Autólízing Magyarországon: Feltételek és Tudnivalók

Autóvásárlásnál gyakran előfordul, hogy a vételár nem áll teljes egészében rendelkezésre, ezért hitelt kell felvenni vagy lízingelni kell a kocsit. A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amely lehetővé teszi új vagy használt személygépjárművek gazdaságos beszerzését, mindezt biztonságosan.

Ebben a cikkben bemutatjuk a lízing lényegét, miben különbözik a hiteltől, milyen feltételekkel vehető igénybe, és mire kell figyelni a lízingszerződés megkötésekor.

Mi a lízing?

A lízing egy olyan finanszírozási konstrukció, amelynél a szerződés alapján a lízingbe adó (bank vagy pénzügyi vállalkozás) a lízingtárgyat (lakás, gépjármű) lízingdíj fizetése ellenében a szerződésben meghatározott időtartamra a lízingbe vevő (ügyfél) használatába adja.

Fontos jellemzője a konstrukciónak, hogy a lízingbe vevő NEM szerzi meg a lízingtárgy tulajdonjogát, azt csak használhatja. A lízingtárgyon csak az összes lízingdíj megfizetését követően szerezhet tulajdonjogot.

🚗 Autólízing kontra autóvásárlás: Melyik a jobb megoldás NEKED? 🚗 | A gazdag legjobb barátod

Autó adásvétel: a szerződés részletei

Mi a különbség a lízing és a hitel között?

Ha például autót vásárolunk, és ahhoz autóhitelt veszünk fel, akkor a jármű a vásárlás után a tulajdonunkba kerül, annak vételárát a bank meghitelezi / kifizeti helyettünk, és nekünk a bank felé kell a hitelt törleszteni.

Lízing esetén a bank vagy a pénzügyi vállalkozás megvásárolja az autót (az ő tulajdonába kerül), mi használhatjuk, amiért díjat fizetünk, és amikor az összes lízingdíjat megfizettük, az autó a tulajdonunkba kerülhet.

A lízingbe vevő úgy használhatja a lízingelt eszközt, mintha az a sajátja lenne - élvezi az előnyeit, és viseli a működtetésének költségeit, valamint a kárveszély átszállásából származó kockázatot, viszont a futamidő alatt nem adhatja el.

A futamidő végén a lízingelt eszköz zárt végű pénzügyi lízing esetében az utolsó lízingdíj megfizetésével automatikusan a lízingbe vevő tulajdonába kerül, nyílt végű pénzügyi lízingnél pedig a lízingbe vevőnek joga van kijelölni a leendő tulajdonost.

A pénzügyi lízing során a vagyontárgy végig a lízingbe vevő könyveiben szerepel, azonban a tulajdonos a lízingbe adó.

Részletek a Ford Opcióról

A pénzügyi lízing típusai

A pénzügyi lízingen belül megkülönböztetjük a nyílt végű és a zárt végű pénzügyi lízinget. A két konstrukció között az a különbség, hogy a zárt végű pénzügyi lízingnél a tulajdonjog- átruházás a futamidő végén automatikus.

Nyílt végű pénzügyi lízing esetén a lízingbeadó megvásárolja, majd határozott időtartamra díjfizetés ellenében lízingbe adja az Ügyfélnek az Ügyfél által kiválasztott személygépjárművet. A futamidő végén a lízingbe vevőnek joga van kijelölni a leendő tulajdonost.

A futamidő végén a lízingbe vevőnek joga van kijelölni a leendő tulajdonost, átadja a vásárlás jogát, vagy visszaadja a járművet a lízingbeadónak. A cégek általában így szoktak autóflottát üzemeltetni.

A lízing feltételei

A lízingnél is ugyanúgy megvizsgálják a pénzügyi cégek a hitelképességet, mint a hiteleknél. Minden lízingcég a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatát.

A leggyakoribb feltételek:

CIB Lízing feltételei

minimum életkor (általában 18 év),
a maximum életkor tekintetében a lízingnél megengedőbbek lehetnek a finanszírozó cégek, mint egy hitelnél, sokszor nincs is ilyen szabály. A magas életkorból fakadó kockázatot esetleg életbiztosítás megkötésével fedezhetik.
állandó lakhely igazolása,
megfelelő munkaviszony,
elvárt nettó jövedelem,
megfelelő elérhetőség,
azonosító okmány megléte,
bankszámla,
van-e aktív vagy passzív lejárt tartozása az ügyfélnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista lekérdezés).

Milyen lízingcéget válasszunk?

A lízingnél is választhat az ügyfél, melyik finanszírozóval köt szerződése. A gépjárműlízing-szerzõdést - hasonlóan az áruhitelekhez - sokszor nem a finanszírozónál, hanem a kereskedoőknél, például autószalonokban köthetjük meg.

Ezek a forgalmazók a finanszírozó lízingcégek ügynökei, vagy esetleg a lízingcég képviseloője szerzoődik velünk a helyszínen. Egy kereskedoőnél rendszerint több lízingcég - köztük általában a jármű gyártócégének csoportjához tartozó saját finanszírozó - terméke is elérhető.

A gépjárművek lízingjénél olykor nehézkes az ajánlatok összevetése. Kérdezzünk az érté- kesítőtoől, ha nem világosak a feltételek! Érdemes előzetesen több kereskedő ajánlatát is beszerezni - például internetes honlapjaikon -, vagy a több finanszírozó konstrukcióját összegyűjtoő közvetítoő (ügynök) segítségét kérni, összehasonlító oldalakon kalkulációt végezni.

Jövedelemigazolás

A hiteligényléshez minden esetben szükség van igazolt jövedelemre. A minimum jövedelemre vonatkozó feltételek lízingcégenként eltérnek. A bírálatnál három szempontot vizsgálnak:

Milyen típusú jövedelemről van szó? Honnan származik? (pl. nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.)
Elsődleges vagy másodlagos (kiegészítő) jövedelemről van-e szó?
Hány százalékban számítja be a lízingcég az adott jövedelmet?

A pénzügyi vállalkozások csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazolsz, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. Ha olyan bevételed van, amit nem tudsz igazolni, azt nem fogják figyelembe venni aa hitelbírálatnál.

A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről.

Munkáltatói jövedelemigazolás

A jövedelemigazolást a munkáltató állítja ki. Általában a pénzügyi cégek ragaszkodnak ahhoz, hogy az általuk javasolt formátumban vagy formanyomtatványon állítsa ki a munkáltató. Ezeket a lízingcég honlapjáról letöltheted, de egy fiókban, az autókereskedőnél is beszerezheted.

A munkáltatói igazolás csak az adott munkáltatónál történő munkaviszonyból származó jövedelmet tartalmazza, egyéb jövedelmet és bevételt nem, ezeket külön kell igazolni. 2020-tól lehetőség nyílt arra, hogy online felhatalmazást adjunk a lízingcégnek, vele a NAV-tól megkaphatja a jövedelemkimutatásunkat.

Mi történik, ha megsérül az autó? Casco biztosítás

Ha lízinggel vásárolsz autót, motort, a finanszírozó általában előírja, hogy casco biztosítást kell kötnöd rá. Ha bármi történik a járművel, balesetben megsérül vagy ellopják, ezzel szeretné biztosítani a lízingbe adó, hogy mindenképpen megtérüljön a kár.

Ha nem akarsz cascót kötni, azt is megengedik egyes lízingcégek, de ebben az esetben általában magas kamatfelárat kell fizetned.

Amikor megsérül az autó, eltérő gyakorlatot követnek a finanszírozók. Vannak, amelyek egy meghatározott értékhatárig nem kérnek hozzájárulást a kártérítés felvételéhez, és a károsultnak sem kell bejelentenie az esetet a finanszírozónak.

Adósságfék-szabályok, jövedelemarányos-törlesztőrészlet (JTM)

A lízingcég csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tudsz fizetni. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozása szerint:

havi nettó 600 000 forint jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál,
havi nettó 600 000 forint jövedelem felett a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál.

Lízing deviza alapon

A lízingcégek finanszírozhatnak autóvásárlás deviza alapon is, általában euróban. Az eurós lízing kamata alacsonyabb lehet, ebben az esetben viszont számolnod kell az árfolyamkockázattal is.

További nehézség, hogy az MNB adósságfék-szabályai alapján legfeljebb a jármű értéknek az 50 százalékáig nyújthat finanszírozást euró alapon a lízingcég, vagyis több önerő szükséges a megvásárláshoz.

Ha nem tudod fizetni a törlesztőt, kérj szerződésmódosítást!

Számtalan adódhat olyan élethelyzet, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Bármikor jöhet egy nem várt betegség, amely miatt hosszabb időre kiesel a munkából, vagy még súlyosabb helyzetben akár munka nélkül is maradhatsz, de egy baleset, súlyos sérülés is keresztülhúzhatja a számításaidat. Mit lehet ilyenkor tenni?

Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a lízingcéget. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban.

Ha végképp nem tudsz fizetni, visszavehetik az autót

A végső esetben, ha nem fizetsz, a lízingbe adó visszaveszi a lízingelt tárgyat, autót. Sajnos egy gépjármű értéke az éves során csökken, így az is eloőfordulhat, hogy idővel a jármű kevesebbet ér, mint hátralékos tartozásunk. Ebben az esetben azonnal és egy összegben meg kell fizetnünk a különbözetet.

Ha nem tudunk fizetni és a finanszírozó a szerződést felbontja, adataink bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, régebbi nevén BAR).

Reméljük, hogy ez a cikk segített eligazodni az autólízing világában! Ne feledje, mindig alaposan tájékozódjon, hasonlítsa össze az ajánlatokat, és válassza a pénzügyi helyzetének legmegfelelőbb konstrukciót!

tags: #adasvetel #lizing #bank #feltételek