt az ügyféllel szemben (pl. gravírozás, riasztóberendezés, indításgátló stb.), úgy azokat határidőre teljesíteni kell.
Hitelképesség Vizsgálat és Elutasítás
Elutasítja a bank az igénylésed, ha adataid negatív információval szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR). Ez alól kivétel lehet a passzív KHR státusz, ami azt jelenti, hogy a korábbi mulasztással érintett kölcsön már maradéktalanul visszafizetésre került és ezt a KHR információ is alátámasztja.
Hitelt csak magánszemély igényelhet, lízingelésre magánszemélynek és vállalkozásoknak is van lehetőségük (tehát utóbbiak NEM vehetnek fel hitelt, helyette a lízingelést kell választaniuk). Gépjármű hitelnél az adós a forgalmi engedélyben tulajdonos, de az okmányirodában a forgalmi engedélybe elidegenítési és terhelési tilalom opciót jegyeznek be. A hitel visszafizetése vagy a lízingszerződés lejárta esetén a finanszírozó opciótörlésre jogosító dokumentumot ad ki, ezzel a fent említett opciók egy tetszőleges okmányirodában töröltethetők.
Fedezeti Kölcsön és Hitelkiváltás
A fedezeti kölcsön típusú finanszírozás hitel- és lízingkonstrukcióban egyaránt választható. A fedezeti termék lehet visszhitel (gyorskölcsön) vagy visszlízing, ilyenkor a tehermentes, már meglevő járművet vonjuk be a finanszírozásba, vagyis a hitel fedezete az adós tulajdonában levő jármű lesz, nem fizetés esetén a bank ezt eladja vagy elárverezi.
A fedezeti termékek közé tartozik a hitel- vagy lízingkiváltás, melynek célja a hitel vagy lízing olcsóbbra cserélése, illetve a csere mellett további kölcsön felvétele. Egy időben egy jármű csak egy hitel fedezetéül szolgálhat. Hitelkiváltás esetén vagy kedvezőbb kamatozású, alacsonyabb törlesztésű hitelre cseréljük a meglevő kölcsönt, vagy hosszabb futamidejű hitelre (ritka esetben az is előfordul, hogy az adós minél gyorsabban kifizetné a hitelt, és ezért rövidebb futamidejű hitelre cserélni a meglevő konstrukciót).
Adott esetben a hitelkiváltó hitel felvétele nem csupán a rosszabb feltételekkel felvett kölcsön visszafizetésére ad lehetőséget, de arra is, hogy az adós a visszafizetendő összegnél több kölcsönt vegyen fel, és a maradékkal szabadon rendelkezhessen.
Maximális Finanszírozási Összegek
A maximálisan felvehető finanszírozási összeg új gépjármű esetében 5 millió Ft, használt gépjármű esetében 4 millió Ft, nyíltvégű pénzügyi lízing konstrukció esetén 3 millió Ft.
Autóhitel Személyi Kölcsönnel
Autófinanszírozás terén számos előnye lehet annak, ha gépjármű lízing helyett személyi kölcsönt, más néven autóhitelt igényelsz. Amellett, hogy nem kell önerővel rendelkezned, bármilyen korú autót vásárolhatsz, ami a lízing esetében nem így van. A személyi kölcsönhöz néhány napon belül hozzájuthatsz, így az autópiacon már készpénzes vevőként jelensz meg, jobb lesz tehát az alkupozíciód is.
A bankok autóvásárlási célú személyi kölcsön igénylése esetén is meghatároznak minimum, illetve maximum életkorhatárt. Van olyan bank, amely már akár a 18 éves kor betöltése esetén is nyújt személyi kölcsönt, de a legtöbb pénzintézetnél elvárás a legalább 20-21 éves kor betöltése.
A legtöbb pénzintézetnél elegendő a jelenlegi munkahelyeden 3 hónapos folyamatos munkaviszony igazolása. Feltétel, hogy nem vagy már próbaidőn és nem állsz felmondás alatt sem.
A külföldi munkaviszonyból származó jövedelem kizáró okot jelent több pénzintézetnél is személyi kölcsön igénylése esetén, de van olyan bank, amelyik elfogadja a külföldi jövedelmet önállóan is. A leginkább preferált az Ausztriából, Németországból, Angliából, alkalmazotti munkaviszonyból származó bér.
Az igénylés alapfeltétele, hogy a mindenkori minimálbér összegét elérő jövedelmet igazolj. A maximális hitelösszeg pedig, amit felvehetsz autóvásárlásra - de akár szabad felhasználásra is, ha az autón kívül más terveid is vannak, - akkora lehet, melynek havi törlesztője nem haladja meg a bank által elfogadott jövedelmed 50-60 százalékát. Amennyiben a nettó jövedelmed 500.000 Ft alatti, úgy hiteltörlesztésre annak 50%-a fordítható, ha a jövedelmed eléri a nettó 600.000 Ft-ot, akkor annak 60%-ába kell beleférnie az összes hiteltörlesztésnek. Megfelelő jövedelem fedezettség esetén maximum 10-15 millió forint összegű személyi kölcsönhöz juthatsz hozzá.
Egy 10 millió forintos személyi kölcsön havi 151-157 ezer forintos törlesztőtől vehető fel 8 éves futamidőre, azaz legalább 302 ezer forintos nettó jövedelmet kell igazolni ahhoz, hogy megfelelj a JTM korlátnak. Fontos, hogy ettől a bankok lehetnek szigorúbbak is.
Fontos Tudnivalók
- Casco Biztosítás: A szerződés futamideje alatt teljes körű casco biztosítás megkötése és fenntartása szükséges.
- Hitelbiztosítéki Nyilvántartás: A 2013. évi CCXXI. törvény előírása szerint a HBNY-ben való regisztráció szükséges a szerződés megkötése előtt.
Gépjármű Átvétel
Az autót a kereskedésben lehet átvenni. Kiállítják a forgalmi engedélyt, amelybe az ügyfél üzembentartóként kerül bejegyzésre. Amikor nem kereskedéstől vásárolja az ügyfél az autót, akkor az eladótól lehet átvenni a gépjárművet. A forgalmi engedély átírását a vevő, jelen esetben ügyfél végzi.
tags: #gepjarmu #hitel #kezes #feltetelek